在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)掀起了一股直銷銀行“熱潮”。截至目前，包括國(guó)有大行、股份行、城商行在內(nèi)的各類銀行均已涉水直銷銀行業(yè)務(wù)，爭(zhēng)相實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”。盡管存在某些“同質(zhì)化”現(xiàn)象，但從現(xiàn)已上線的直銷銀行來(lái)看，仍然有些模式上的差異。
此外，有銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示，出于某些監(jiān)管規(guī)定，到銀行辦理許多業(yè)務(wù)時(shí)還是需要“面簽”才能辦理，比如銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，目前就無(wú)法通過(guò)直銷銀行在網(wǎng)上購(gòu)買，用戶只能購(gòu)買銀行代銷的貨幣基金類產(chǎn)品。因此，對(duì)各家銀行來(lái)說(shuō)，直銷銀行最大的戰(zhàn)略意義，還是在于可通過(guò)網(wǎng)上拓展新的客戶群體。
直銷銀行的三類模式
目前，民生銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、南京銀行、江蘇銀行、重慶銀行、包商銀行、珠海華潤(rùn)銀行、廣東南粵銀行、浙商銀行等10多家銀行的直銷銀行已經(jīng)上線運(yùn)營(yíng)，工商銀行的直銷銀行也即將于本月上線。
記者瀏覽多家直銷銀行網(wǎng)站后發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)直銷銀行頁(yè)面風(fēng)格大多清晰簡(jiǎn)潔，一般僅需手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)即可完成注冊(cè)。產(chǎn)品內(nèi)容主要涉及存款業(yè)務(wù)、資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、貨幣基金產(chǎn)品、黃金理財(cái)產(chǎn)品、信用卡還款等等。
某銀行業(yè)內(nèi)分析人士對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示，目前看來(lái)，直銷銀行模式上的差異，大概可分為三種。首先是純線上的服務(wù)，如較早上線的民生銀行直銷銀行和興業(yè)銀行直銷銀行等，這也是目前較為多見的模式；第二則是線下服務(wù)，比如北京銀行具有“法人資格”的直銷銀行。第三，則是線上和線下相結(jié)合的模式，比如平安銀行近期剛剛推出的橙子銀行。
2014年2月28日，民生銀行直銷銀行正式上線，成為民生銀行零售業(yè)務(wù)布局中的重要一環(huán)。
截至目前，民生銀行直銷銀行的功能包括網(wǎng)上開戶及購(gòu)買相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。而民生銀行內(nèi)部人士此前也透露稱，直銷銀行的“稱心貸”即將上線，主打小額信用貸款。屆時(shí)民生直銷銀行將集存貸匯為一體，形成網(wǎng)絡(luò)全產(chǎn)品模式。民生銀行行長(zhǎng)助理林云山此前也表示稱，“全部是系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行，不需要擔(dān)保，一筆業(yè)務(wù)只需兩秒。這是和外面的電商企業(yè)合作，由他們推送白名單客戶，根據(jù)客戶在網(wǎng)絡(luò)的行為分析。至此，民生直銷銀行的產(chǎn)品線就齊全了，包括存款、理財(cái)、貸款�！庇浾攉@悉，自今年2月上線以來(lái)，截至目前民生直銷銀行客戶數(shù)量已經(jīng)破100萬(wàn)，資產(chǎn)保有量近200億元。
上述分析人士指出，以民生銀行此類業(yè)務(wù)模式為代表的線上直銷銀行目前仍是主流模式，
另一種則是以平安“橙子銀行”為代表的線上線下結(jié)合的模式。11月8日，平安銀行旗下直銷銀行品牌“橙子銀行”正式上線。
但平安銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁鮑海潔則認(rèn)為，有了直銷銀行并不等于與線下銀行網(wǎng)點(diǎn)從此絕緣。
“橙子銀行僅僅是完成了銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的一步，但年輕人除了理財(cái)與網(wǎng)購(gòu)，其他衣食住行都是線下的。真正意義上的年輕人銀行，除了聚焦互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，還需要將銀行服務(wù)與日常生活進(jìn)行無(wú)縫對(duì)接，構(gòu)建一個(gè)社區(qū)O2O生態(tài)圈，讓年輕人感受支付的便捷智能。”
據(jù)記者了解，目前平安銀行內(nèi)部正在醞釀將社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)與橙子銀行進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，比如年輕人可以通過(guò)橙子銀行平臺(tái)瀏覽社區(qū)周邊的商戶和產(chǎn)品服務(wù)信息，在線預(yù)約下單，選擇送貨上門或到店消費(fèi)。
第三種具有代表意義的則是北京銀行的“獨(dú)立法人”資格的直銷銀行。
記者注意到，北京銀行是國(guó)內(nèi)最早提出“直銷銀行”概念的銀行。今年8月12日，北京銀行公告稱，董事會(huì)已通過(guò)《關(guān)于設(shè)立法人直銷銀行的議案》，同意設(shè)立法人直銷銀行。
有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，如果直銷銀行是獨(dú)立的，在新產(chǎn)品開發(fā)上將會(huì)有不受限于傳統(tǒng)銀行的制約，將會(huì)體現(xiàn)出有很大優(yōu)勢(shì)。
北京銀行2005年與荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議后，雙方就將引入直銷銀行模式作為重點(diǎn)技術(shù)援助項(xiàng)目。在北京銀行直銷銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)建過(guò)程中，ING擔(dān)綱重任，向其全面提供技術(shù)援助與開發(fā)支持。目前，ING集團(tuán)全資子公司、全球最大的直銷銀行機(jī)構(gòu)荷蘭國(guó)際直銷銀行（ING-Diba）已能夠向客戶提供活期賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶、個(gè)人房地產(chǎn)金融以及中間業(yè)務(wù)等多種金融產(chǎn)品，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國(guó)前三零售銀行的位置。
中小型銀行突出重圍面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)
除此之外，中小城商行也紛紛借機(jī)推出自己的直銷銀行服務(wù)。如浙商銀行、江蘇銀行、包商銀行等等，均希望借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)上局限性。
據(jù)記者了解，這些銀行基本都可提供7×24小時(shí)的全天候服務(wù)，支持客戶在線開戶及辦理指定業(yè)務(wù)�？蛻舻卿浿变N銀行便可辦理賬戶開立、存款、理財(cái)、支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)。
但面對(duì)眼下激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中小銀行如何突出重圍或許也將成為一個(gè)難題。
有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示稱：“對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，直銷銀行無(wú)疑可以幫助其拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，不受地域的局限。但由于這塊業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈并且同質(zhì)化嚴(yán)重，想做出自己的特色也并不容易。此外，有沒(méi)有強(qiáng)大的后臺(tái)系統(tǒng)支撐也很重要。畢竟工商銀行等大型銀行的后臺(tái)系統(tǒng)支撐相比之下還是比較強(qiáng)大的�！�
本月，工商銀行也即將加入直銷銀行戰(zhàn)局。根了解，工行直銷銀行命名為“工銀融e行”，多款專屬理財(cái)產(chǎn)品也已經(jīng)準(zhǔn)備就緒。
有業(yè)內(nèi)人士表示，手機(jī)用戶多的銀行在直銷銀行推廣上有著天然的優(yōu)勢(shì)，一方面是用戶群體已經(jīng)習(xí)慣了遠(yuǎn)程操作賬戶，另一方面，銀行便于采集更多的信息，在體驗(yàn)感上可以有更多借鑒。
工行在其2014年半年報(bào)中表示，將積極融入大數(shù)據(jù)和信息化發(fā)展浪潮，通過(guò)信息化銀行建設(shè)推動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理模式的根本性變革，特別是研究和搭建起本行互聯(lián)網(wǎng)金融總體架構(gòu)布局，爭(zhēng)取在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中取得重大突破。
據(jù)了解，截至今年年中，“工銀e支付”產(chǎn)品用戶突破2000萬(wàn)戶，交易額同比增長(zhǎng)7.5倍�；诰�上線下直接消費(fèi)的新型信用貸款產(chǎn)品“逸貸”累放額達(dá)到1,13億元。截至6月末工行共有網(wǎng)銀客戶1.8億戶，手機(jī)銀行客戶1.35億戶，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)到82.3%。
