1月4日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)的到訪，讓尚未正式對(duì)外營(yíng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行“火”了起來。李克強(qiáng)敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是深圳前海微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。
“那是微眾銀行的重要時(shí)刻”。昨日，深圳前海微眾銀行內(nèi)部員工對(duì)新京報(bào)記者表示，“很遺憾，當(dāng)時(shí)人太多，沒有跟總理握手的機(jī)會(huì)”。
這是微眾銀行的第一項(xiàng)業(yè)務(wù)：無抵押貸款。深圳前海微眾銀行主打“個(gè)存小貸”。有別于傳統(tǒng)銀行，微眾銀行既無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。自去年12月28日上線以來，微眾銀行并未公開怎么“玩轉(zhuǎn)”互聯(lián)網(wǎng)銀行，留給外界諸多猜想。上述微眾銀行員工直言，“這些信息目前尚屬機(jī)密信息”。分析認(rèn)為，微眾銀行利用大數(shù)據(jù)征信等放貸，是對(duì)傳統(tǒng)銀行的攪局和挑戰(zhàn)，能夠倒逼銀行創(chuàng)新。
主攻互聯(lián)網(wǎng)人群
我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！這是深圳前海微眾銀行2014年12月28日上線的官方網(wǎng)站標(biāo)語(yǔ)，帶有濃厚互聯(lián)網(wǎng)氣息。“科技、普惠、連接”也是這家銀行的主題口號(hào)。
據(jù)新京報(bào)記者此前了解，微眾銀行計(jì)劃于1月18日試運(yùn)行，4月18日正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，這將是去年獲批民營(yíng)銀行中首家試運(yùn)行的銀行。微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)李南青近期對(duì)媒體的表態(tài)亦證實(shí)此說法。
昨日，記者登錄了微眾銀行（We
Bank）官方網(wǎng)站，目前并無PC入口，用戶需掃描二維碼才能了解微眾銀行信息，顯露出濃厚的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)味道。從官網(wǎng)上的信息來看，未來微眾銀行或?qū)@“食、行、玩、社交和財(cái)富管理”幾大板塊進(jìn)行重點(diǎn)布局。
不過，微眾銀行官網(wǎng)只有介紹各大業(yè)務(wù)的動(dòng)畫說明，尚無具體辦理業(yè)務(wù)的導(dǎo)航條。
分析人士表示，雖然微眾銀行目前還沒有發(fā)布任何產(chǎn)品，也沒有透露產(chǎn)品計(jì)劃，不過從這個(gè)簡(jiǎn)單的官網(wǎng)可以看出，微眾銀行的目標(biāo)用戶主要為“互聯(lián)網(wǎng)人群”。
毫無疑問，主發(fā)起人互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊無疑是微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)基因的注入者。
據(jù)該行人士介紹，微眾銀行的最大股東騰訊掌握大量客戶，該行將利用這種優(yōu)勢(shì)，向個(gè)人客戶銷售零售產(chǎn)品。微眾銀行將打造“大平臺(tái)”的概念，加強(qiáng)與銀行的合作，做輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)。微眾銀行目前沒有網(wǎng)點(diǎn)，未來可能根據(jù)實(shí)際情況設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，但比較少量，會(huì)研究開多少個(gè)，也會(huì)更注重移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。
工商資料顯示，深圳前海微眾銀行注冊(cè)資本金30億元，經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾存款，主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款；主要針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算以及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)。
深圳前海微眾銀行發(fā)起股東共10家，主發(fā)起人騰訊的股份占比為30%，另外兩家主發(fā)起人深圳傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源和立業(yè)各占20%，其余七位股東合計(jì)占股30%。
前海微眾銀行于2014年7月獲批，10月22日宣布成立，12月28日，官網(wǎng)正式上線，用戶需要用手機(jī)掃碼才能看到這家銀行的微主頁(yè)。
首款產(chǎn)品試水“先消費(fèi)后付款”
“我對(duì)微眾銀行還是有期待的，它最有希望成為金融業(yè)的"攪局者"，萬一攪局成功了呢？”昨日，一位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員對(duì)新京報(bào)記者如是說。
該人士稱，高層到訪的背后，以微眾銀行為代表的民營(yíng)銀行新勢(shì)力，正加速攪動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)160多萬億總資產(chǎn)規(guī)模的大池子。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)銀行法人機(jī)構(gòu)已接近4000家，銀行業(yè)總資產(chǎn)超過160萬億元。銀監(jiān)會(huì)此前表示，新設(shè)立一批民營(yíng)銀行有助于為銀行業(yè)補(bǔ)充新鮮血液。
京報(bào)記者此前證實(shí)，由騰訊參股的微眾銀行計(jì)劃于1月18日試運(yùn)行，4月18日正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，這將是去年獲批民營(yíng)銀行中首家試運(yùn)行的銀行。如不出意外，首批5家民營(yíng)銀行都將在上半年開門迎客。
據(jù)了解，在微眾銀行試營(yíng)業(yè)期間，微眾銀行將通過內(nèi)部分析和信息篩選，小范圍地邀請(qǐng)目標(biāo)客戶群體參與試營(yíng)業(yè)，并逐步增加受邀客戶的數(shù)量。試營(yíng)業(yè)定向邀請(qǐng)的目標(biāo)客戶，主要針對(duì)微眾銀行和騰訊集團(tuán)內(nèi)部的員工，目的是測(cè)試系統(tǒng)和產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)是否順暢，出現(xiàn)瑕疵立即修正。
微眾銀行首先試水的是一款線上信貸產(chǎn)品“信用付”，即讓客戶在一些消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景時(shí)，支持“先消費(fèi)，后付款”，14天內(nèi)免利息，類似于“京東白條”的業(yè)務(wù)形式，螞蟻金服前不久推出的“花唄”也是類似的信用消費(fèi)貸款。
去年7月，銀監(jiān)會(huì)首先批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)，去年9月份批準(zhǔn)成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。不過目前，僅微眾銀行宣布官網(wǎng)正式上線，其余獲批籌建的銀行仍沒有公布開業(yè)時(shí)間表。
知情人士透露，溫州民商銀行可能將在本月中下旬開門迎客，銀監(jiān)會(huì)給了6個(gè)月的籌建期，按照這個(gè)時(shí)間計(jì)算，如不出意外，首批民營(yíng)銀行應(yīng)該在上半年都會(huì)正式亮相。
大數(shù)據(jù)放貸倒逼傳統(tǒng)銀行改革
1月4日，微眾銀行首筆3.5萬元貸款發(fā)放給卡車司機(jī)。不同的是，卡車司機(jī)并未到現(xiàn)場(chǎng)，而是通過遠(yuǎn)程“刷臉”實(shí)現(xiàn)放貸的。
據(jù)報(bào)道，微眾銀行通過攝像頭對(duì)準(zhǔn)臉部“刷臉”認(rèn)證，軟件系統(tǒng)識(shí)別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配后，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對(duì)貸款人的信用進(jìn)行評(píng)定，從而計(jì)算出貸款金額。
中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬?qū)π戮﹫?bào)記者表示，微眾銀行借助大數(shù)據(jù)和“刷臉”放貸，無需網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，這是對(duì)傳統(tǒng)銀行的“有益探索和補(bǔ)充”。
溫彬稱，隨著利率市場(chǎng)化的到來和客戶行為方式的變化，靠網(wǎng)點(diǎn)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)銀行模式運(yùn)營(yíng)成本快速上升，銀行必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。不管是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行改變的是渠道和效率，金融本質(zhì)不會(huì)改變，所以最終還是取決于產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能否滿足市場(chǎng)的需要。
微眾銀行一位數(shù)據(jù)分析師表示，微眾銀行的數(shù)據(jù)來源被分為傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和暫未獲知的其他類數(shù)據(jù)。其中，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源于銀行，分為儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)和信用卡數(shù)據(jù)；社交數(shù)據(jù)來源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財(cái)通、騰訊游戲等平臺(tái)上沉淀的文字、語(yǔ)音與圖像數(shù)據(jù)。
1月5日，央行開閘放行民間征信。騰訊征信有限公司、阿里芝麻信用管理有限公司等八家機(jī)構(gòu)入圍。不難推測(cè)，以后騰訊坐擁的數(shù)億用戶的登錄頻次、在線時(shí)長(zhǎng)、社交行為、購(gòu)物偏好、交易方式、虛擬財(cái)產(chǎn)、賬戶流水等數(shù)據(jù)，都能為微眾建立征信系統(tǒng)與產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供基礎(chǔ)。
“微眾銀行利用大數(shù)據(jù)征信等放貸，的確是對(duì)傳統(tǒng)銀行的攪局和挑戰(zhàn)，能夠倒逼銀行創(chuàng)新�！弊蛉眨醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，微眾銀行此舉與其自身定位有關(guān)，主打個(gè)存小貸。而騰訊坐擁大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，將其應(yīng)用在銀行零售業(yè)務(wù)上，精準(zhǔn)銷售，降低交易成本，是傳統(tǒng)銀行難以企及的。不過，傳統(tǒng)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)，則是微眾銀行無法做到的。
郭田勇還表示，微眾銀行未來將微信支付，甚至微信聊天等作為大數(shù)據(jù)分析個(gè)人信用，讓他“不想玩微信了”。因?yàn)�，這樣的大數(shù)據(jù)收集，讓人沒有了隱私。
分析人士認(rèn)為，無需擔(dān)保無需抵押，不出家門幾分鐘就能輕松貸款的網(wǎng)貸模式，或?qū)⒁I(lǐng)一輪小額貸款高潮。在騰訊的攪局下，可以預(yù)見，小額信貸領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈，格局將生變。
