日前，央行印發(fā)《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》 ），決定在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。因涉及人群廣，外界對(duì)此事頗為關(guān)注。
　　據(jù)了解，ATM、POS機(jī)等終端的改造工作基本完成。央行數(shù)據(jù)顯示， 截至2014年一季度末，銀行系統(tǒng)共布放1030萬(wàn)臺(tái)POS及57萬(wàn)臺(tái)ATM，其中99%的終端已可受理金融IC卡。因此，關(guān)閉降級(jí)交易對(duì)銀行而言難度并不大。
　　一位國(guó)有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向時(shí)代周報(bào)記者表示，關(guān)閉ATM和POS終端的降級(jí)交易可通過(guò)系統(tǒng)調(diào)整自動(dòng)完成，不需要客戶(hù)進(jìn)行任何操作，也不會(huì)額外增加成本。一位股份制銀行人士則表示，終端改造主要是軟件部分的升級(jí)改造，成本很低，幾乎可以忽略不計(jì)。
　　遵照央行的降級(jí)交易關(guān)閉工作時(shí)間表，6月份起，上海、廣州、成都、北京、貴陽(yáng)、寧波等城市將率先成為ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易試點(diǎn)；今年年底前，其他線下渠道終端的金融IC卡降級(jí)交易也將全部完成。
　　時(shí)代周報(bào)記者了解到，已有銀行將試點(diǎn)地區(qū)的ATM機(jī)金融IC的降級(jí)交易關(guān)閉。平安銀行向時(shí)代周報(bào)記者表示，該行已于6月5日完成試點(diǎn)地區(qū)的ATM金融IC卡降級(jí)交易關(guān)閉，對(duì)于ATM降級(jí)交易關(guān)閉工作和POS降級(jí)交易關(guān)閉改造工作也將按照央行的時(shí)間表進(jìn)行。

　　“過(guò)渡”時(shí)期的復(fù)合卡

　　為了提高銀行卡的安全性，早在2011年，央行就開(kāi)始實(shí)施銀行卡從磁條卡向金融IC卡遷移的戰(zhàn)略。
　　所謂金融IC卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡，也叫做芯片卡。芯片卡的優(yōu)點(diǎn)在于，采用了大容量的CPU芯片，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書(shū)、指紋的信息，多重密鑰保障持卡人的資金安全。而傳統(tǒng)的磁條卡存在“天生”的缺陷，由于技術(shù)含量低，磁條信息能夠輕易被復(fù)制，“復(fù)制卡”、盜刷等事件屢屢見(jiàn)報(bào)。
　　2011年3月，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》，宣布將在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)IC卡芯片遷移工作。央行與中國(guó)銀聯(lián)在2012年7月開(kāi)始力推金融IC卡，即符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的PBOC 2.0芯片卡；從2013年1月1日起，全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融IC卡；2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。
　　但是，“磁”舊迎“芯”的過(guò)程并不順利。由于包括ATM、POS機(jī)等在內(nèi)的刷卡終端設(shè)備的改造尚未完成，芯片卡無(wú)法廣泛使用。另外，由于芯片卡的制卡成本是磁條卡2-4倍，加上終端改造、密鑰設(shè)置等，銀行及持卡人的換卡動(dòng)力不足，芯片卡的發(fā)卡量較低。所以，短期內(nèi)銀行只能采取折中辦法，即采用“磁條+芯片”的雙介質(zhì)模式，這種卡也稱(chēng)為磁條芯片復(fù)合卡。
　　作為過(guò)渡時(shí)期的產(chǎn)物，復(fù)合卡對(duì)于金融IC卡的推廣起到一定作用，但降級(jí)交易產(chǎn)生一系列問(wèn)題，也備受外界詬病。什么是金融IC卡降級(jí)交易，央行給出的解釋是，持卡人可使用IC介質(zhì)在可受理金融IC卡的終端上完成支付，也可使用磁條介質(zhì)在尚未完成金融IC卡受理改造的終端上完成支付；同時(shí)，為避免由于產(chǎn)品成熟度不高，出現(xiàn)金融IC卡與其受理終端的技術(shù)兼容問(wèn)題，導(dǎo)致持卡人不能完成交易的情況，明確在此種情況下受理卡片時(shí)仍可降級(jí)使用磁條介質(zhì)完成交易，這被稱(chēng)之為金融IC卡降級(jí)交易。
　　所以，復(fù)合卡變?yōu)橐粋�(gè)“矛盾體”，它既具備芯片卡安全性高的優(yōu)點(diǎn)，又繼承了磁條卡安全性低的“先天不足”。在降級(jí)交易過(guò)程中，當(dāng)銀行卡被通過(guò)磁條介質(zhì)完成交易時(shí)，在防盜刷功能上與磁條卡并無(wú)差別。
　　MasterCard和VISA等國(guó)際銀行卡組織早就開(kāi)始了金融IC卡的推廣工作。公開(kāi)資料顯示，早在1999年，MasterCard和VISA等就聯(lián)合制定了銀行IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(EMV標(biāo)準(zhǔn))，旨在推動(dòng)各國(guó)進(jìn)行“EMV遷移”，即把銀行卡磁條卡換成金融IC卡。而在亞太地區(qū)，曾有數(shù)據(jù)顯示，在實(shí)施IC卡遷移后銀行卡欺詐率下降了90%以上。另外，美國(guó)也將步入“芯”時(shí)代，根據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)(博客,微博)》2月份消息稱(chēng)，到2015年10月，美國(guó)所有信用卡都將換成采用“芯片密碼”（chip-and-PIN）技術(shù)的新卡，從而以PIN碼輸入取代老式磁條卡的“刷卡簽名”。
　　“現(xiàn)階段逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，可充分發(fā)揮金融IC卡所具有的安全優(yōu)勢(shì)，避免由于金融IC卡降級(jí)交易可能產(chǎn)生的偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)�！毖胄薪忉尫Q(chēng)。

　　或?yàn)橐苿?dòng)支付鋪路

　　除了能夠有效降低偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)之外，在外界看來(lái)，金融IC的推廣或?yàn)橐苿?dòng)支付鋪路。據(jù)了解，目前發(fā)行的金融IC不僅支持最基本的貸記功能，還支持電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、快速支付等應(yīng)用。
　　“推動(dòng)金融IC卡與公共服務(wù)應(yīng)用的結(jié)合，促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用與國(guó)際支付體系的融合，實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合�！毖胄性�2011年發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》中明確指出。
　　目前，在移動(dòng)支付市場(chǎng)中，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)、第三方支付、通信運(yùn)營(yíng)商呈“三分天下”之勢(shì)，其中，商業(yè)銀行扮演移動(dòng)支付業(yè)務(wù)“老大哥”的角色。根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》顯示，2013年，國(guó)內(nèi)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，筆均業(yè)務(wù)金額為5758.66元；而支付機(jī)構(gòu)共處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)總金額僅為1.19萬(wàn)億元，筆均業(yè)務(wù)金額僅為315.06元。
　　而在今年4月中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇上，中國(guó)人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任、金融信息中心主任李曉楓認(rèn)為，“我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)該是，促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)與金融IC卡融合，商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)的NFC移動(dòng)支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機(jī)構(gòu)、地方性區(qū)域性移動(dòng)支付電子化路線為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏”。實(shí)際上，早在2012年，李曉楓就提出“金融IC卡是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣的重要基礎(chǔ)”的觀點(diǎn)。
　　自2011年金融IC卡推廣工作啟動(dòng)至今，從金融IC卡的發(fā)卡量和ATM、POS終端的改造情況來(lái)看，金融IC卡的全面推廣已逐漸成熟。
　　數(shù)據(jù)顯示，2012年，國(guó)內(nèi)有658萬(wàn)臺(tái)POS和40多萬(wàn)臺(tái)ATM機(jī)已基本完成金融IC卡的改造；而截至2014年一季度末，銀行系統(tǒng)共布放1030萬(wàn)臺(tái)POS及57萬(wàn)臺(tái)ATM，其中99%的終端已可受理金融IC卡。
　　另外，根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的金融IC卡累計(jì)發(fā)卡數(shù)據(jù)顯示，2010年、2011年和2012年的累計(jì)發(fā)卡量分別為900萬(wàn)張、2300萬(wàn)張和1.26億張；到了2013年，累計(jì)發(fā)卡量全年凈增4.7億張，總量攀升至5.93億張，當(dāng)年凈增4.7億張；截至2014年一季度末，商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行金融IC卡達(dá)7.2億張，全國(guó)新增金融IC卡占新增銀行卡的比例為72.2%，當(dāng)季末金融IC卡卡均存款余額是磁條卡的1.22倍。
　　央行方面認(rèn)為，根據(jù)在全國(guó)金融IC卡使用情況的調(diào)研表明，目前金融IC卡受理情況穩(wěn)定，技術(shù)已基本成熟。另外，前期央行在寧波地區(qū)試點(diǎn)關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，數(shù)據(jù)顯示：試點(diǎn)前由于商戶(hù)收銀員操作習(xí)慣等原因，寧波降級(jí)交易月均達(dá)4萬(wàn)多筆，試點(diǎn)開(kāi)始兩月來(lái)，四月份降級(jí)交易已降為39筆。說(shuō)明我國(guó)當(dāng)前關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易的時(shí)機(jī)已成熟。
　　根據(jù)《通知》，央行為此次關(guān)閉銀行卡降級(jí)交易列出了明確的時(shí)間表。6月份起，上海、廣州、成都、北京、貴陽(yáng)、寧波等城市將率先成為ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易試點(diǎn)；8月份起，在湖北省、山西省、重慶市、福建省、安徽省、湖南省等省市啟動(dòng)POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易試點(diǎn)；8月底前全國(guó)ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易；10月底前全國(guó)POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易。今年年底前，各商業(yè)銀行將根據(jù)自身實(shí)際關(guān)閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級(jí)交易。

　　掘金“芯”時(shí)代

　　在關(guān)閉降級(jí)交易后，現(xiàn)有的復(fù)合卡實(shí)際上已等同于芯片卡。這“為2015年我國(guó)銀行停止新發(fā)行磁條卡奠定基礎(chǔ)”，央行表示。
　　但一位銀聯(lián)內(nèi)部人士表示，由于目前磁條卡的存量大、持卡人使用金融IC卡的習(xí)慣還未養(yǎng)成、金融IC卡的使用場(chǎng)景還需培養(yǎng)，短期內(nèi)，磁條卡還不會(huì)消失，何時(shí)能全面步入“芯”時(shí)代還沒(méi)有時(shí)間表。
　　不過(guò)，隨著金融IC卡陣營(yíng)逐步壯大，從金融IC卡的應(yīng)用拓展到新型POS機(jī)等終端研制，銀行、第三方支付公司、廠家等都已未雨綢繆。
　　在給時(shí)代周報(bào)記者的郵件回復(fù)中，工商銀行表示，2013年，中國(guó)工商銀行持續(xù)加大芯片銀行卡的發(fā)卡力度，不斷拓展芯片卡行業(yè)應(yīng)用，優(yōu)化受理環(huán)境，有力地促進(jìn)了芯片卡的推廣和普及。根據(jù)工行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，工行已發(fā)行各類(lèi)芯片卡近1.3億張，較上年末增加了7300多萬(wàn)張，增加了134%；去年全年客戶(hù)持工行芯片卡實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)額超過(guò)了1.85萬(wàn)億元，較上年增加近1萬(wàn)億元，增幅達(dá)113%，在工行全部銀行卡消費(fèi)中所占的比重已超過(guò)三成。
　　目前工行芯片卡的行業(yè)應(yīng)用已拓展到交通、航空、能源、醫(yī)療、商業(yè)、旅游、電信、學(xué)校、企業(yè)、社保、城市一卡通等多個(gè)領(lǐng)域。如工行推出的廣深鐵路(601333,股吧)金融IC卡，持卡客戶(hù)無(wú)需到窗口排隊(duì)買(mǎi)票即可直接刷卡乘車(chē)，方便了乘客出行。
　　同時(shí)，工行還自主研發(fā)推出了多款支持脫機(jī)支付的芯片卡產(chǎn)品，并在百貨、超市、餐飲、影院、娛樂(lè)和高速公路等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)通非接觸式支付的商戶(hù)使用，可實(shí)現(xiàn)免簽單揮卡消費(fèi)。例如，工行推出的異型芯片卡產(chǎn)品—工銀閃酷卡支持脫機(jī)小額快速支付，客戶(hù)持卡進(jìn)行小額消費(fèi)時(shí)，只需將卡片在感應(yīng)器前輕輕觸碰，即可完成交易，不輸密、免簽單，十分便利。
　　而在新型POS機(jī)的研制、推廣方面，今年3月，第三方支付企業(yè)拉卡拉發(fā)布一款新型智能POS—手機(jī)收款寶。在拉卡拉給時(shí)代周報(bào)記者的采訪回復(fù)中，拉卡拉介紹，手機(jī)收款寶特設(shè)金融IC卡槽，支持金融IC卡消費(fèi)，有效擴(kuò)大金融IC卡的支付面，也成為金融IC卡POS機(jī)的新選擇。
　　另外，除了支持金融IC卡外，手機(jī)收款寶本身也支持傳統(tǒng)的有磁銀行卡消費(fèi)，一機(jī)支持“雙卡”，極大地滿(mǎn)足了市場(chǎng)上不同銀行卡持有者的消費(fèi)需求。相比傳統(tǒng)POS機(jī)高額的終端改造費(fèi)，拉卡拉手機(jī)收款寶的售價(jià)低，能夠節(jié)省辦理者的改造成本。簡(jiǎn)化了POS機(jī)辦理所需的資質(zhì)材料，方便商戶(hù)辦理POS機(jī)。
　　不過(guò)，對(duì)于當(dāng)前在市場(chǎng)上流行的手機(jī)刷卡設(shè)備，由于大部分僅僅支持磁條刷卡，而不支持IC卡。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，一家設(shè)備廠家相關(guān)人士表示，“磁條卡還是可以用，所以即使是刷磁條卡的POS機(jī)，依然有市場(chǎng)。其次，即使像拉卡拉，其所占得市場(chǎng)份額不大，不具代表性。而央行的政策是逐步推廣，所以，對(duì)第三方支付公司、銀行以及這類(lèi)設(shè)備廠家而言，也在逐步適應(yīng)�！�

　　IC卡優(yōu)勢(shì)

　　安全性大增

　　據(jù)了解，芯片卡能夠提供脫機(jī)交易、非接觸式交易，所以支付效率將大大提高，這是磁條卡所不具備的。一家商業(yè)銀行銀行卡部的工作人員介紹，磁條卡技術(shù)自身存在缺陷，犯罪分子可以利用盜 取磁條資料的機(jī)器，把客戶(hù)磁條信息復(fù)制到新的卡片上。因此，用更為安全的芯片卡替代磁條卡，成為迫在眉睫的事情。
　　據(jù)介紹，推廣金融IC卡，可以很大程度地 避免客戶(hù)信息被復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)，例如馬來(lái)西亞以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在實(shí)施IC卡遷移后，偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平。

　　便捷性更強(qiáng)

　　另外，IC卡獨(dú)具的電子現(xiàn)金功能，就相當(dāng)于在銀行卡中另設(shè)立一個(gè)電子錢(qián)包。在小額支付時(shí)，可以提供脫機(jī)交易，無(wú)需插卡刷卡、輸密碼、簽名等過(guò)程，只要在POS機(jī)上輕輕“一拍”，便能完成1000元以下的支付，便捷簡(jiǎn)單。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，日常消費(fèi)中，除買(mǎi)房、購(gòu)車(chē)等大宗商品消費(fèi)外，80%以上消費(fèi)是1000元以下的小額消費(fèi)，隨著金融IC卡的不斷普及，將 大大減少市民在購(gòu)物、消費(fèi)時(shí)排隊(duì)刷卡的時(shí)間，從而讓消費(fèi)更加安全、更快捷、更方便、更舒心。同時(shí)，通過(guò)電子現(xiàn)金替代現(xiàn)金交易，對(duì)減少現(xiàn)金攜帶和管理 成本，避免客戶(hù)與商家直接收付假幣以及由此所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展等具有重大意義。未來(lái)，商場(chǎng)、超市、飯店等將是“閃付”功能的主要推廣領(lǐng)域。