民間借貸是一種社會性直接融資方式，被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”，它對社會融資是一種有效的補充。但是民間借貸也蘊藏著極大的風險，這種以親情、友情和利益為紐帶的融資方式基本是靠信譽作為擔保的，一旦資金鏈斷裂，借貸方矢口否認或跑路現(xiàn)象時有發(fā)生，而出借方往往血本無歸且投訴無門。由于民間借貸的高額利息十分誘人，因此人們又不惜鋌而走險，這也讓民間借貸綿延不絕。這種高利息伴隨的高風險往往被人們比做“刀尖上跳舞”。
今年以來，民間借貸跑路、失聯(lián)事件不斷，而且資金往往涉及上億元，這種勢頭還在不斷蔓延。北京商報記者在年終之際，對一些民間借貸較活躍的地區(qū)進行調(diào)查，一些小企業(yè)主和個體借貸者講述了他們面臨資金斷裂或倒閉的困境。
隨著經(jīng)濟增速下滑、產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整等因素，近年來規(guī)模越滾越大的民間借貸也到了瀕臨泡沫破滅的時刻。脆弱易斷的資金鏈讓民間借貸以往的暴利不復存在，跑路、賴賬也成為借貸圈里的常態(tài)。2014年臨近尾聲，北京商報記者奔赴多地對民間借貸進行調(diào)查，采訪對象都是普通借貸人，這其中不僅有受到傷害的出借人，也有資金鏈斷裂而處在破產(chǎn)邊緣的企業(yè)主。
事件一：市場飽和讓借貸雙方都受傷
事件背景：漢中位于陜西省西南部，自古就被稱為“天府之國”和“魚米之鄉(xiāng)”。2008年“5·12”地震波及漢中，由于受災程度相對嚴重，災后重建的規(guī)模將非常龐大，該地區(qū)的基建業(yè)務亟須擴張，工程建筑公司因此獲得眾多工程承包業(yè)務，同時產(chǎn)生了對基建所需建材鋼鐵和機械的巨大需求。民間借貸也就圍繞眾多承包工程活躍起來。
老王是本土漢中生意人，六年前四五百萬元的家底在當?shù)剡�算得上富裕。在災后重建中，老王憑借著生意人的眼光和頭腦，用四五百萬元的真金白銀以貸款的方式購買了六七百萬元的機械。一開始項目很多，老王也賺了不少錢，但是在2010年，漢中的市場趨于飽和，老王感覺項目難接、賺錢少了。
事情似乎出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機。2011年老王在太原酒局上認識了一位“商人”，對方出手闊綽且品位高雅，身上行頭沒有五位數(shù)以下的，車子都是五六百萬元，且在五星級酒店有長期包房，千萬元的生意都算小的，開口都是兩三億元的工程。老王很是艷羨，便極力結交，這位商人終于在一次喝茶時拿出一份中標合同，那是西北某地一個政府招標工程，標的兩億多元。工期只要5個月，各方打點完利潤還有70%左右，如果順利完工，老王賺2000萬元沒有問題。老王當天便交了100萬元的定金，過了一段時間，這位商人打電話說急用70萬元，說要給當?shù)卣稽c保證金，只用七天，老王一聽第二天立馬轉(zhuǎn)給他70萬元，連借條都沒要，只用七天也無所謂。在老王心里，那點錢與2000萬元的利潤相比根本不值一提。事實上，老王當時已經(jīng)沒有現(xiàn)金了，那70萬元是跟朋友以兩分利借來的，但是七天后該商人并沒有還70萬元，半年過去了，借給老王70萬元的朋友不樂意了，要求老王還錢，沒辦法，拆東墻補西墻，10個月的期限還了80萬元。但是到目前為止，工期還是遙遙無期。按老王的話來說，合同都是真合同，項目也是好項目，就算不能開工，也自認倒霉了，這輩子算白忙活。
而作為老王的好朋友，借錢給他的老李更是滿腹委屈�！板X打了水漂，兄弟關系也不好了�！崩侠钽皭澋叵虮本┥虉笥浾哒f道。老李，是一名縣城的公職人員，一輩子兢兢業(yè)業(yè)在自己的崗位上默默奉獻著，平時省吃儉用倒也有些積蓄。前三年聽朋友慫恿機械需求量很大，老李頭腦發(fā)熱抵押了兩套房子以及多半生的存款一共400萬元投資了老王的項目。
“我跟老王是幾十年的交情，前幾年看他短短一年就賺了200多萬元，他說他的項目還在擴大，需要資金，我就憑著我們的交情，抵押了房子再拿出自己的積蓄，一共400萬元，我投資的400萬元算是借給他，他給我利息，以后項目盈利了再三七分紅。我當時真的很心動，根本沒有意識到風險，因為借條上明明白白寫著是借款，萬一盈利我還能白白賺三成利潤。老婆對此也很上心，經(jīng)常會給老王家買些禮物示好，因為也不是誰都能夠投資老王的項目。按照老王的話來說，很多人要給他投資，他都不接受，只要我認可他，就什么都不用管，年底查查賬就好。他也請了專門做賬的人員。”老李說。
“然而，沒過多久老王對我說項目不好做了，我雖然很著急，但是礙于情面也不好說太多，老王告訴我，只要相信他就可以的，他很懂那塊業(yè)務，還說我作為一個外行人不要瞎攪合。”老李說道。
老李表示，“眼看三四年過去了，老王借我的本錢并沒有還給我，利息倒是給了50萬元，至于分紅我也不指望了，我只希望他快點把我的本金400萬元還給我，或者只給350萬元也行�？墒乾F(xiàn)在，他自己的800多萬元都在項目里壓著。他沒錢還我，我也沒辦法。我一生的積蓄都在老王那里，壓力太大，晚上都睡不著覺。現(xiàn)在覺得，有多大的本事就做多大的事情”。
事件二：擔保方抵賴不作為
事件背景：自從內(nèi)蒙古鄂爾多斯資金鏈斷裂后，整個西部地區(qū)的民間借貸氛圍一直都較為尷尬。而呼和浩特市房地產(chǎn)市場的崩盤，該市民間借貸風險引爆。來自內(nèi)蒙古的張星（化名）也成為了民間借貸的受害者。
張星說，“過去多年，民間借貸在我們當?shù)靥貏e盛行，很多人都不把錢存在銀行，而是借給親戚朋友，時間長了就借給朋友的朋友，到后來就成了陌生人之間的借款”。張星卻怎么也沒想到，自己投入的幾十萬元就這樣打了水漂。在民間借貸盛行的西部地區(qū)，拿出幾萬元或者十幾萬元放貸是再正常不過的事情，好多人吃到了不少甜頭，這也讓一些人開始專門做起了中間人（資金掮客）的生意。幾年前，張星經(jīng)人介紹，拿出18萬元做民間借貸，放給內(nèi)蒙古呼和浩特市當?shù)氐囊患蚁丛〕�，雙方簽署了簡單的借款憑證，除了借款雙方的姓名、身份證號、電話號碼以及商定的每月2.5%的月息外，就是雙方二人的簽名、蓋章。
北京商報記者獲得的張星借款憑證上，還引入了擔保方內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責任公司，上面有其法人的簽名以及財務專用章。但是還款期限已經(jīng)過了一年有余，張星到目前還沒有拿到借出去的錢。雖然他也多次找到借款人以及這家所謂的擔保公司，但是內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責任公司作為所謂的擔保方，卻也是一拖再拖，并且推卸責任表示應該去找借款方而不是找他們要錢。
北京商報記者在網(wǎng)頁中輸入內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責任公司，查到了該公司內(nèi)蒙古鄂爾多斯市的地址。該公司成立于2005年10月，目前已發(fā)展成為一個擁有9家子公司的大型集團企業(yè)。集團以煤炭業(yè)為基礎，以非煤產(chǎn)業(yè)為互補，產(chǎn)品服務涉足煤炭、建材、房地產(chǎn)、旅游、酒店、環(huán)保節(jié)能、金融等。
但是北京商報記者從張星處得知，他手中并沒有相應的第三方擔保協(xié)議書，在借款協(xié)議中也沒有提及任何第三方擔保需要承擔的責任。那么這家公司究竟是公司行為還是個人行為，投資人也不得而知。
而張星只是眾多血本無歸放貸人的縮影�！罢媸呛蠡谒懒�，因為吃了一點甜頭，就把自己多年積攢的18萬元賠了進去，不止是自己的錢，還把親戚朋友的錢搭了進來�！睆埿窍虮本┥虉笥浾哒f道。
“后悔當初自己太貪心，把積蓄都投到民間借貸中。當時看到有擔保，還是給洗浴城放款，覺得洗浴城總不會跑，沒想到他們賴著不給，現(xiàn)在想尋求法律幫助都無門�！睆埿歉锌馈�
事件三：產(chǎn)業(yè)調(diào)整讓借款人破產(chǎn)
事件背景：煤、氣、羊、房是內(nèi)蒙古的四寶，許多人也憑此走上了致富路。這里的民間借貸也曾異�；钴S，但是房價調(diào)控、市場供需的變化也讓借貸人嘗到了苦頭。
鄭大凡（化名）是一名普通的煤礦工人，由于父輩積蓄較多，上班的同時大凡喜歡做些小生意。生活在內(nèi)蒙古赤峰，豐富的煤炭資源，大凡便把注意力集放在了做煤炭生意上。由于當?shù)孛憾嗉又O(jiān)管不嚴，私人開采的小煤窯也很多，資金不足以及政策風險，大凡放棄了私開小煤窯的想法轉(zhuǎn)而開了一家洗煤廠（在摻有很多小塊煤的煤矸石里用水把煤篩出來）。廠子雖然不大，但從買下廠址、制備設備、招聘工人到正式生產(chǎn)，所需資金也不是小數(shù)目。在銀行貸了100萬元后，又通過民間借貸的方式借了100萬元。
據(jù)熟悉大凡的人稱，大凡的另外100萬元是從五個人手里籌到的，利率1毛5,動用了父親的關系找了幾個擔保人，壓了自己的房產(chǎn)證才籌夠100萬元。
大凡的洗煤廠開始生產(chǎn)了。生產(chǎn)開始，廠子經(jīng)營得不錯，由于洗出來的煤卡數(shù)高、價格低，市場需求很大。生產(chǎn)開始后，由于排出了大量污水，當?shù)氐霓r(nóng)田受到污染，每隔幾天就會有農(nóng)民到大凡的廠子去索賠或是要求其停產(chǎn)。為了補償農(nóng)民的損失，大凡除了支付賠償金，還把洗出來的成品煤免費給當?shù)厝藷?BR> 2012年，煤炭行業(yè)低迷，價格大幅下跌，周邊的國有煤場由于庫存積壓，產(chǎn)能放緩，大凡洗煤廠的原料煤矸石的來路受到了影響。洗出來的煤不但數(shù)量越來越少，價錢也被市場壓得越來越低。加之占地款項、賠償當?shù)剞r(nóng)民款項的增多，洗煤廠的效益每況日下，一年之后，大凡就扛不住了，洗煤廠停產(chǎn)了。停產(chǎn)后，大凡的設備并沒有找到買家，大堆的煤矸石原料以及洗出來的煤堆在那里沒有處理�！罢也坏饺肆耍�欠了我五六萬元的工資。”曾經(jīng)在大凡洗煤廠工作過的人對北京商報記者表示。
而大凡真正躲的可能不是被他拖欠工資的人，而是那100萬元的債主，車已經(jīng)被對方開走，大凡整天是神龍見首不見尾的狀態(tài)。知情人表示，大凡在父親的幫助下把那100萬元高利貸還得差不多了，但很大部分是他通過其他朋友借的高利貸，借債、討債的循環(huán)又開始了。
而作為借錢給洗煤廠主的投資人，大軍的日子則苦不堪言。大軍是一名普通小伙，開了家電信營業(yè)廳，買了輛出租車，和妻子的日子過得倒也愜意。只是，近日大軍的生活因為一個朋友的跑路混亂了，不但多年開店賺的錢血本無歸，妻子也因此正和他鬧離婚。
大軍說：“我和張名（化名）從小就是很好的朋友，長大后也經(jīng)常一起出去玩，在我開店的時候，他也幫過我。前年，他跟我說想和其他幾個朋友一起開個小型洗煤廠，問我手頭有沒有20萬元，他還承諾按高于銀行三年定期存款的利率月付給我利息。我想這靠煤礦，開個洗煤廠應該賺錢，于是背著愛人就把卡里的錢打給他了�！�
“可是沒想到，隨著煤價的下降，洗煤廠幾乎運行不下去了，就在前幾天，洗煤廠僅剩的設備也被人拉走抵債了。而我的那個朋友張名也不見了蹤影，愛人氣不過，說要和我離婚�！贝筌娛趾蠡诎彦X借給朋友，“當時張名給我按月支付的利息條件很誘人，其實，把錢放銀行里也拿不了多少利息，我們又不懂什么投資，只覺著借給他能換人情又能拿利息。”當初，大軍借給張名的錢并沒有進行抵押，也沒有人做擔保，張名失蹤后，大軍手里就剩下一張字據(jù)。
事件四：回款難致小企業(yè)主資金緊張
事件背景：在民間借貸較為活躍的江蘇地區(qū)，這種方式已經(jīng)成為了小微企業(yè)融資的主要手段。一位在南京做不銹鋼生意的小企業(yè)主在接受北京商報記者采訪時表示，之所以選擇向小額貸款公司借款是因為銀行貸款這條路已斷，有些人向銀行已經(jīng)借不到錢了�，F(xiàn)在很多工程項目都是需要自己先墊款，導致資金鏈瞬間非常緊張。
無力償還的案例也時有發(fā)生。前述小企業(yè)主告訴北京商報記者，他的一位做不銹鋼生意的同行就無力償還民間貸款�！八敖恿藗�幾百萬元的工程項目，是自己先墊款做的，沒想到項目完工后項目款拿不回來了，導致資金鏈瞬間非常緊張，現(xiàn)在已接近破產(chǎn)的狀態(tài)”。他說，現(xiàn)在很多工程項目都是需要自己先墊款，而這兩年房地產(chǎn)資金的吃緊直接影響了下游企業(yè)的生存。
在這位小企業(yè)主看來，“向銀行貸款程序很復雜，需要的手續(xù)比較多，放款的時間也慢，一般小企業(yè)很難從銀行借到錢。更重最要的是，銀行的貸款成本是非常高的。雖然看起來利率不高，在10%左右，但是還有其他隱形成本，比如要給銀行的人回扣，還要請吃飯。這樣算起來，銀行貸款的成本要比向小額貸款公司借款的成本還要高”。上述小企業(yè)主表示，向小額貸款公司借款并不涉及吃回扣和請吃飯這一環(huán)。
另一位知情人士也告訴北京商報記者，銀行貸款在打通關系這一環(huán)需要花費的成本非常高。據(jù)他透露，他有一位朋友向銀行借了30萬元，其中光請銀行的人吃飯就花去2萬多元。
此外，還有一部分人之所以選擇向小額貸款公司借款是因為銀行貸款這條路已斷�！坝行┤讼蜚y行已經(jīng)借不到錢了，因為他以前貸的錢還沒有還，失去了信用。我身邊的一位朋友就是這樣的，前段時間他剛向小額貸款公司借了6萬元，期限是一年，總利息是1.2萬元�！鼻笆鲋槿耸咳缡钦f。
據(jù)北京商報記者了解到，目前民間借貸的利率大約在15%-30%左右，另外利率的高低還與抵押物的質(zhì)量有一定關系。
當然，小額貸款公司的要求也并不低，幾乎和銀行的貸款要求不相上下。北京商報記者曾致電江蘇一家小額貸款公司，該公司的業(yè)務員最先問的問題就是有沒有車、有沒有房，然后是問在做什么生意。也就是說，小額貸款公司最看重的是抵押物情況和還款能力。
事件五：為討債疲于奔命
事件背景：遼寧地區(qū)的小貸公司數(shù)量居于前列，在各個城市中基本隨處可以見到小貸和融資擔保公司，有的商業(yè)街從頭到尾都分布著小貸公司。而北京商報記者來到遼寧還不算發(fā)達的莊河地區(qū)，由于當?shù)仞B(yǎng)殖、制造行業(yè)相對發(fā)達，當?shù)孛耖g借貸也十分常見。
年關又至，來自遼寧民間借貸投資人老張的日子并不好過，因為已經(jīng)借出近兩年的20萬元還未要回來，本想著比存銀行多點利息，結果現(xiàn)在每年還得去討債。
“經(jīng)一個朋友介紹，我在2012年底把20萬元借給當時做生意的李力（化名），當時約定的是月息1分5，結果去年底我得知李力去了黑龍江，我也不得不從遼寧坐火車去黑龍江找李力要錢，當時李力稱年底很多欠款收不回來，爭取幾個月內(nèi)償還，只是重新立了字據(jù)，我沒法長期耗下去就回到老家。結果又通過幾次電話要賬始終未果�！崩蠌埾虮本┥虉笥浾哒f道，“今年又到年底，我只希望能把本錢要回來，這兩年要賬折騰得夠嗆，以后對于這種民間借貸也盡量少參與�！�
一位熟知當?shù)孛耖g借貸的李先生對北京商報記者表示，由于一些小微企業(yè)從銀行貸款流程很麻煩，從申請到放款動轍就要幾個月，貸款10萬元至少有1萬元要進行返點，所以對于急于周轉(zhuǎn)的人而言，通常會選擇民間借貸。
民間借貸有兩種形式，一種是向親戚朋友借款，月息在1分5至2分比較常見，這類貸款大都有信用擔保，如擔保人等，自然也會寫借款憑證，另外通常貸款期限在半年以上，多為一年。
如果資金額比較大或者比較急用，通常會找一些民間借貸的中介或者小貸公司，他們的優(yōu)點就是放款快，有的隔天甚至當天就可拿到款項，但同時也需要付出較高的成本，月息至少在3分左右，在有的關鍵時點融資成本最高可達5-6分，不過這些借貸通常都是短期行為，一般在1-3個月為多，而且需要用房產(chǎn)、設備等做抵押。
近年來，由小額貸款引發(fā)的糾紛也不少，最近就有一些借款人到還款期限躲債的情況，出借方通常會通過一些方式對抵押物進行處置，甚至是拿物抵債來追償。
[名詞解釋]
幾分利：在民間借貸發(fā)生過程中，通常借貸雙方在約定利息時不會以百分比來表示，而是以幾分利來表示。民間借貸中，一分利息怎樣計算？
民間借貸中的幾分利是按月計算的，幾分利就是月息的百分之幾，如一分利就是月息的1%、二分利就是月息的2%。計算成年息，一分利就是年息12%，而二分利就是年息24%。
