學(xué)生被辦卡事件之所以發(fā)生，主要是銀行內(nèi)部管理存在問題。中國政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究所所長劉少軍告訴法治周末記者。還有學(xué)者表示，被辦卡屬于違規(guī)操作，出現(xiàn)這一問題后，首先是銀行內(nèi)部進(jìn)行處理；如果影響重大，銀監(jiān)會(huì)也將對其進(jìn)行處罰，甚至限制或暫停其相關(guān)業(yè)務(wù)
有誰會(huì)想到，當(dāng)年由學(xué)校集體辦理用于發(fā)放助學(xué)金的銀行卡，竟然是一張透支額度為零的信用卡，后續(xù)產(chǎn)生的年費(fèi)還讓很多持卡人上了不良信用記錄的黑名單。
近日，廣西玉林高級技工學(xué)校、廣西玉林市衛(wèi)生學(xué)校等多家中等職業(yè)技術(shù)學(xué)校的數(shù)千名學(xué)生“被辦信用卡事件”遭到曝光。
廣西玉林市衛(wèi)生學(xué)校一位負(fù)責(zé)人趙峰(化名)告訴法治周末記者，2007年該校在發(fā)放助學(xué)金時(shí)，曾給校內(nèi)兩千名左右的學(xué)生(不完全統(tǒng)計(jì))集體辦理了由中國工商銀行發(fā)行的一種名為“快樂‘豬�！档ば庞每ā钡男庞每�，這種卡沒有透支額度，也沒有辦卡費(fèi)用，使用兩年后還要繳納每年50元的年費(fèi)。
當(dāng)時(shí)很多學(xué)生也不知道這種卡是信用卡，所以在畢業(yè)后大多數(shù)人都沒有去銷戶，結(jié)果年費(fèi)逐年累積，直到影響了個(gè)人信用記錄，無法再辦其他信用卡或是進(jìn)行貸款。
據(jù)了解，發(fā)卡方——工商銀行玉林分行方面曾表示，這批學(xué)生所持有的信用卡，如果沒有透支，所欠年費(fèi)將會(huì)由銀行一方負(fù)責(zé)沖銷，并且在接單后5個(gè)工作日內(nèi)，消除不良信用記錄。
不過當(dāng)被問及目前問題處理的進(jìn)展情況時(shí)，該行辦公室一位負(fù)責(zé)人告訴法治周末記者：“目前正在處理一些事情，現(xiàn)在還不能進(jìn)行答復(fù)�！�
“學(xué)生被辦卡事件之所以發(fā)生，主要是銀行內(nèi)部管理存在問題�！敝袊ù髮W(xué)財(cái)稅金融法研究所所長劉少軍告訴法治周末記者。
中國法學(xué)會(huì)銀行法學(xué)研究會(huì)秘書長潘修平在接受法治周末記者采訪時(shí)也表示，被辦卡屬于違規(guī)操作，出現(xiàn)這一問題后，首先是銀行內(nèi)部進(jìn)行處理；如果影響重大，銀監(jiān)會(huì)也將對其進(jìn)行處罰，甚至限制或暫停其相關(guān)業(yè)務(wù)。
儲(chǔ)蓄卡成了信用卡
被辦卡事件曝光后，玉林市教育局曾公開表示，國家自2007年秋季學(xué)期開始實(shí)施中等職業(yè)學(xué)校國家助學(xué)金政策，根據(jù)規(guī)定學(xué)校“要為每位受助學(xué)生分別辦理銀行儲(chǔ)蓄卡，直接將助學(xué)金發(fā)放到受助學(xué)生手中”。
顯然，規(guī)定中要求辦理的是儲(chǔ)蓄卡，為什么學(xué)生最后拿到手里的竟然成了信用卡？
趙峰告訴法治周末記者，當(dāng)年國家要求發(fā)放助學(xué)金不能向?qū)W生收取辦卡的手續(xù)費(fèi)，而辦理儲(chǔ)蓄卡顯然是要收費(fèi)的，加上這項(xiàng)工作的時(shí)間安排很緊，所以當(dāng)銀行推出了這種不收取手續(xù)費(fèi)的卡種，一時(shí)間頗受歡迎。
玉林市衛(wèi)生學(xué)校辦公室主任林堅(jiān)此前也表示，我們不清楚他是儲(chǔ)蓄卡還是信用卡，因?yàn)樗?開頭的，根本不清楚。所有學(xué)校都不知道它是信用卡。
“當(dāng)時(shí)很多人對信用卡的功能還不是十分了解，而且透支額度為零的信用卡還是信用卡嗎？”趙峰對此頗為不解。
信用卡門戶網(wǎng)站“我愛卡”網(wǎng)增值業(yè)務(wù)部總監(jiān)董崢告訴法治周末記者，信用卡的額度主要取決于銀行對申請人的一種評判，銀行可以發(fā)放小額度甚至是零額度的信用卡。從事后的不良信用記錄中也可以看出，當(dāng)年發(fā)放的肯定是信用卡，因?yàn)閮?chǔ)蓄卡即使拖欠管理費(fèi)，也不會(huì)導(dǎo)致生成不良信用記錄。
趙峰告訴法治周末記者，不久前他才知道，這種卡只是學(xué)生在校期間(兩年內(nèi))是沒有年費(fèi)的。這也就意味著，學(xué)生如果畢業(yè)后沒有及時(shí)注銷該卡，銀行每年就都會(huì)自動(dòng)累計(jì)拖欠的年費(fèi)。
即使學(xué)校方面不了解當(dāng)時(shí)卡種的屬性，作為發(fā)卡方的工商銀行玉林分行顯然不可能對自身產(chǎn)品的屬性一無所知，玉林分行當(dāng)時(shí)是否盡到了告知義務(wù)呢？
據(jù)稱，在辦理過程中，銀行方面其實(shí)并沒有很好地向?qū)W校和學(xué)生宣傳信用卡的使用規(guī)則。
玉林高級技工學(xué)校校長秦新林就曾表示，銀行沒有盡到廣泛宣傳、告知客戶的義務(wù)。
劉少軍還指出，對于透支額度為零的這種卡，50元的年費(fèi)在當(dāng)時(shí)顯然過高。
“而且并不是一兩家學(xué)校出現(xiàn)了這種問題，聽說整個(gè)玉林地區(qū)的很多學(xué)校都有類似情況發(fā)生，影響范圍比較大。”趙峰坦言。
“銀行方面已經(jīng)發(fā)表聲明對這些問題進(jìn)行處理了，不過具體進(jìn)展還要等他們的進(jìn)一步答復(fù)。”玉林高級技工學(xué)校副校長楊永忠告訴法治周末記者。
一度混亂的辦卡市場
劉少軍告訴法治周末記者，國內(nèi)剛開始推廣信用卡的時(shí)候，一度要求得非常嚴(yán)格，不僅要求有擔(dān)保人，甚至擔(dān)保人都要親自到場簽字。
“不過隨著銀行間信用卡業(yè)務(wù)競爭的日趨激烈，尤其是當(dāng)銀行以辦卡量來對員工進(jìn)行業(yè)績考核后，很多辦卡人員就開始逐漸放松審核標(biāo)準(zhǔn)，甚至還會(huì)想盡一切辦法給消費(fèi)者辦卡�！眲⑸佘娬J(rèn)為。
董崢也表示，自2002年年底招商銀行發(fā)行了國內(nèi)首張信用卡后，廣發(fā)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行等也都紛紛開啟了信用卡業(yè)務(wù)，2003年這一市場的火爆發(fā)展更是被眾多業(yè)內(nèi)人士視為國內(nèi)的“信用卡元年”。
據(jù)董崢介紹，由此也開啟了各大銀行之間圍繞著信用卡市場跑馬圈地的過程，尤其是在2006年至2009年之間，這種競爭更是異常激烈。
董崢告訴法治周末記者，據(jù)說當(dāng)年招商銀行的很多員工都要承擔(dān)辦卡任務(wù)，日常工作量占比80%，發(fā)放信用卡20%，規(guī)定每月都必須要完成一定量的發(fā)卡指標(biāo)，而與其績效工資直接掛鉤。
“如果完不成發(fā)卡任務(wù)，前面的80%業(yè)績都會(huì)因此被‘打折’�！倍瓖槺硎�，“很多銀行還會(huì)選擇和一些有業(yè)務(wù)往來的單位合作，批量地辦理信用卡(也被稱為“團(tuán)辦”)，一些學(xué)校自然就包括在內(nèi)�！�
楊永忠此前就曾公開表示，銀行(指工商銀行玉林分行)當(dāng)年就是為了發(fā)卡任務(wù)量。
據(jù)了解，銀行方面也曾回應(yīng)稱，學(xué)校和銀行之間，是各有所需。
董崢還告訴法治周末記者，團(tuán)辦過程中往往就會(huì)出現(xiàn)很多違規(guī)操作，類似玉林學(xué)生被辦卡的事件并不鮮見，早在2008年西安電子科技大學(xué)就被曝出一萬多學(xué)生在毫不知情的情況下被校方冒用信息辦理了信用卡的問題。
“這里還可能涉及到一些信用卡的經(jīng)辦人員與學(xué)校之間的不正當(dāng)合作關(guān)系，即相關(guān)資料由學(xué)校提供，簽字也由學(xué)校代簽，學(xué)生甚至根本不知情，而這樣一來，銀行也滿足了相關(guān)規(guī)定要求的審核流程，只是材料卻存在偽造嫌疑�！�
“此前還出現(xiàn)過一些專門針對大學(xué)生發(fā)放的信用卡，只是信用額度比較低，不過后來就被叫停了。”董崢表示。
法治周末記者也了解到，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知稱，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，如果給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，則要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。
“后來銀監(jiān)會(huì)開始認(rèn)識(shí)到問題的嚴(yán)重性，并逐步加強(qiáng)了對信用卡辦理的相關(guān)監(jiān)管�！眲⑸佘姳硎�。
潘修平告訴法治周末記者，銀監(jiān)會(huì)2011年發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中更是明確規(guī)定了辦卡須經(jīng)本人簽字確認(rèn)等嚴(yán)格的流程，甚至還針對性地規(guī)定出“不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式”。
“現(xiàn)在辦卡的確比以前規(guī)范多了，不過違規(guī)操作的問題依然存在�！币晃粡氖滦庞每I(yè)務(wù)的工作人員對法治周末記者表示。
銀行自律更重要
在潘修平看來，鑒于當(dāng)前相關(guān)部門對信用卡辦理的規(guī)定已經(jīng)較為完善，因此問題并不在于立法的缺失，主要還是銀行以及相關(guān)工作人員的違規(guī)操作。
“尤其是在消費(fèi)者不知情的情況下被辦理了信用卡，會(huì)存在很多安全隱患，一旦出現(xiàn)盜刷、欠費(fèi)等問題，情況就將更為復(fù)雜。”董崢表示。
那么，針對此次玉林學(xué)生“被辦信用卡事件”，作為發(fā)卡方的工商銀行玉林分行又該承擔(dān)怎樣的責(zé)任呢？
在劉少軍看來，工商銀行榆林分行應(yīng)該承擔(dān)起沖銷所謂拖欠年費(fèi)與消除不良記錄的責(zé)任，工商銀行總行和銀監(jiān)會(huì)也可能涉及到要采取一定的監(jiān)管處罰措施。
“雖然外部規(guī)定已經(jīng)十分明確，但如果銀行自身不去執(zhí)行，監(jiān)管部門也很難對如此大范圍的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管�！眲⑸佘姼嬖V法治周末記者，“目前信用卡監(jiān)管主要還是依靠各家銀行自己出臺(tái)的章程�！�
劉少軍進(jìn)一步分析認(rèn)為，其實(shí)這里還涉及到經(jīng)辦人員的義務(wù)問題，如果因?yàn)閷徍瞬粐?yán)格出現(xiàn)問題，經(jīng)辦人員該承擔(dān)怎樣責(zé)任。在不出現(xiàn)嚴(yán)重事故與糾紛的情況下，這最終還是一個(gè)銀行內(nèi)部管理的問題。
那么，工商銀行總行又將如何對此次事件進(jìn)行處理？
法治周末記者對此致電工商銀行總行進(jìn)行詢問，但截至發(fā)稿對方仍未給予回復(fù)。
“如果因信用卡辦理的違規(guī)操作導(dǎo)致消費(fèi)者遭受重大損失侵犯到公眾利益，這種情況下銀監(jiān)會(huì)也會(huì)對銀行進(jìn)行處罰。”潘修平表示。
據(jù)悉，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第109條就明確規(guī)定了對因違規(guī)辦理信用卡導(dǎo)致出現(xiàn)重大問題的監(jiān)管責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的涉事銀行甚至將被限制或暫停相關(guān)業(yè)務(wù)。
“當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的收益應(yīng)該并不大，但違規(guī)辦卡所帶來的風(fēng)險(xiǎn)卻不小�！迸诵奁礁嬖V法治周末記者，“一旦出現(xiàn)惡意套現(xiàn)、欠費(fèi)等問題，大多數(shù)情況下，受損失的還是銀行自己�！�
潘修平表示，在他的印象中，每年都會(huì)發(fā)生幾十萬到上百萬元的信用卡相關(guān)訴訟，個(gè)案涉及金額又相對較小，不僅訴訟意義不大，也給司法部門帶來了巨大的工作壓力。
“信用卡是銀行發(fā)行的，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是銀行自己的�！眲⑸佘娬J(rèn)為，“因此銀行的問題最終還要靠其自身來解決。”