籌備一年有余的民生銀行直銷(xiāo)銀行終于進(jìn)入內(nèi)測(cè)收尾。
據(jù)接近民生銀行的知情人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，經(jīng)過(guò)幾次上線延遲后，預(yù)計(jì)民生直銷(xiāo)銀行本周內(nèi)會(huì)正式推出。
記者了解到，民生直銷(xiāo)銀行推出后主打產(chǎn)品是類(lèi)似于余額寶等貨幣基金產(chǎn)品—如意寶，該產(chǎn)品近期的年化收益率為6.7%左右，可實(shí)現(xiàn)T+0實(shí)時(shí)匯款。
上述知情人士表示，隨著該產(chǎn)品上線，傳統(tǒng)銀行的“高端富有”客戶(hù)定位也漸漸向“屌絲”蔓延。從銀行內(nèi)部來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世，意味傳統(tǒng)銀行自有的線上、線下業(yè)務(wù)會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)；從外部來(lái)看，民生直銷(xiāo)銀行對(duì)余額寶、財(cái)付通或會(huì)造成沖擊。
不過(guò)，在部分互聯(lián)網(wǎng)金融人士看來(lái)，銀行無(wú)論采取何種阻擊方式，只能延緩銀行的存款流失。
“如意寶”內(nèi)測(cè)年化收益6.7%
“直銷(xiāo)銀行”的概念在銀行業(yè)已不陌生。而民生直銷(xiāo)銀行的推出也并非一帆風(fēng)順，最初上線的時(shí)間定在2013年10月，后延期至2013年底，最后推至2014年初。
對(duì)于直銷(xiāo)銀行上線時(shí)間一推再推，上述知情人士表示，半年下來(lái)，行內(nèi)在直銷(xiāo)銀行方面比較謹(jǐn)慎，在系統(tǒng)搭建和測(cè)試方面花費(fèi)了一定的時(shí)間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、余額寶的出現(xiàn)，直銷(xiāo)銀行在規(guī)劃上也及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略，目前，主打產(chǎn)品如意寶還在測(cè)試，預(yù)計(jì)本周上線。
2013年初，民生銀行就成立了跨部門(mén)規(guī)劃小組，當(dāng)年7月正式成立直銷(xiāo)銀行部，正式開(kāi)始直銷(xiāo)銀行籌備和建設(shè)工作。2013年9月，民生銀行與阿里巴巴展開(kāi)全面的戰(zhàn)略合作，合作重點(diǎn)之一是直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)。
“目前市場(chǎng)的各種"寶"都是貨幣基金，如意寶肯定也是借鑒余額寶的操作模式，該產(chǎn)品還未上線，內(nèi)測(cè)階段期的年化收益率是6.7%左右，上線后主要產(chǎn)品包括如意寶、隨心存、輕松匯，主要業(yè)務(wù)是存和匯，未來(lái)還會(huì)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。由于銀行現(xiàn)有門(mén)店網(wǎng)點(diǎn)成本較貴，未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)縮小，節(jié)約的成本也會(huì)通過(guò)線上反饋給客戶(hù)，所以通過(guò)直銷(xiāo)銀行貸款利率會(huì)低一些。”上述知情人士表示。
傳統(tǒng)銀行正面突圍
民生銀行直銷(xiāo)銀行被解讀為是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的正面突圍。除了民生銀行，此前包括工行浙江分行推出了一款產(chǎn)品“天天益”、平安銀行發(fā)行“平安盈”貨基產(chǎn)品。
不過(guò)，一位余額寶使用者向記者感言：“無(wú)論從產(chǎn)品收益和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品快捷程度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)銀行推出的產(chǎn)品仍具有一定優(yōu)勢(shì)�！�
“民生銀行推出的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品—如意寶，就是完全突破銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在線上和互聯(lián)網(wǎng)金融正面競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品，對(duì)現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)或會(huì)形成一定的沖擊�！鄙鲜鲋槿耸勘硎�。
一位接近余額寶管理層人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前余額寶的資金主要用于同業(yè)拆借，可以實(shí)現(xiàn)如此高的年化收益，主要原因是銀行此前有收益在7%以上的資產(chǎn)配置，期限錯(cuò)配、同業(yè)資金緊張促使銀行通過(guò)余額寶資金救急，如果資產(chǎn)配置到期銀行不再提供這么高的資金回報(bào)，余額寶的客戶(hù)收益也會(huì)受到影響。而銀行在墊資方面肯定比互聯(lián)網(wǎng)公司有優(yōu)勢(shì)，銀行有吸儲(chǔ)功能，這是互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)法超越的。
左右手互搏？
“民生直銷(xiāo)銀行是傳統(tǒng)銀行完全在線上業(yè)務(wù)的新一次嘗試，雖然在開(kāi)始會(huì)通過(guò)如意寶的高收益吸引大量的客戶(hù)，最終的目標(biāo)是走在傳統(tǒng)銀行之前，搶占線上客戶(hù)。”上述知情人士表示，直銷(xiāo)銀行上線后對(duì)民生銀行的線下柜臺(tái)業(yè)務(wù)也會(huì)有一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
民生銀行行長(zhǎng)洪崎去年曾直言：“銀行必須為自身注入互聯(lián)網(wǎng)基因，不僅包括市場(chǎng)端的產(chǎn)品、渠道的金融互聯(lián)網(wǎng)化，更包括銀行的運(yùn)行平臺(tái)、決策體系，都要遵循互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯，讓傳統(tǒng)基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)激發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)金融的新能量。”
某銀行電子銀行部人士也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行會(huì)逐漸從線下向線上遷移，該行也在研究相關(guān)業(yè)務(wù)，未來(lái)也會(huì)加快推進(jìn)。
東方證券銀行業(yè)分析師金麟表示，盡管直銷(xiāo)銀行的發(fā)展可能會(huì)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)，不過(guò)突破始終要比不去做更好。
不過(guò)，在人人聚財(cái)CEO許建文看來(lái)，銀行無(wú)論采取何種阻擊方式，只能延緩銀行的存款流失，但不能阻止存款流失的大趨勢(shì)，“除非銀行把所有活期存款變成類(lèi)似產(chǎn)品，但這樣銀行的成本會(huì)急劇上升，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)一個(gè)致命的打擊，甚至?xí)⒓聪萑胩潛p�！�