雖然監(jiān)管層早已明令禁止，但“存單變保單”、“理財(cái)變保險(xiǎn)”等“調(diào)包”亂象還是時(shí)有發(fā)生，甚至連保險(xiǎn)人員違規(guī)駐點(diǎn)銷售也屢禁不止。
對(duì)于這種亂象，監(jiān)管層已經(jīng)下發(fā)了多紙文件“喊打”，但“違規(guī)者”還是“頂風(fēng)作案”，這到底是誰(shuí)之過？而在3月15日生效的新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》首次把金融消費(fèi)納入了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，能否將一向難以維權(quán)的金融消費(fèi)收進(jìn)“籠子”？
理財(cái)產(chǎn)品變保險(xiǎn)，銀行不認(rèn)賬？
“原本我去銀行買理財(cái)產(chǎn)品，但卻被誤導(dǎo)購(gòu)買了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在要退保，20萬(wàn)本金只能退13萬(wàn)多�！苯丈虾０最I(lǐng)張女士向記者投訴。
據(jù)悉，2011年11月底，張女士在興業(yè)銀行上海某支行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，一位自稱是銀行員工的理財(cái)經(jīng)理向其推銷了一款年收益率10%的理財(cái)產(chǎn)品。承諾只要每年定期存10萬(wàn)，連續(xù)存滿5年，每年就能得到10%的收益，5年到期后還能拿回本金。
“那個(gè)理財(cái)經(jīng)理穿的制服跟銀行員工一樣，我以為是銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，5年就能到期。但后來才知道那是保險(xiǎn)公司的員工，現(xiàn)在他已經(jīng)辭職了，電話也無(wú)法聯(lián)系�！睆埮扛嬖V記者，基于對(duì)銀行的信任，她在一份合同上簽了字，并將錢存到指定的銀行卡里，第一年如期收到了1萬(wàn)元利息，于是她繼續(xù)存進(jìn)去了10萬(wàn)。但到了第二年，她卻只收到了8000多元的利息。
張女士到銀行“討說法”時(shí)被告知，她購(gòu)買的是陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司的一份“陽(yáng)光財(cái)富兩全保險(xiǎn)(分紅型)”，要退錢得去找保險(xiǎn)公司�！岸�(yáng)光人壽保險(xiǎn)公司的人說，我買的保險(xiǎn)產(chǎn)品要等到被保險(xiǎn)人75周歲時(shí)，才能返還全部保費(fèi)。兩年就退保，只能拿到10萬(wàn)多。現(xiàn)在幾經(jīng)投訴協(xié)調(diào)后，陽(yáng)光人壽只答應(yīng)退還13.2萬(wàn)，也就是說我要虧損近7萬(wàn)，實(shí)在沒法接受這個(gè)損失�！�
針對(duì)治理銷售誤導(dǎo)，保監(jiān)會(huì)曾專門發(fā)文禁止夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，規(guī)定不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等進(jìn)行片面比較和承諾、夸大收益。
“忽悠”屢禁不止，誰(shuí)之過？
這絕非個(gè)案。銀率網(wǎng)《3？15銀行服務(wù)調(diào)查》(2014年)顯示，有31.94%的消費(fèi)者在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，被誤導(dǎo)購(gòu)買了其他金融產(chǎn)品。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品是最經(jīng)常被當(dāng)成銀行理財(cái)產(chǎn)品而向消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)銷售的，占比高達(dá)31.95%。
消費(fèi)者到銀行辦理業(yè)務(wù)，卻被“忽悠”買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，去維權(quán)時(shí)，又經(jīng)常遭遇銀行和保險(xiǎn)公司互相“踢皮球”。這樣的遭遇，源于近幾年瘋狂發(fā)展的銀保渠道。同時(shí)這也使得，近年來銀行存單、理財(cái)變保險(xiǎn)的投訴屢屢發(fā)生。
張女士告訴記者，興業(yè)銀行上海某支行認(rèn)為，其銀行的員工并沒有違規(guī)操作。而保險(xiǎn)公司的人則表示，張女士所陳述的被誤導(dǎo)過程沒有相關(guān)證據(jù)�！拔以阢y行買的產(chǎn)品，結(jié)果卻變成保險(xiǎn)公司的人賣給我的，現(xiàn)在出了問題，兩邊都互相耍賴。”
中國(guó)保監(jiān)會(huì)最近發(fā)布的《關(guān)于2013年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況的通報(bào)》也顯示，人身險(xiǎn)涉嫌保險(xiǎn)公司違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)4643個(gè)，占違法違規(guī)投訴總量的98.54%，其中涉嫌欺詐誤導(dǎo)4257個(gè)，主要反映業(yè)務(wù)員夸大產(chǎn)品收益、代簽名和代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句、銀郵代理渠道以理財(cái)產(chǎn)品的名義銷售保險(xiǎn)等問題。
“但由于業(yè)務(wù)員一般都是在口頭上進(jìn)行宣傳講解，消費(fèi)者無(wú)法提供錄音證據(jù)或書面證明材料，發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)消費(fèi)者與業(yè)務(wù)員各執(zhí)一詞，導(dǎo)致調(diào)查取證難度較大，很多該類投訴問題均無(wú)法查實(shí)。”保監(jiān)會(huì)表示。
銀保駐點(diǎn)“頂風(fēng)作案”，幾宗罪？
監(jiān)管不可謂不嚴(yán)厲。保監(jiān)會(huì)近兩年來嚴(yán)打銷售誤導(dǎo)是其主要方向之一，今年初又聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)量化標(biāo)準(zhǔn)打擊銀保銷售誤導(dǎo)，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》。去年底，上海銀監(jiān)局也曾專門發(fā)文，要求銀行完成理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的錄音錄像同步監(jiān)控，杜絕私售產(chǎn)品行為。
其實(shí)，此前為了杜絕存款變保單等亂象，銀監(jiān)會(huì)就曾于2010年11月下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，明確規(guī)定商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。而駐點(diǎn)銷售模式是以往銀行和保險(xiǎn)公司前幾年的一大增收渠道。
在防止銷售誤導(dǎo)方面，通知規(guī)定，銀行不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆銷售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與上述產(chǎn)品簡(jiǎn)單類比，不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益；不得以抽獎(jiǎng)、送實(shí)物送保險(xiǎn)方式進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。
但在張女士的案例中，“條條禁令”都被銀行和保險(xiǎn)公司“突破”。首先，張女士購(gòu)買產(chǎn)品的時(shí)間是2011年11月，彼時(shí)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)下發(fā)禁令，但張女士卻還是在興業(yè)銀行上海某支行遭遇了“不負(fù)責(zé)任”的保險(xiǎn)公司人員。陽(yáng)光人壽上海分公司也向記者證實(shí)了當(dāng)時(shí)賣給張女士產(chǎn)品的人員確實(shí)是其公司員工，但早已離職，無(wú)法聯(lián)系；其次，張女士原本是到銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，但卻被莫名其妙地以高收益為誘餌買成了保險(xiǎn)產(chǎn)品，還承諾了10%的高收益率；第三，據(jù)張女士介紹，當(dāng)時(shí)銷售人員以一套人民幣紀(jì)念冊(cè)為贈(zèng)品吸引客戶辦理業(yè)務(wù)。不過這一切，由于“消失”的那個(gè)保險(xiǎn)銷售人員，而被銀行和保險(xiǎn)公司視為無(wú)證據(jù)。
記者14日得知，陽(yáng)光人壽方面已經(jīng)答應(yīng)退還張女士總共20萬(wàn)元本金。盡管張女士的個(gè)案最終保險(xiǎn)公司進(jìn)行了妥協(xié)，但令人擔(dān)憂的是，還有多少這樣的“張女士”？
上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)副秘書長(zhǎng)唐健盛表示，除了消費(fèi)者要加強(qiáng)自身的金融意識(shí)外，最關(guān)鍵的還是要去除亂象滋生的“土壤”。一方面金融機(jī)構(gòu)要確實(shí)按照監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定辦事，另外監(jiān)管方面也要為有嚴(yán)格的問責(zé)機(jī)制，并為消費(fèi)者建立暢通的投訴維權(quán)渠道。