在無孔不入的互聯網時代，一個"看不見的銀行"正大步走來：它不是幽靈，還有著聽起來"萌萌噠"的名字，如"小馬Bank ""橙子銀行""你好銀行"，互聯網味兒十足，它便是直銷銀行。隨著近半年的發(fā)展，多家銀行在建設直銷銀行的平臺上加快了腳步，近期更是爭先恐后地推出。那么，這些徘徊在我們周圍的"萌萌噠"銀行到底賣些什么呢？互聯網大潮沖擊下，直銷銀行的春天真的來了嗎？

　　爭取他行客戶

　　直銷銀行被稱為"直營銀行"、"直通銀行"，類似一種綜合的理財產品銷售平臺，客戶通過直銷銀行可以直接進行賬戶開通、轉賬、購買銀行理財、貨幣基金等多種理財產品。
　　據悉，今年2月，民生直銷銀行率先嘗鮮，3月，興業(yè)銀行直銷銀行低調上線，此后上海銀行等紛紛跟進。近日，又有多家銀行尤其是城商行在建設直銷銀行平臺上加快了腳步，紛紛爭先恐后地上線自己的直銷銀行。截至目前，國內正式推出直銷銀行業(yè)務的有民生、興業(yè)、平安、上海、南京、重慶、包商、華潤、江蘇銀行等9家銀行。
　　那么直銷銀行賣什么？從產品來看，主要包括理財、存款、貸款三大業(yè)務內容。其中，掛鉤貨幣基金的類余額寶產品、存款類業(yè)務是目前所有直銷銀行提供的產品標配。除了兩大標配業(yè)務，各家銀行還會提供其他的理財產品，如保險、黃金、銀行理財產品，甚至包商銀行的小馬在線提供了P2P理財項目。
　　此外，直銷銀行最大的亮點在于可以用產品爭取更多原本是其他行的客戶。據中國經濟網記者了解，直銷銀行可以掛鉤多家銀行卡，實現一個同名賬戶下輕易跨行轉賬，而且手續(xù)費全免。比如興業(yè)銀行錢大掌柜平臺購買其推出的"寶類"產品掌柜錢包，無需像網點柜臺一樣必須持有興業(yè)銀行的銀行卡才可購買，使用其他銀行的銀行卡亦可購買。
　　"這是直銷銀行的顛覆性所在，打破了銀行卡的歸屬限制，各家銀行真的就是以產品說事了。"一位國有銀行電子銀行部相關負責人直言。

　　低成本高回報

　　目前國內大部分銀行雖設立了網上銀行、手機銀行、電話銀行等業(yè)務，但這些業(yè)務是對傳統(tǒng)物理網點的輔助，并沒有完全脫離實體網點而獨立存在。隨著互聯網的進一步普及和國內金融改革的推進，直銷銀行或將成為一個新的焦點。
　　由于直銷銀行無需設立實體網點，業(yè)務通過互聯網、移動終端、電話等手段即可完成，因此在經營成本、費用支出方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢。專家紛紛表示，低成本高回報則是銀行紛紛成立直銷銀行的一個重要原因。
　　據中國經濟網記者了解，傳統(tǒng)銀行的物理網點需要網點租金、人員、各種設備等大量成本的投入，但是直銷銀行只需要開發(fā)網絡技術的成本。通過網絡提供服務，不需要增加太多的成本，但提供的網絡銷售渠道卻能夠銷售更多的產品。
　　此外，直銷銀行將目標客戶定位在中等收入群體，他們追求實惠，對存款利率的高低十分敏感；熟悉互聯網，有網上消費習慣；追求高效，不希望在實體網點浪費過多時間；喜歡簡單，不希望在傳統(tǒng)銀行提供的海量產品中無所適從。如此看來，在互聯網大潮的沖擊下，要想搶占制高點，產品和服務"觸網"已箭在弦上。

　　"斷臂求生"模式

　　盡管直銷銀行的推出恰逢其時，但在風險控制方面，相比傳統(tǒng)銀行成熟的線下業(yè)務風險控制，直銷銀行的風險控制能力還有待加強。業(yè)內分析認為，銀行和互聯網平臺合作開展"直銷銀行"面臨較大的法律風險、技術風險等。
　　中國經濟網記者注意到，對網上信貸和直銷模式等創(chuàng)新的金融形式，當前政府還沒有做出明確的管理規(guī)定。如果商業(yè)銀行先政策一步，涉足"直銷銀行"個人信貸業(yè)務，很有可能面臨較大的法律風險。
　　此外，銀網合作的"直銷銀行"業(yè)務，對互聯網平臺的依賴性較大，目前，雖然互聯網金融發(fā)展迅速，但是在技術領域、信息安全領域仍然存在著諸多問題，銀行面臨較大的技術風險。
　　除此之外，直銷銀行提供的存款利率高于銀行業(yè)平均水平，這是吸引儲蓄的良好手段與迅速崛起的重要原因之一。針對此，有市場人士認為，用更高的利率迎合儲戶，無疑會增加銀行業(yè)成本，收窄了利差，這樣"斷臂求生"的模式有待驗證。