我國銀行業(yè)歷經(jīng)30年改革開放取得了舉世矚目的豐碩成果，在防控風險能力不斷加強的同時助推國民經(jīng)濟發(fā)展，在金融創(chuàng)新之中服務廣大消費者，平穩(wěn)度過全球性國際金融危機。但是，隨著金融及社會的不斷發(fā)展，銀行業(yè)體制機制上的矛盾和問題逐漸顯露，這些問題也成為銀行業(yè)新一輪深化改革的重點領(lǐng)域。
銀行發(fā)展中的問題
近年來，銀行業(yè)在發(fā)展過程中，受多重因素的影響，逐漸產(chǎn)生了變異化趨勢，主要體現(xiàn)為部分程度的貴族化、模式化、逐利化和中心化發(fā)展傾向，影響了其本質(zhì)功能的發(fā)揮。
(一)貴族化
服務實體經(jīng)濟發(fā)展和廣大消費者日益增加的金融服務需求是銀行服務的出發(fā)點和落腳點，也是銀行生存之基、立足之本。但從銀行發(fā)展的現(xiàn)實情況看，卻部分程度地顯現(xiàn)出“去實體、去平民、去小微”的發(fā)展態(tài)勢，與普通消費者的距離在拉長，出現(xiàn)了貴族化的服務傾向，在貸款走向、產(chǎn)品設(shè)計、營銷導向、售后服務等方面，過度向大集團、大企業(yè)、大客戶、高端群體傾斜和配置，而中小企業(yè)和普通消費者的金融服務需求卻沒有得到足夠的重視，有效需求難以實現(xiàn)。
(二)模式化
目前，我國多層次的銀行體系基本建立，形成了政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等多元化的格局。但金融機構(gòu)個體在微觀層面上還沒有完全跟上行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、格局變換和框架變遷的步伐，重點表現(xiàn)為經(jīng)營模式趨同。多數(shù)銀行在發(fā)展過程中，并沒有充分遵循發(fā)揮比較優(yōu)勢、創(chuàng)造競爭優(yōu)勢這樣一個經(jīng)營規(guī)律，更多的是同質(zhì)化競爭，以存貸為中心、向規(guī)模要效益、靠利差求生存。同質(zhì)化發(fā)展模式一方面造成了行業(yè)范圍內(nèi)的過度競爭，行業(yè)整體利益受損；另一方面，難以有效滿足實體經(jīng)濟和小微企業(yè)的有效金融需求。
(三)逐利化
銀行在社會經(jīng)濟中扮演的角色及重要性決定了其經(jīng)營目標不能是單一的，而是多元的，其中履行社會責任，樹立負責任的社會形象就是銀行經(jīng)營行為的重要組成部分。對銀行而言，獲取正當利潤與履行社會責任二者之間并不是矛盾的，而是統(tǒng)一的，是相互促進、相得益彰的。
但在經(jīng)營過程中，也有部分商業(yè)銀行以扭曲的業(yè)績考核機制為中心，存在著過度重視短期利益的現(xiàn)象，忽視整個行業(yè)的生態(tài)體系建設(shè)，不是通過產(chǎn)品、服務和價值的創(chuàng)新與提升來獲取利潤，而是利用信息的不對稱、利用消費者的弱勢，甚至通過強買強賣、不恰當收費等方式來獲取盈利，社會責任感缺失，致使銀行聲譽受損。
(四)中心化
從我國當前的銀行發(fā)展看，雖然多層次的銀行體系基本建立，但在實際發(fā)展過程中，進城的多，下鄉(xiāng)的少，存在著服務范圍的不均衡性，地域邊界模糊，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)表現(xiàn)明顯。主要表現(xiàn)為，各類商業(yè)銀行不惜代價和成本地向中心城市聚集，特別是一些中小銀行或基于特定服務領(lǐng)域成立的商業(yè)銀行，其主要競爭優(yōu)勢、服務定位及客戶群體本應在當?shù)靥囟ǚ秶鷥?nèi)，如縣域地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)等，但在不恰當?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略導向下，這些銀行在發(fā)展過程中積極向中心城市傾斜資源。
銀行變異化發(fā)展導致的問題
(一)脫離國民經(jīng)濟賴以支撐的實體經(jīng)濟
銀行的變異化發(fā)展也在一定程度上影響了其支持和服務實體經(jīng)濟的效果。尤其是近兩年來，這種矛盾更加凸顯，一方面是貨幣供應量不斷擴大，銀行的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴張，儲蓄不斷增長，但另一方面，卻是實體經(jīng)濟領(lǐng)域大面積的錢荒頻頻出現(xiàn)，地下錢莊、民間借貸等非正規(guī)融資渠道大量發(fā)展，這些情況都充分表明了正常的金融服務功能沒有充分發(fā)揮到位。從國際經(jīng)驗也可以看到，如果銀行脫離了實體經(jīng)濟的軌道，其創(chuàng)新和發(fā)展不但不會使實體經(jīng)濟受益，反而其創(chuàng)新和發(fā)展速度越快，給實體經(jīng)濟帶來的潛在不良影響越大。因此，銀行的變異化發(fā)展需要調(diào)整和修復，以期更好地服務實體經(jīng)濟，促進國民經(jīng)濟發(fā)展。
(二)脫離作為經(jīng)濟增長基礎(chǔ)的中小企業(yè)
中小企業(yè)在經(jīng)濟增長中的積極作用是明顯的，但中小企業(yè)需要成長周期，在這個過程中，需要呵護和培育，其中有效的金融服務就是重中之重，尤其是在直接融資體系還不發(fā)達的情況下，來自銀行的金融服務成為了中小企業(yè)成長的關(guān)鍵因素。但從我國目前情況看，銀行的變異化發(fā)展，導致更多的金融資源傾斜給了已經(jīng)發(fā)展成熟的大企業(yè)、大集團，對中小企業(yè)的金融支持力度明顯不足，已經(jīng)成為影響中小企業(yè)成長的短板。
(三)脫離作為行業(yè)生存基礎(chǔ)的廣大消費者
消費者不但是銀行服務的對象，也是銀行賴以生存的基礎(chǔ)。從銀行業(yè)外部看，銀行業(yè)不但面臨著來自直接融資體系的壯大和競爭，同時面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融形態(tài)的跨界競爭，這些金融服務提供者都在不同程度的分流著銀行業(yè)的客戶資源，甚至對銀行功能形成一定程度的市場替代，倒逼銀行將消費者放在更加重要的位置。從銀行業(yè)內(nèi)部看，對消費者的重視程度還不夠到位，危機意識也還不夠充足，還存在著一些影響客戶體驗、損害消費者權(quán)益的經(jīng)營行為。
銀行業(yè)深化改革的發(fā)展趨勢
(一)利率市場化
利率市場化是金融體系改革的核心，對銀行業(yè)而言，更是促進其經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，向?qū)嶓w化、平民化和人性化服務轉(zhuǎn)變的重要推動因素。
一是利率市場化的實現(xiàn)意味著銀行由占有稀缺資源的壟斷分配者轉(zhuǎn)化為合理配置資源的競爭參與者，銀行與消費者的議價能力發(fā)生反轉(zhuǎn)，議價主導方從銀行方向消費者方轉(zhuǎn)移。銀行議價能力的變?nèi)鯇⒋偈蛊錁I(yè)務重心下沉，更加貼近消費者，滿足消費者日益提高的金融服務需求。
二是利率市場化后，銀行高度依賴存貸利差生存的日子將難以維系，國家隱形信用擔保的軟約束也將逐漸削弱，市場化定價方式將倒逼銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式，通過更加多元化的業(yè)務滿足不同社會群體的金融需求，模式化的經(jīng)營方式將不得不改變。
三是利率市場化后，銀行之間的良性競爭會加劇，每個銀行都會通過更好的產(chǎn)品、更好的服務、更好的形象贏得市場競爭力，通過差異化、特色化競爭增強用戶粘性，提升消費者滿意度，擴大市場占有率，逐利化的沖動將被遏制。
四是利率市場化會形成一種市場力量，促使銀行更加合理地配置資金和客戶兩方面的資源，從而抑制粗放式發(fā)展的沖動。同時，銀行按照成本和收益形成不同的目標客戶群，找尋自身持續(xù)發(fā)展的空間，培養(yǎng)與自身相匹配的穩(wěn)定客戶群體，不得不開發(fā)和填補服務空白領(lǐng)域，從而使小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)等薄弱領(lǐng)域受益，中心化的發(fā)展態(tài)勢將被遏制。
(二)監(jiān)管差異化
充分發(fā)揮監(jiān)管政策的約束作用和引導作用，促使銀行定位回歸，理順市場角色，擺正市場位置，是銀行服務向?qū)嶓w化、平民化和人性化轉(zhuǎn)變的重要渠道之一。經(jīng)營的同質(zhì)化與監(jiān)管的同質(zhì)化又有著密切的關(guān)聯(lián)，如果監(jiān)管的規(guī)則都是以百貨公司、精品店設(shè)限，小賣部的生存就難以為繼，相反，小賣部拿到了專賣權(quán)，其背離主業(yè)也是必然的。為此，需要通過差異化監(jiān)管，使多層次的銀行體系真正發(fā)揮多層次的銀行功能，切實滿足不同區(qū)域、不同群體的金融需求，回歸金融服務的本質(zhì)。
(三)民營銀行趨勢化
當前，國家從頂層設(shè)計出發(fā)，拓寬民間資本進入金融業(yè)的渠道，試辦由民資發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行。真正的民營銀行的出現(xiàn)，意味著由民營資本參與投資轉(zhuǎn)化為民營資本、成為投資主體，民營企業(yè)家將以主體身份介入到銀行的經(jīng)營決策之中，并真正承擔起自擔風險的責任，新的所有權(quán)結(jié)構(gòu)和草根金融特征使民營銀行的激勵機制、約束機制會更強，并且作為高度市場化的微觀個體，可以促進銀行業(yè)服務向?qū)嶓w化、平民化和人性化轉(zhuǎn)型。
(四)消費者保護潮流化
當前，加強金融消費者權(quán)益保護在全球范圍內(nèi)已成為金融深化改革的重要方向之一。消費者權(quán)益保護的潮流將促使銀行在戰(zhàn)略導向、經(jīng)營理念、產(chǎn)品研發(fā)、營銷渠道、服務方式等各個層面發(fā)生根本性調(diào)整和變化，在各個業(yè)務流程和環(huán)節(jié)嵌入消費者權(quán)益保護的基因，用戶思維、快速迭代、柔性服務、體驗至上將成為銀行服務的核心和競爭優(yōu)勢所在。
金融服務回歸以消費者為主導，是銀行去貴族化，轉(zhuǎn)型平民化的必然。 (作者為中國銀監(jiān)會消費者保護局局長)