2013年度《銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模已超過(guò)56萬(wàn)億，發(fā)行數(shù)量達(dá)56827款，創(chuàng)下歷史新高。和屌絲化的余額寶等產(chǎn)品相比，銀行理財(cái)產(chǎn)品算得上不折不扣的“貴族”，資金門檻動(dòng)輒就是5萬(wàn)元起步。對(duì)于普通的工薪階層來(lái)說(shuō)，5萬(wàn)元不是個(gè)小數(shù)目，何況銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性也一般。
三代才能培養(yǎng)一個(gè)“貴族”，歷史悠久的銀行沉淀了大量客戶，銀行理財(cái)產(chǎn)品自然近水先得月。中國(guó)基金報(bào)記者調(diào)查采訪了20位做過(guò)或正在做銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者后發(fā)現(xiàn)，選擇哪家銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，主要還是習(xí)慣，多數(shù)人會(huì)選擇工資發(fā)放銀行；年輕人絕大多數(shù)選擇股份制銀行，老年人則偏好國(guó)有銀行。很少有投資者對(duì)比多家銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益情況并據(jù)此調(diào)整銀行。究其原因，主要是因?yàn)楦餍兄g收益率差別不大，除了城商行外，一般不會(huì)超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)，而來(lái)回跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用也不低，為追收益頻繁換銀行不見得劃算。同時(shí)在一定時(shí)點(diǎn)，誰(shuí)也不知道哪家銀行會(huì)發(fā)行超高收益的產(chǎn)品。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)把世界夷為平地之后，銀行理財(cái)產(chǎn)品不得不屌絲化了，興業(yè)銀行就在近期推出了一款1000元起步的理財(cái)產(chǎn)品。屌絲化的另一個(gè)原因是，“貴族”的收益率吸引力有限。事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率整體趨勢(shì)走高，2009年之后也沒(méi)有發(fā)生過(guò)虧損。不過(guò)，余額寶、理財(cái)通等屌絲“寶類”產(chǎn)品收益率甚至較高，而且資金門檻低、流動(dòng)性好，銀行客戶反水的情況頻繁出現(xiàn)。在中國(guó)基金報(bào)記者采訪的20位投資者中，除了4位老人，其余16位都聲稱已經(jīng)反水或即將反水。
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風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試走過(guò)場(chǎng)
本來(lái)是貴族化的風(fēng)評(píng)測(cè)試程序，原以為要一絲不茍地執(zhí)行，實(shí)際上操作起來(lái)都隨意不拘如屌絲，甚至不需要投資者本人操作，而由客戶經(jīng)理操刀即可。
根據(jù)這些投資者的描述，各家銀行購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的流程基本沒(méi)什么差別，除開立賬戶、申購(gòu)產(chǎn)品資金5萬(wàn)元起步外，首次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，均需要到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，之后就可以選擇理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買。
受訪投資者中，年輕人基本都是主動(dòng)開通理財(cái)功能，而40歲以上的投資者，不少是因?yàn)殂y行客戶經(jīng)理的勸說(shuō)。不管屬于哪一類投資者，他們對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，基本都認(rèn)為是走過(guò)場(chǎng)。
上海某咨詢管理公司職員陸先生就認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估挺沒(méi)意義的。他在浦發(fā)銀行做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，就是填資料，客戶經(jīng)理其實(shí)沒(méi)有講解風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的內(nèi)容，主要是問(wèn)他準(zhǔn)備買哪款產(chǎn)品，并推薦產(chǎn)品。他說(shuō)，其實(shí)就是手抄資料以及簽字，沒(méi)有實(shí)際意義。在上海某公關(guān)公司職員游先生在興業(yè)銀行做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)時(shí)，也與陸先生有類似經(jīng)歷。
保定退休居民裴阿姨去建行打工資單時(shí)，銀行客戶經(jīng)理推薦了一款收益又高又保險(xiǎn)的產(chǎn)品，并要求做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。當(dāng)裴阿姨看到資料上提示的理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)字樣時(shí)就不想做，但客戶經(jīng)理表示這就是一形式，并替她做了操作。目前裴阿姨一直擔(dān)心，會(huì)不會(huì)哪天理財(cái)虧了，銀行就拿這個(gè)測(cè)評(píng)說(shuō)是她自己要做的。
此外，兩位河南農(nóng)行客戶也表示他們并沒(méi)搞明白做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的意義，一位東北的投資者在工行買理財(cái)產(chǎn)品，也有這樣的經(jīng)歷，認(rèn)為這個(gè)測(cè)試其實(shí)有。
點(diǎn)評(píng)
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)客戶反映銀行客戶經(jīng)理宣傳銀行理財(cái)產(chǎn)品保本保收益的現(xiàn)象普遍，雖說(shuō)在眾多理財(cái)產(chǎn)品中，銀行理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)穩(wěn)健，很多產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)保本保收益，但其實(shí)并無(wú)保本條款。并且，做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試的目的是為了衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而輔助客戶選擇適合自己風(fēng)格的理財(cái)產(chǎn)品，但被調(diào)查對(duì)象普遍反映這僅是形式。如果將來(lái)客戶申購(gòu)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品或其他風(fēng)險(xiǎn)性銀行理財(cái)產(chǎn)品，這是否能作為真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)體驗(yàn)？
渠道體驗(yàn)：
不同渠道有專屬產(chǎn)品
過(guò)去投資者購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品必須親臨銀行柜臺(tái)，后來(lái)放寬到網(wǎng)上銀行也能購(gòu)買，現(xiàn)在更是“王謝堂前燕，飛入百姓家”，身段放得更低，各種銷售渠道都能買到。目前主要有銀行柜臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行，微信的廣泛應(yīng)用，又增加了微信銀行渠道。
投資者要注意的一點(diǎn)是，不同渠道理財(cái)產(chǎn)品并不完全相同，比如針對(duì)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行一般有專屬理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)其他渠道是買不到這類產(chǎn)品的，需要客戶在查詢理財(cái)產(chǎn)品信息時(shí)注意看是否是專屬。
北京一網(wǎng)站編輯葛小姐之前用工行網(wǎng)銀申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在改做紙黃金。她總體感覺(jué)產(chǎn)品安全，使用也算方便�；蛟S是她網(wǎng)站工作的緣故，感覺(jué)網(wǎng)銀頁(yè)面沒(méi)有設(shè)計(jì)感，而且客服標(biāo)示沒(méi)有放在顯眼位置，不熟悉的人要找半天才能看到。此外，有一段時(shí)間工行網(wǎng)銀不支持火狐瀏覽器。北京某財(cái)經(jīng)類雜志記者郭先生在平安銀行和民生銀行都購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，并且都是用手機(jī)買，整體感覺(jué)方便，就是平安手機(jī)銀行上理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有搜索功能，而民生銀行就有搜索功能。
北京某第三方理財(cái)公司顧問(wèn)楊先生在中國(guó)銀行買理財(cái)產(chǎn)品，他認(rèn)為中行網(wǎng)銀體驗(yàn)較差，升級(jí)慢，對(duì)新升級(jí)的瀏覽器往往不能立即兼容。詢問(wèn)客服，客服就建議卸載用低級(jí)版本瀏覽器。
公務(wù)員周小姐在招行買理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)招行理財(cái)產(chǎn)品太難買了，發(fā)行當(dāng)日晚一會(huì)就買不到，她希望網(wǎng)銀能有預(yù)約功能。
點(diǎn)評(píng)
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，年輕人多用網(wǎng)銀、手機(jī)銀行渠道申購(gòu)，年齡大的人喜歡通過(guò)柜臺(tái)和電話銀行，微信銀行在接受調(diào)查的這些人中尚無(wú)使用，主要是擔(dān)憂安全性。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣現(xiàn)象，年齡大的人喜歡去柜臺(tái)購(gòu)買，不僅僅是因?yàn)閷?duì)網(wǎng)絡(luò)不熟，還有很大程度是想找人說(shuō)話，而且現(xiàn)在銀行客戶經(jīng)理服務(wù)態(tài)度親和，讓老年人心理上有被尊重感。
對(duì)于葛小姐和楊先生反映的工行和中行瀏覽器不支持的問(wèn)題，記者咨詢銀行，銀行稱往往在網(wǎng)銀升級(jí)時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)類似問(wèn)題，當(dāng)出現(xiàn)這種問(wèn)題時(shí)，只要修改一下兼容性設(shè)置就可解決。
產(chǎn)品體驗(yàn)：
壓縮產(chǎn)品空檔期
通常，從銀行理財(cái)產(chǎn)品系列名稱上，很難判斷出產(chǎn)品類型和風(fēng)險(xiǎn)程度，產(chǎn)品介紹也較模糊。不過(guò)，體諒到屌絲銖鎦必較的特點(diǎn)，銀行理財(cái)產(chǎn)品開始去“貴族”化，盡管仍然保留著面目模糊的產(chǎn)品名稱，但已注意到壓縮產(chǎn)品空檔期以提高資金收益率。
銀行理財(cái)產(chǎn)品通常是按系列推出，在一個(gè)系列下可以推出多期產(chǎn)品。而且銀行理財(cái)產(chǎn)品類型的劃分一直沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，從產(chǎn)品系列名稱上，投資者很難判斷出產(chǎn)品類型和風(fēng)險(xiǎn)程度，比如工行的“步步為贏”、建行的“利得盈”和“乾元”、招行的“鼎鼎成金”系列等，從名字看，投資者很難知道是什么產(chǎn)品。
另外特別要注意的是，銀行之間產(chǎn)品的空檔期不同，壓縮空檔期，可以提高資金收益率�？諜n期是指產(chǎn)品不能產(chǎn)生收益閑置的時(shí)期，有兩個(gè)節(jié)點(diǎn)，一個(gè)是買入時(shí)，以預(yù)約買入方式，在產(chǎn)品成立前這段時(shí)間，資金不能算存款利息也不能進(jìn)入收益期，另一個(gè)節(jié)點(diǎn)是產(chǎn)品到期后資金入賬時(shí)間拖拉或者是后續(xù)產(chǎn)品跟不上。
現(xiàn)在不少銀行陸續(xù)推出理財(cái)夜市，理財(cái)夜市一般的營(yíng)業(yè)時(shí)間是晚上八點(diǎn)到十二點(diǎn)，具體要看各銀行公告時(shí)間，客戶可以登陸網(wǎng)銀或手機(jī)銀行直接操作，傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品有2個(gè)工作日的認(rèn)購(gòu)期，而理財(cái)夜市產(chǎn)品在購(gòu)買后第二天就可以起息。
某報(bào)社經(jīng)營(yíng)人員李先生在招商銀行和民生銀行都買產(chǎn)品，招行的理財(cái)產(chǎn)品到期后錢自動(dòng)到賬，不用特意想著，而民生銀行要是不贖回，就自動(dòng)滾至下一期。而他并不清楚自己買的是滾動(dòng)產(chǎn)品，每次想起來(lái)贖回時(shí)，都過(guò)了時(shí)期，只好繼續(xù)滾動(dòng)。
北京某財(cái)經(jīng)類雜志記者郭先生認(rèn)為，買銀行理財(cái)產(chǎn)品最大的問(wèn)題就是空檔期，他有幾種方法來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題：第一種方法，買到期日那天晚上的理財(cái)夜市產(chǎn)品，第二天就能算收益；第二種方法，如前一期產(chǎn)品在這月5號(hào)到期，就買最后銷售日是5號(hào)的新產(chǎn)品；第三種方法，在前述兩種都沒(méi)有的情況下，而且收益還不高的話，就買余額寶一類的產(chǎn)品。
裴阿姨在建行買過(guò)的產(chǎn)品都實(shí)現(xiàn)了收益，收益雖然也不算高，但高過(guò)存款吧。對(duì)于這些理財(cái)產(chǎn)品的收益，她的滿意度比較高。
某軟件公司銷售人員張先生在中信銀行買的5萬(wàn)起步理財(cái)產(chǎn)品，但5萬(wàn)起買的產(chǎn)品收益率在市面上不算高，還是資金級(jí)別高的產(chǎn)品收益率高，而且5萬(wàn)起的產(chǎn)品有時(shí)候會(huì)很少。他認(rèn)為，還不如買現(xiàn)在正火的“寶類”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。
上海某高校大學(xué)生劉先生說(shuō)，他父親去交通銀行存錢，在客戶經(jīng)理勸說(shuō)下申購(gòu)了“得利寶”，他上網(wǎng)查詢，只知道是一種理財(cái)產(chǎn)品，但并不清楚具體是什么，詢問(wèn)工作人員后知道可能要收70元管理費(fèi)。到底能不能如客戶經(jīng)理所說(shuō)，不耽誤取錢還能有超越活期存款的收益，只能拭目以待。他認(rèn)為，余額寶會(huì)火起來(lái)一點(diǎn)都不奇怪，關(guān)鍵是簡(jiǎn)單！
一家外企工作人員任小姐認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書太復(fù)雜，看不懂。她在光大銀行就根據(jù)收益高、期限短的特點(diǎn)來(lái)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。她正在考慮買余額寶，因?yàn)檫�算能看懂，收益看起來(lái)也不低。在這20位投資者中，因?yàn)橛X(jué)得銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書太復(fù)雜、收益也不是很有吸引力，而準(zhǔn)備轉(zhuǎn)投寶類產(chǎn)品的投資者不止任小姐一個(gè)人，就有3位招商銀行的客戶，雖然認(rèn)同招商銀行的不少服務(wù)，但是認(rèn)為理財(cái)通、余額寶好像更有吸引力。
北京某公關(guān)公司職員陳女士說(shuō)，以她的資金量，以前6%收益的理財(cái)產(chǎn)品基本都輪不到她買，但余額寶之類的產(chǎn)品出來(lái)后，居然接到招行電話，詢問(wèn)3個(gè)月期6%收益的產(chǎn)品要不要買。一位工行投資者也表示現(xiàn)在接到的理財(cái)產(chǎn)品推薦電話比之前好像要多。
北京某律師事務(wù)所律師謝先生說(shuō)目前暫時(shí)不買銀行理財(cái)產(chǎn)品了，改做余額寶理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橛X(jué)得銀行理財(cái)產(chǎn)品資金起點(diǎn)高、流動(dòng)性差一些，而且春節(jié)后收益率也不算高了。前一陣工行客戶經(jīng)理給他打了電話，說(shuō)把資金都轉(zhuǎn)到余額寶里風(fēng)險(xiǎn)太大，對(duì)此，他不置可否。
點(diǎn)評(píng)
在調(diào)查中，普遍反映銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹看不懂，現(xiàn)在是因?yàn)橛X(jué)得銀行安全保險(xiǎn)，所以會(huì)買。而且在買了之后，如果不去查看產(chǎn)品，基本記不得自己買的產(chǎn)品名字，只知道是幾個(gè)月期、預(yù)期收益多高、是否保本保收益型產(chǎn)品。
在看不懂產(chǎn)品介紹的情況下如何選擇理財(cái)產(chǎn)品？調(diào)查對(duì)象分享了一些心得：一、甭管他叫什么名字，先找理財(cái)經(jīng)理問(wèn)清產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和收益類型，看是否適合自己；二、看清類型，這里說(shuō)的類型，不是通常說(shuō)的產(chǎn)品投資類型，而是產(chǎn)品期限，是滾動(dòng)型產(chǎn)品還是一期產(chǎn)品到期自動(dòng)回賬的產(chǎn)品，因?yàn)樵跐L動(dòng)型產(chǎn)品下，如果要想贖回資金，就需要特別注意每期到期時(shí)間，而很多人都會(huì)因此造成資金浪費(fèi)；三、注意盡量減少產(chǎn)品的空置期，在產(chǎn)品到期前，提前咨詢理財(cái)經(jīng)理，是否有能最短時(shí)間接上的理財(cái)產(chǎn)品。
采訪中發(fā)現(xiàn)，一個(gè)新變化是，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)給銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，40歲以下調(diào)查對(duì)象普遍稱已經(jīng)或準(zhǔn)備要暫停銀行理財(cái)，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“寶類”產(chǎn)品。
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