剛剛過(guò)去的2014年，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是受到“沖擊”最大的一年。一方面是互聯(lián)金融的發(fā)展讓各類“寶寶”紛紛搶占銀行理財(cái)產(chǎn)品原有的地盤，另一方面則是，銀監(jiān)會(huì)去年所頒布的多項(xiàng)政策法規(guī)，持續(xù)規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行。
　　無(wú)論是去年5月份的《規(guī)范商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)治理的通知》，還是6月底的調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計(jì)算口徑的通知，再到9月份關(guān)于商業(yè)銀行存款偏離度的管理，這些規(guī)定都直接或間接的影響著銀行理財(cái)產(chǎn)品的命運(yùn)。在這樣的政策氛圍下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率在2014年走出較為明顯的下行趨勢(shì)。其中，一年期以上的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率更是在去年經(jīng)歷了從“8時(shí)代”到“5時(shí)代”的巨大跌幅。

　　產(chǎn)品收益率峰值在年初

　　由于2014年全年人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量占據(jù)理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)的95%以上，其中人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量占據(jù)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的95%以上，因此該類理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)最具代表性。
　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，截至去年12月20日，人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品在2014年的平均預(yù)期收益率為5.27%，相比2013年的平均值4.75%，全年整體高出0.51個(gè)百分點(diǎn)。
　　2014年人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品平均投資期限121天，相比2013年的平均值延長(zhǎng)12天。各期限理財(cái)產(chǎn)品收益率走勢(shì)也大致相同，均在去年1月份和2月份達(dá)全年最高值，隨后即逐月下行。
　　此外，投資期限為一年以上的理財(cái)產(chǎn)品，其平均預(yù)期收益率在2014年更是經(jīng)歷了從“8時(shí)代”到“5時(shí)代”的巨大跌幅。一年期以上理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在去年2月份達(dá)到8.16%的峰值，隨后直接進(jìn)入“5時(shí)代”，雖然在去年年中有所反復(fù)，但最終被定格在“5時(shí)代”。

　　各類“之最”層出不窮

　　雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品在2014年經(jīng)歷了從高峰到低谷的走勢(shì)，但2014年年中仍有一些“出類拔萃”的理財(cái)產(chǎn)品。
　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2014年摘得最高預(yù)期收益率桂冠的人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，是成都農(nóng)商銀行發(fā)售的“天府理財(cái)‘至尊’之非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品”，這款產(chǎn)品預(yù)期收益率高達(dá)10%，投資期限為731天。
　　一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品中，預(yù)期收益率最高的產(chǎn)品由錦州銀行發(fā)售，產(chǎn)品名稱是“7777理財(cái)創(chuàng)富005期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，這款產(chǎn)品預(yù)期收益率為8.8%，投資期限為365天。中短期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品中預(yù)期收益率最高的產(chǎn)品是寧波銀行(002142,股吧)發(fā)售的“啟盈理財(cái)2014年第九十三期(平衡型25號(hào))理財(cái)產(chǎn)品”，這款產(chǎn)品預(yù)期收益率為7.1%，投資期限為90天。短期銀行理財(cái)產(chǎn)品中，預(yù)期收益率最高的產(chǎn)品是天津農(nóng)商銀行發(fā)售的“2014年度‘寶益得’第07期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，這款產(chǎn)品預(yù)期收益率為7.1%，投資期限為35天。
　　眾所周知，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資起點(diǎn)為5萬(wàn)元，某些收益較高的理財(cái)產(chǎn)品的投資起點(diǎn)會(huì)隨之提高，10萬(wàn)元、20萬(wàn)元也算常見(jiàn)。
　　但2014年銀行理財(cái)產(chǎn)品中投資起點(diǎn)最高的產(chǎn)品，其投資起點(diǎn)金額的量級(jí)遠(yuǎn)不止于此。由建設(shè)銀行(601939,股吧)發(fā)行的“建行山東省分行‘乾元’保本型人民幣2014年第57期理財(cái)產(chǎn)品”，投資起點(diǎn)高達(dá)3億元，這款產(chǎn)品是專門為機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的保本型產(chǎn)品，投資期限為79天，預(yù)期收益率僅為5.01%。