“我感覺現(xiàn)在向銀行借錢比以前容易了！”在廣州某茶葉市場(chǎng)做生意的郭老板告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者。
國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)5月30日主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署落實(shí)和加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。
本報(bào)記者對(duì)廣東幾家銀行和小微企業(yè)代表的采訪發(fā)現(xiàn)，小微金融是各大銀行今年的主打產(chǎn)品。其中原因，除了去年7月出臺(tái)的“金融十條”的客觀推動(dòng)，也有銀行自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、客戶下沉的主觀需要。
小微融資成主打
陳強(qiáng)（化名）是某大型商業(yè)銀行廣東分行的工作人員。他告訴本報(bào)記者，對(duì)于小微企業(yè)的融資，該行總體方針是在有限的貸款規(guī)模上盡量保障，今年該行貸款新增額度70%都給了小微企業(yè)。
該行與廣州股權(quán)交易中心合作開發(fā)了“股融通”產(chǎn)品，針對(duì)其會(huì)員中小微企業(yè)非上市股權(quán)可給予質(zhì)押融資。網(wǎng)點(diǎn)布局上，在廣州民間金融一條街等地開設(shè)了小微專營(yíng)支行，專門提供小微企業(yè)融資服務(wù)。
廣東另一家農(nóng)商行的工作人員葉林也向本報(bào)透露，小微金融是該行今年的主打。他們通常采取的方式也是對(duì)某一行業(yè)進(jìn)行整體授信。該行在當(dāng)?shù)刈龅帽容^好的一個(gè)項(xiàng)目是針對(duì)養(yǎng)豬行業(yè)。
“比如當(dāng)?shù)赜?0戶養(yǎng)豬企業(yè)，我們會(huì)去走訪30家，在了解到它們大多有貸款需求后，我們會(huì)開發(fā)相關(guān)項(xiàng)目�！比~林說，還有一種方式是與行業(yè)協(xié)會(huì)等合作。
本報(bào)記者采訪得知，大部分銀行都采取針對(duì)某行業(yè)、某專業(yè)市場(chǎng)或某個(gè)交易所進(jìn)行批量授信的方式，而在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的情況下，如果是個(gè)別小微企業(yè)則未必容易貸款。
“銀行不是做慈善，要權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)。”陳強(qiáng)說，銀行評(píng)估客戶有幾大要素，首先是看行業(yè)，其次是企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，再就是擔(dān)保形式，是否大型客戶、上下游可鎖定還款來源等。
對(duì)小微企業(yè)也是如此�！叭绻患倚∥⑵髽I(yè)什么都沒有，它很難貸到款�！比~林說。
不過，針對(duì)小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的特點(diǎn)，銀行有多種靈活方式來應(yīng)對(duì)。比如抵押、交保證金、多方聯(lián)保等，葉林說，如果一家養(yǎng)豬戶什么抵押物都沒有，他們會(huì)找到當(dāng)?shù)卮笮偷娘暳蠌S，可以采取要飼料廠為養(yǎng)豬戶做連帶責(zé)任擔(dān)保的方式。
寧要100個(gè)一萬客戶
也不要一個(gè)100萬客戶
郭老板說，經(jīng)�？梢钥吹胶芏嚆y行業(yè)務(wù)員上門來推貸款。
“以前要求很多，例如要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)間、銀行流水、有效的資產(chǎn)證明等�！惫习甯嬖V本報(bào)記者，現(xiàn)在貸款要簡(jiǎn)單得多，提交資料更少，放款也更快速。額度一般可以到50萬，利率倒不一定有優(yōu)惠，根據(jù)情況而定。
某銀行界人士向本報(bào)透露，現(xiàn)在有不少股份制銀行的公司貸款主要投向群體就是小微企業(yè)，還特別在二級(jí)支行層面成立小企業(yè)中心搶市場(chǎng)。
截至今年4月末，小微企業(yè)貸款余額13.78萬億元，同比增長(zhǎng)15.9%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高7個(gè)和2.2個(gè)百分點(diǎn)。
對(duì)于葉林來說，他寧愿要100個(gè)一萬的客戶，也不愿要一個(gè)100萬的客戶。他告訴本報(bào)，這不只是他一個(gè)人的看法，現(xiàn)在很多銀行都越來越重視小微客戶。大客戶一旦流失，對(duì)銀行來說影響很大，而小而多的客戶則分散了風(fēng)險(xiǎn)。
陳強(qiáng)說，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度銀行更想貸給大中型企業(yè)。但大中型企業(yè)融資途徑多，越來越多通過海內(nèi)外發(fā)債及上市增發(fā)、信托類信貸、資產(chǎn)證券化等多途徑融資，且對(duì)利率更為敏感。因此，銀行面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和客戶下沉，需要開拓小微市場(chǎng)。
但小微企業(yè)大多是輕資產(chǎn)，缺少有效足值抵押物、風(fēng)險(xiǎn)高。銀行大多通過批量的做法，通過協(xié)會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信。銀行通過要求股東個(gè)人資產(chǎn)抵押、連帶責(zé)任擔(dān)保、股權(quán)質(zhì)押、專利經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押等增加其違約成本，控制風(fēng)險(xiǎn)。