客戶確認(rèn)開卡，信用卡才可以使用，這本應(yīng)是常識。然而，喬先生的經(jīng)歷卻顛覆了這條常識，銀行可以在信用卡未開通情況下扣款，甚至不需要核實(shí)卡主身份，也不需要卡主簽名。

　　未開卡遭遇扣款

　　據(jù)喬先生介紹，因?yàn)槎啻谓拥侥彻煞葜沏y行信用卡業(yè)務(wù)員打來的推銷電話，且推銷人員承諾辦卡不開卡不收取任何費(fèi)用，其在今年的4月份錄入了申辦信息，并在5月份收到了郵寄來的卡片。
　　“因?yàn)楸緛磉�有正在使用的信用卡，所以這張卡就沒有開卡并一直放在抽屜里”，雖然沒有開卡，但喬先生卻定期的收到該行信用卡中心發(fā)來的推薦短信。6月17日，喬先生收到的短信除了介紹諸多信用卡優(yōu)惠信息以外，最后一句寫道，回復(fù)FFF捐30元分享愛心助學(xué)子入學(xué)，喬先生考慮到信用卡沒有開卡而短信寫的也不十分明確，就回復(fù)了FFF。
　　隨后，該行回復(fù)了喬先生一條信息，“您的短信已收到，祝您生活愉快”，喬先生也沒有將此事放在心上。
　　然而上周，喬先生突然收到了該行發(fā)來的對賬單，記者拿到的喬先生的信用卡賬戶信息顯示，該卡綜合信用額度為1萬元，本期應(yīng)還總額為30元，還款到期日為8月9日，如果未能按時(shí)還款，將會(huì)產(chǎn)生滯納金與利息，影響信用記錄。
　　收到賬單后，喬先生立馬撥打了該行信用卡中心的服務(wù)熱線，客服告訴喬先生，經(jīng)過查詢，系統(tǒng)中這張卡的狀態(tài)顯示為未開卡。

　　監(jiān)管條款不明晰

　　本報(bào)記者查閱《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》發(fā)現(xiàn)，辦法規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡；對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。
　　正是特殊情況的表述給銀行收費(fèi)留下了余地。一位信用卡專家告訴記者，這種單獨(dú)授權(quán)扣費(fèi)常出現(xiàn)在信用卡的白金卡收費(fèi)條目中，此類卡的附加服務(wù)較多，卡片成本較高，在卡片簽發(fā)時(shí)一般約定建卡即收費(fèi)，但喬先生這種情況較為特殊，正常情況來講，捐款也應(yīng)該在卡片開卡后進(jìn)行扣款，因?yàn)椴婚_卡意味著這張卡片不具有透支能力，而喬先生也不應(yīng)該為扣款買單。
　　記者從該行信用卡中心了解到，信用卡申領(lǐng)途徑中，如果是電話或者網(wǎng)絡(luò)申請，需要客戶本人持有身份證、確認(rèn)函等證明前往柜臺辦理開卡，而未開卡以前不會(huì)進(jìn)行任何收費(fèi)。
　　但對于這起事件，該行回應(yīng)稱，喬先生已經(jīng)回復(fù)短信即表示同意扣款，雖然信用卡未激活，但屬于雙方認(rèn)可的方式。
　　光大銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人告訴記者，短信營銷是現(xiàn)在信用卡保持客戶黏性的一種方式，但是銀行會(huì)根據(jù)客戶資質(zhì)來篩選，并推薦不同的產(chǎn)品信息，一般情況下來說，銀行是不會(huì)給沒有開卡的用戶發(fā)推銷短信的，但各家銀行篩選客戶的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣。
　　上述負(fù)責(zé)人還表示，不開卡先扣款的類似產(chǎn)品是為了客戶體驗(yàn)著想的創(chuàng)新，比如光大推出的瞬時(shí)貸卡，可以先消費(fèi)，但一般是和商戶合作，有銀行員工駐點(diǎn)在商戶為客戶進(jìn)行辦理，主要是方便看到信用卡打折信息但是苦于沒有申請辦理信用卡的客戶，而且辦理時(shí)肯定需要簽署三方協(xié)議，避免日后糾紛。
　　銀行業(yè)內(nèi)人士表示，前些年銀行信用卡收費(fèi)不規(guī)范的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，但是隨著近些年的監(jiān)管要求，一般情況都有據(jù)可循，客戶開卡意味著同意《銀行服務(wù)協(xié)議》，也就是開卡以后客戶才默認(rèn)了銀行的一系列收費(fèi)項(xiàng)目，喬先生未開卡就收費(fèi)，銀行存在違規(guī)嫌疑。