今后如果銀行經(jīng)營出了問題，居民存款可望由保險公司及時全額償付，最高償付限額為50萬元人民幣。醞釀20余年后，存款保險制度終于即將破繭。昨日下午，國務院法制辦發(fā)布由央行起草的《存款保險條例（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”），有關單位和各界人士可在今年12月30日前，通過中國政府法制信息網(wǎng)、信函和電子郵件三種方式提出意見，具體渠道詳見中國政府法制信息網(wǎng)（http://www.chinalaw.gov.cn）。
值得一提的是，被保障的存款可能并不包括同業(yè)存款、財政存款以及非存款類資產(chǎn)，例如當下居民熱衷投資的銀行理財產(chǎn)品、債券等。
原因
利率市場化和民營銀行增多
為什么要出臺存款保險制度？浦發(fā)銀行長沙分行理財師魏霞表示，存款保險制度的出臺是為了配合利率市場化的推進�！爸按婵罾噬细】臻g是10%，這次央行降息時提高到20%，今后不排除銀行存款利率市場完全放開。因此，可能存在一種情形，部分銀行為了攬儲把利率大幅上浮，其結(jié)果是銀行的負債成本提高，一旦資金鏈破裂，銀行就可能會破產(chǎn)，因此需要存款保險制度來保障儲戶的安全�！�
除了利率市場化，民營銀行也是催化存款保險制度出臺的一個原因。今年，央行先后發(fā)放了幾家民營銀行的準生證，而民營銀行需要存款保險制度來為儲戶的存款安全提供底線保障。
湖南省社科院財政金融中心主任尹向東表示，我國目前采取的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用為銀行存款作擔保。歷史上，大型國有銀行改制時的壞賬剝離即動用財政資金和央行再貸款；1998年關閉海南發(fā)展銀行時，對于自然人的存款采取的是全額兌付的解決方案。我國絕大多數(shù)銀行都是國有銀行，由財政部或者地方政府所控制。因此，居民在心理上，會認為錢存在銀行絕對是有保障的，是全額擔保的。但這一擔保并沒有通過法律明確表示，而是一種隱性契約，缺乏依據(jù)。在出現(xiàn)銀行危機時，公眾對于這一隱性擔保容易缺乏信心，除了引發(fā)擠兌現(xiàn)象外，還可能對社會穩(wěn)定構成威脅。從這個角度講，將隱性存款保險制度轉(zhuǎn)為顯性存款保險制度是必然。
反應
市民沒想過銀行會破產(chǎn)
“銀行也會破產(chǎn)、倒閉？最多只賠50萬元？”昨日，看到網(wǎng)上關于存款保險的消息后，長沙市民劉女士很是不解。
和大多數(shù)人一樣，劉女士對銀行有著天然的信任。雖然一些金融機構的“高收益理財”打出了動輒1分、2分的月息，可她還是老老實實地進銀行存定期、活期，買國債和銀行理財產(chǎn)品。對于銀行破產(chǎn)，她從來不覺得在我國會發(fā)生。
對百姓而言，存款保險制度確實有些陌生，其實，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。特別是在應對國際金融危機中，多國存款保險制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護了普通儲戶的利益。
長沙首屆“十大金牌理財師”得主之一、工商銀行湖南省分行營業(yè)部國際金融理財師朱沛琴表示，存款保險制度討論了20余年，卻只是“只聞樓梯聲，不見人下來”，昨日出臺的《征求意見稿》，意味著存款保險制度將成為現(xiàn)實。她表示，存款保險制度直接利好儲戶，儲戶的存款更加安全。“今后的趨勢是打破剛性兌付，銀行若破產(chǎn)，需要政策來保護儲戶的經(jīng)濟利益。存款保險制度的出臺，有利于保障儲戶的存款安全�！�
規(guī)定
最高償付限額擬定為50萬元
征求意見稿第五條規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
昨日，央行微博公眾號對此進行解讀稱，如果個別銀行出現(xiàn)問題，存款在50萬元賠付限額以內(nèi)的，銀行出了問題會由存款保險及時全額賠付；存款超過50萬元的，50萬元以內(nèi)的部分按50萬元賠付，超過50萬元的部分則會由承接問題銀行的機構來保障賠付。據(jù)測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.6%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護。
中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇表示，對于這一金額上限的設置，“50萬不是設計者憑空拍腦袋出來的，這是對各家銀行賬戶的數(shù)據(jù)進行調(diào)研后，得出50萬元以下的存款賬戶比例超過90%，能夠保證絕大多數(shù)公眾的利益。”
不過，對于存款額較大的市民，朱沛琴表示：“不妨將存款存在幾家銀行，分散風險。此外，在選擇銀行的時候不要只盯著收益率，還需考慮銀行的綜合實力�！�
影響
有利于民營中小銀行發(fā)展
存款保險制度的推出，將對銀行產(chǎn)生哪些影響？是不是有了存款保險制度，就意味著民營銀行和中小銀行的春天來了？
此前，上海華瑞銀行的發(fā)起人之一美邦服飾曾發(fā)布公告，持股5%以上的股東，在國家存款保險制度出臺前，以自有資金，在出資額一倍范圍內(nèi)，對50萬元以下個人儲蓄存款承擔因華瑞銀行經(jīng)營失敗而導致的剩余風險賠付責任。此舉被解讀為讓儲戶放心存錢，民營銀行率先試點存款保險制度。
相比大銀行的國家信用優(yōu)勢，在沒有存款保險制度等的情況下，一旦出現(xiàn)風吹草動，民營銀行就有可能產(chǎn)生嚴重的流動性問題，甚至出現(xiàn)擠兌。因此，存款保險制度或?qū)⒔档兔駹I銀行的門檻，助力民營銀行攬客。一方面，存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力；另一方面，存款保險制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩(wěn)定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。
郭田勇表示，這一制度對銀行的盈利能力會有影響，但是影響較小。因為存款保險制度建立后，只是小比例地向銀行收取保費，費率水平較低，對銀行的財務影響很小。另外，存款利率由央行定的，所以不會存在保費轉(zhuǎn)嫁給儲戶的問題。
郭田勇表示，出臺存款保險并不表示銀行破產(chǎn)的概率會提升，二者沒有必然的因果關系，目前看來，銀行的基本面都是好的，所以市民沒有必要因此去讓自己的存款“搬家”。
名詞解釋
存款保險
存款保險，是指銀行作為投保人，按一定存款比例向保險機構繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，保險機構將提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益。對于銀行來說，有了這個制度，等于給自己的錢上了保險，但也有可能因此削弱銀行的市場約束。
專家提醒
超50萬元可分散存幾家銀行
1.銀行不是保險箱。儲戶不能再停留在“銀行不會倒閉”的老觀念上，要認識到“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營不善一樣會倒閉”。
2.不要把雞蛋放在一個籃子里，大額存款可在多幾家銀行分別開立賬戶。
3.凡是存在中國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構的人民幣存款和外幣存款，都屬于存款保險的范圍。所以，無需因為“有的銀行保有的銀行不�！钡睦_而“存款騰挪”。
4.和一般理解的保險并不一樣，存款保險的保費由銀行支付，并不用老百姓來承擔。
5.不要簡單地以哪家銀行利率高就把錢存哪家銀行。高利率伴隨高風險同樣適用于百姓存款，要將安全性的考慮放在重要位置。
