12月4日，在早上八點半到達(dá)公司后，聞靚先將一份上億元的資產(chǎn)配置方案發(fā)給客戶；中午趕赴另一位客戶飯局，席上對方為他引薦了一位做投資的朋友；下午的工作則從一個餐飲沙龍開始。在這一天之間，穿插著各種電話。
　　“和一個香港客戶聊了40多分鐘，他問了很多問題，我都記了下來，今晚向他反饋。另一個客戶的一筆2000萬產(chǎn)品即將到期，他要咨詢到期后如何承接、未來收益如何安排等。”
　　幾乎每天，聞靚都在重復(fù)與上述類似的工作內(nèi)容，他是光大私人銀行廣州中心的資產(chǎn)配置專家。在光大銀行(601818,股吧)2014年半年報中，有這樣一組數(shù)據(jù)與他的工作密切相關(guān)：“報告期末，公司私人銀行客戶13376人，比上年末增加1672人；私人銀行客戶管理資產(chǎn)達(dá)1348.51億元，比上年末增加 213.29 億元。累計銷售各類理財產(chǎn)品935.87 億元，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入 1.26 億元�！�
　　去年光大私人銀行廣州中心成立時，聞靚便被招入，與十幾人的團(tuán)隊一起，服務(wù)那些被金融機(jī)構(gòu)視為金字塔頂尖的客戶群—他們的資產(chǎn)少則千萬，多則上億。據(jù)招商銀行(600036,股吧)和貝恩公司發(fā)布的《2013中國私人財富報告》顯示，2013年中國高凈資產(chǎn)人群數(shù)量達(dá)84萬人，預(yù)測其持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)人民幣27萬億元。
　　不過，年輕的國內(nèi)私人銀行業(yè)普遍存在“短板”，富豪們的財富需求如何滿足？

　　私人銀行私密且層級分明

　　大多數(shù)人不會想到，在廣州市邦華環(huán)球廣場，資產(chǎn)千萬甚至上億的富豪在37樓經(jīng)常出沒，那里是光大私人銀行廣州中心。
　　12月4日傍晚時分，時代周報記者達(dá)到私銀廣州中心。面向前臺，在右手邊自動玻璃門打開后，名為“流鑫溢彩”、“綠茵繁森”、“煙波浩淼”、“旭日陽焱”、“天闊地垚”的五間理財顧問室，一字排開，分別對應(yīng)金、木、水、火、土，頗符合廣東富豪口味。這里沒有森嚴(yán)的門禁，也并不奢華，整體裝修風(fēng)格偏商務(wù)。
　　極高的門檻，只有極少數(shù)的銀行客戶可以滿足要求，這部分客戶被稱為“高凈值客戶”。據(jù)銀監(jiān)會2011年公布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，“私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶”，這一辦法自2012年1月1日起施行。在外國，一般而言，至少擁有100萬美元以上的流動資產(chǎn)才可以邁入私人銀行大門。
　　光大的私銀門檻定在600萬，指在光大銀行的金融資產(chǎn)達(dá)到600萬以上，包括存款、理財、基金等。而建設(shè)銀行、招商銀行門檻為1000萬元，交通銀行門檻為200萬美元。
　　一旦成為頂級客戶，銀行會為大富豪們量身定制理財產(chǎn)品、進(jìn)行資產(chǎn)財富管理。
　　聞靚告訴時代周報記者，他和他的團(tuán)隊為高凈值客戶及家族提供三大板塊業(yè)務(wù)，包括“個人綜合金融服務(wù)、陽光家族辦公室、資本市場服務(wù)”，涵蓋財富管理、公司金融、跨境金融、家族治理、財富傳承、上市、并購等諸多領(lǐng)域。
　　以“財富金融”為例，又包括專業(yè)資產(chǎn)配置、個性化產(chǎn)品定制、全權(quán)資產(chǎn)委托三項，這也是各家銀行基本的私人銀行業(yè)務(wù)。而“陽光家族辦公室”，則是以家族財富傳承為核心，整合國內(nèi)外資源，提供稅務(wù)籌劃、法律籌劃等服務(wù)，為家族、家族成員、家族企業(yè)提供私密服務(wù)。
　　進(jìn)入私人銀行大門的富豪，按照資產(chǎn)數(shù)額高低，往往被劃分為3-5個層級。資產(chǎn)越多，層級相應(yīng)越高，在銀行享受的私銀服務(wù)也就越專業(yè)、越精細(xì)、越高規(guī)格。聞靚告訴時代周報記者，前不久，光大推出“億元定制”服務(wù)，為億萬富豪開通專屬私人定制理財服務(wù)。開通此服務(wù)后，不論在國內(nèi)還是國外，投資人憑唯一專屬購買碼，隨時可通過專屬網(wǎng)頁購買專屬理財產(chǎn)品，保證投資人理財?shù)膶�屬化、私密性以及“尊貴體驗”。
　　另外，“高凈值客戶”還能夠享受銀行免費提供的增值服務(wù)。為客戶免費提供私銀中心會議室、一對一的體檢定制、境外出游，甚至還有“風(fēng)水”主題的沙龍。

　　私銀客戶占私人總財富2%

　　財富管理塔尖的銀行“爭奪戰(zhàn)”異常激烈。作為純正的舶來品，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)卻落后國外百年之久。2007年，中國銀行私人銀行部在北京、上海兩地同時開業(yè)，成為國內(nèi)首家設(shè)立私人銀行部的中資銀行。而七年后，不管是私人銀行業(yè)務(wù)增速，還是管理資產(chǎn)規(guī)模，“第一個吃螃蟹”的中行，都已被“后來者”工行超越。
　　在一群銀行小伙伴中，光大銀行的業(yè)績并不算耀眼。上市銀行2014年半年報中，有12家上市銀行透露其私人銀行業(yè)務(wù)增長情況。從私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模來看，工行居首、招行其次，分別為6757億元和6621億元；國有銀行中，農(nóng)行僅次于工行，管理資產(chǎn)約5878億元；股份制銀行中，招行已是遙遙領(lǐng)先，緊跟其后的是“2000億”級別，為中信、浦發(fā)和民生三家；2011年12月設(shè)立的北京私人銀行中心開業(yè)，標(biāo)志光大正式進(jìn)入私人銀行業(yè)務(wù)，半年報顯示，光大銀行資產(chǎn)管理規(guī)模約1349億元，僅略高于興業(yè)和平安。
　　而在剛剛落幕的中國銀行業(yè)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)委員會成立大會上，中國銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任助理李志磊表示，推動發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，是協(xié)助社會主要財富擁有者實現(xiàn)財富穩(wěn)定，穩(wěn)固社會發(fā)展基石的重要力量，同時，對于促進(jìn)商業(yè)銀行品牌建設(shè)，推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展，推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，具有十分重要的意義。
　　截至2014年5月，18家主要商業(yè)銀行的私人銀行客戶數(shù)量超過37萬人，管理私人銀行客戶資產(chǎn)(AUM)3.8萬億元，約占中國私人財富總額的2%，私人銀行還有很大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。
　　光大的私銀業(yè)務(wù)也仍在擴(kuò)張中。除了聞靚工作的廣州中心之外，光大還設(shè)有四個私人銀行中心，分別位于北京、上海、太原、杭州。每個私人銀行中心下又設(shè)立分中心，以廣州為例，下設(shè)佛山、東莞、汕頭、中山、珠海、惠州、江門、湛江8個分中心。
　　而據(jù)光大深圳分行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理劉寧輝向時代周報記者透露：“光大銀行要把私人銀行作為二級部建立起來，30多個分行可能也會要求有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)。這個消息正在醞釀中，可能要到2015年才會正式宣布。如果成立私人銀行的條件具備了，就直接成立分中心；如果某些地方還比較薄弱，客戶數(shù)量也比較少，那至少要成立一個財富中心�！�

　　1個私銀客戶抵上千普通客戶？

　　從富豪延伸至其伴侶、子女，私人銀行的服務(wù)不僅“一條龍”，而且“全方位”。
　　目前，國內(nèi)私人銀行服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、另類投資、全權(quán)委托、顧問咨詢、財務(wù)管理、跨境金融、家族信托、私人增值等方面。資產(chǎn)管理、顧問咨詢、財務(wù)管理等面向所有的私人銀行客戶；而家族信托，則更多的是面向超級富豪，解決其家庭財富的長久規(guī)劃和傳承問題。
　　人才配備上，銀行一般提供的是“一對一”服務(wù)，一名私人銀行客戶經(jīng)理同時只對接一位客戶，以保證客戶服務(wù)的質(zhì)量和私密性。私人銀行的客戶經(jīng)理以內(nèi)部培養(yǎng)為主，具有多年的服務(wù)高凈值客戶的能力，并有一定的“富豪”資源的銀行人才將被優(yōu)先選用，一般持有CFP、AFP執(zhí)照，主要任務(wù)是了解客戶需求并向客戶提供相應(yīng)服務(wù)。
　　除了給富豪們“開小灶”之外，銀行對其伴侶、子女也做到細(xì)致照顧。有媒體曾經(jīng)報道，有些銀行針對富太太們推出特別培訓(xùn)，以幫助她們維護(hù)家庭關(guān)系。而對于準(zhǔn)“富二代”，銀行的服務(wù)甚至以年齡區(qū)分，可謂細(xì)致。有媒體報道稱，針對0-3歲的孩子，中信銀行“未來領(lǐng)袖”俱樂部為其準(zhǔn)備啟蒙音樂會、國學(xué)啟蒙等；18歲以上，銀行提供的是理財培訓(xùn)、化妝酒會、海外金融崗位實踐等服務(wù)。除此之外，銀行還會為“富二代”們代辦出國留學(xué)、海外游學(xué)等，甚至幫忙牽橋搭線、物色對象。
　　銀行對私人銀行業(yè)務(wù)趨之若鶩，顯然是將私銀業(yè)務(wù)作為亟待開采的“富礦”。廣發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)曾在接受媒體采訪時也曾笑稱，私人銀行對于銀行的貢獻(xiàn)很大，1個私人銀行客戶可能抵得上1000個普通客戶帶來的利潤貢獻(xiàn)。
　　當(dāng)然，“年輕”的私人銀行有其不足之處，陷入“富礦不富”的窘境。私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)體系雖然已初具規(guī)模，但現(xiàn)有產(chǎn)品無法滿足高凈值人群的資產(chǎn)管理需求；多數(shù)銀行的私銀業(yè)務(wù)還停留在貴賓理財模式，私人銀行業(yè)務(wù)與財富管理中心的服務(wù)內(nèi)容大體相似。私人銀行到底要怎么做，國內(nèi)銀行還在摸索中，少有銀行披露其盈利狀況、資產(chǎn)收益率等。此時，不少國內(nèi)富豪財富流向國外。