銜接 　　人力資源和社會(huì)保障部2月26日發(fā)布消息稱，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人社部、財(cái)政部近日聯(lián)合印發(fā)了《城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接暫行辦法》。這是繼國(guó)務(wù)院統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之后出臺(tái)的又一項(xiàng)重要政策，主要是解決城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度兩大制度的銜接問(wèn)題。新華社發(fā)　蔣躍新/作

    在老齡化程度加深的背景下，國(guó)內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正迎來(lái)快速發(fā)展的機(jī)遇期。但隨著社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)的快速發(fā)展，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外傷害事故發(fā)生的數(shù)量、造成的直接財(cái)產(chǎn)損失均呈逐年上升態(tài)勢(shì)，給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)很大壓力�！督�(jīng)濟(jì)參考報(bào)》日前從民政部了解到，《民政部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、全國(guó)老齡辦關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》即將出臺(tái)。專家認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)制的引入將有利于提高養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)入住老人的意外風(fēng)險(xiǎn)。

　　責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)制約養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　養(yǎng)老業(yè)是一個(gè)集高齡、高危人群活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)。同醫(yī)院一樣，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著發(fā)生意外時(shí)責(zé)任難以判定的問(wèn)題，而一旦意外發(fā)生，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)往往處于弱勢(shì)地位�！斑@個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，老人都比較脆弱，稍不注意就會(huì)發(fā)生意外。有的家屬會(huì)隱瞞老人的情況，送進(jìn)來(lái)時(shí)說(shuō)是很健康，但實(shí)際情況比較糟，即使護(hù)理周到，也無(wú)法避免意外的發(fā)生，而一旦出事故，就找我們賠償。”北京一家民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的院長(zhǎng)說(shuō)，“做這行的人幾乎每天都神經(jīng)緊繃。”
　　“養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)是一個(gè)微利的行業(yè)”，北京師范大學(xué)中國(guó)公益研究院養(yǎng)老研究中心主任王帥說(shuō)：“現(xiàn)在很多養(yǎng)老院都不敢接收失去生活自理能力的老人，很大的原因就是擔(dān)心出意外；一個(gè)意外可能讓養(yǎng)老院兩三年的利潤(rùn)打了水漂”。事實(shí)上，入住老人的人身風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的一大障礙，甚至切實(shí)威脅到了一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)。人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司總經(jīng)理駱少鳴認(rèn)為，近年來(lái)，隨著社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)的快速發(fā)展，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外傷害事故發(fā)生的數(shù)量、造成的直接財(cái)產(chǎn)損失均呈逐年上升態(tài)勢(shì)，給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)很大壓力。
　　“眾多的養(yǎng)老院院長(zhǎng)是靠著愛(ài)護(hù)老人的信念從事著這份事業(yè)，一旦老人發(fā)生事故，有可能會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老機(jī)構(gòu)無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)。”人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的公益性決定其經(jīng)濟(jì)承受能力有限，一旦發(fā)生事故，單一的責(zé)任主體難以彌補(bǔ)受害老人損失，老人的合法權(quán)益無(wú)法得到充分保障，很容易因賠償問(wèn)題引發(fā)矛盾糾紛，從而影響社會(huì)和諧。另一方面，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)屬于高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)，老年人發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn)較高，令一些有意進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的社會(huì)資本望而卻步，影響?zhàn)B老服務(wù)社會(huì)化進(jìn)程。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，行業(yè)必須有完善、合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)規(guī)避機(jī)制，以免讓養(yǎng)老服務(wù)提供方承擔(dān)本全部風(fēng)險(xiǎn)，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)普遍被認(rèn)為是解決該問(wèn)題的可行途徑。北京市民政局社會(huì)福利管理處處長(zhǎng)李紹純此前表示，目前養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)床位數(shù)量增長(zhǎng)較快，但是服務(wù)跟不上，風(fēng)險(xiǎn)隱患很大，亟須引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　政府部分出資　覆蓋面逐步推開(kāi)

　　養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人或居家老人在接受護(hù)理人員服務(wù)過(guò)程中，由于各類原因?qū)е碌囊馔馐鹿食霈F(xiàn)人身傷害時(shí)在約定限額內(nèi)給予賠償?shù)囊环N責(zé)任保險(xiǎn)，能有效分擔(dān)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和被服務(wù)老人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于保障老年人合法權(quán)益、降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老有序發(fā)展、增強(qiáng)社會(huì)互助具有重要意義為促進(jìn)這一險(xiǎn)種的發(fā)展，相關(guān)部門已經(jīng)提出了明確要求。2012年底修訂頒布的《老年人權(quán)益保障法》第四十八條提出“國(guó)家鼓勵(lì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保責(zé)任保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保責(zé)任保險(xiǎn)”。2013年6月國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布了由民政部起草的《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可辦法(征求意見(jiàn)稿)》和《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，鼓勵(lì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保責(zé)任保險(xiǎn)，降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前正在推動(dòng)中的《民政部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、全國(guó)老齡辦關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》將在年內(nèi)出臺(tái)。
　　在市場(chǎng)需求和政策鼓勵(lì)下，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)覆蓋面正逐步推開(kāi)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者初步統(tǒng)計(jì)，目前在我國(guó)，湖北、江蘇、安徽、浙江、北京等省市都已在不同程度上推廣養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，其中上海、北京等地已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。2008年12月，上海市民政局發(fā)布《關(guān)于推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險(xiǎn)的通知》，在全市范圍內(nèi)推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任險(xiǎn)，由太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司、平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司和安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分區(qū)域各自承保。2012年11月，由北京市民政局發(fā)起的“北京市養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目”正式簽約。全市401家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)全部投保綜合責(zé)任險(xiǎn)，項(xiàng)目由人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)3家北京分公司分別按70%、20%和10%的比例共同承保。
　　值得注意的是，與普通的商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)不同，目前各地發(fā)起的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)中有許多都由政府部分出資承擔(dān)。從各地情況看，有全額補(bǔ)貼、比例補(bǔ)貼和定額補(bǔ)貼三種方式。如廣州、蘇州和常州采取了全額補(bǔ)貼方式，北京、廈門等多數(shù)地區(qū)為政府根據(jù)保費(fèi)金額一定比例予以補(bǔ)貼，上海為每床定額補(bǔ)貼50元。補(bǔ)貼資金主要來(lái)源財(cái)政專項(xiàng)資金和福利彩票資金兩種，多數(shù)地區(qū)采取前一種方式。王帥認(rèn)為，從目前推行的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)看，多數(shù)保費(fèi)繳納都明確了政府責(zé)任，且民辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)與公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)享受同等待遇。這將有利于提高養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)互助，轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)入住老人的意外風(fēng)險(xiǎn)，解決機(jī)構(gòu)與老年人之間的住養(yǎng)糾紛。

　　建議建立財(cái)政支持型強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度

　　盡管目前發(fā)展形勢(shì)樂(lè)觀，但有業(yè)內(nèi)人士指出，目前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)距離國(guó)際上成熟的養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)制度，仍有很長(zhǎng)的路要走。如仍有相當(dāng)一部分很多地區(qū)剛開(kāi)始試點(diǎn)，或者沒(méi)有政府投入，也有一些地區(qū)對(duì)養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)參保對(duì)象有年齡限制等。駱少鳴建議，應(yīng)盡快建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。駱少鳴認(rèn)為，應(yīng)建立財(cái)政支持型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過(guò)政策引導(dǎo)、政府補(bǔ)助、保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等多方參與，以“公建民營(yíng)、民辦公助、政府補(bǔ)助”的模式，推行以財(cái)政資金為主的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)公辦、民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)保。
　　其次應(yīng)該完善意外傷害事故的鑒定與賠償標(biāo)準(zhǔn)。建議由民政部門牽頭，研究制定符合實(shí)際的意外傷害事故鑒定、賠償標(biāo)準(zhǔn)，建立合理認(rèn)定責(zé)任事故、妥善解決賠償糾紛的規(guī)范化程序，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)依法、公平、合理的賠付創(chuàng)造有利的環(huán)境，確保老年人合法權(quán)益得到保護(hù)。此外，建議以政府、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和入住老人共同籌資的方式，建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)基金。