近日，央行公布了2014年金融統(tǒng)計數(shù)據報告，報告顯示，2014年人民幣存款增加9.48萬億元，同比少增3.08萬億元。其中，住戶存款增加4.14萬億元，比2013年少增1.35萬億元，非金融企業(yè)存款增加1.97萬億元，同比少增1.53萬億元，財政性存款增加5531億元，比上一年少增237億元。
　　《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，在2014年的多個月份，住戶存款都呈現(xiàn)了負增長，作為商業(yè)銀行存款的重要來源之一，住戶存款在2014年出現(xiàn)了巨大的分流。
　　恒豐銀行新聞發(fā)言人、戰(zhàn)略與創(chuàng)新部總經理婁麗麗向本報記者表示，銀行存款主要面對四個方面的爭奪：一是理財產品市場，二是互聯(lián)網金融產品市場，三是p2p投融資撮合平臺，四是股票市場。

　　存款常態(tài)化流失

　　央行數(shù)據顯示，去年10月份，當月人民幣存款減少1866億元，同比少減2161億元。其中，住戶存款減少5395億元，非金融企業(yè)存款減少4482億元，財政性存款增加6837億元。此外，去年8月份，住戶存款減少2305億元，非金融企業(yè)存款增加341億元，財政性存款增加992億元；去年7月份，住戶存款減少1.08萬億元，非金融企業(yè)存款減少1.35萬億元，財政性存款增加6804億元。
　　自去年下半年以來，央行公布的數(shù)據中，單月住戶存款增加只有去年11月份。銀行人士認為， 近年來，存款利率市場化改革加速推進，商業(yè)銀行為防止存款較快流失不斷推出相對高收益的理財產品等。2013年年末，互聯(lián)網金融特別是“余額寶”、“理財通”等寶寶類產品爆發(fā)式增長，商業(yè)銀行傳統(tǒng)負債業(yè)務受到明顯挑戰(zhàn)。同時，隨著經濟增速放緩，人民銀行通過降準、降息、公開市場等一系列操作不斷釋放流動性，滬指相應飆升，吸引大批投資者入市，銀行存款進一步下滑。截至2014年12月末，金融機構人民幣存款余額同比增速降至9.1%的歷史低點。
　　單從商業(yè)銀行數(shù)據來看，雖然去年第四季度數(shù)據未完全披露，但從前三季度數(shù)據已能看出端倪。同花順數(shù)據顯示，16家上市銀行三季度末的存款總額合計為75.62萬億元，較今年中期的77.13萬億元減少了約2%。其中，13家銀行三季度末的存款總額低于年中時點。
　　財經評論家張平撰文指出，銀行存款下降已是一個“新常態(tài)”。在利率市場化條件下，一個最大的“新常態(tài)”就是銀行的存款會出現(xiàn)大量流失的問題。2003年以來的十年間，中國銀行負債當中存款占比整體上持續(xù)下降，從過去最高的84%下降到現(xiàn)在的76%左右。
　　對于銀行流失存款的去向，婁麗麗表示，一是理財產品市場。銀監(jiān)會數(shù)據顯示，截至2014年11月末,全國銀行業(yè)金融機構存續(xù)理財產品56052款,理財資金余額15.4萬億元,較2014年年初增長近50%。二是互聯(lián)網金融產品，特別是貨幣基金類產品。數(shù)據顯示，2014年前三季度寶寶類產品的規(guī)模不斷增長，截至2014年三季度末，寶寶類產品規(guī)模達到1.56萬億元。雖然隨著收益率的不斷下降，寶寶類產品的規(guī)模有所縮減，但截至2014年12月末，寶寶類產品規(guī)模仍高達1.51萬億元。三是P2P投融資撮合平臺，P2P網貸借助互聯(lián)網的高效傳播，以其投資門檻低、操作簡單、費用透明,收益率高等特點，吸引市場上更多資金的參與。據統(tǒng)計，2014年P2P網貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達116萬人和63萬人，總體貸款余額1036億元，為2013年的3.87倍。四是股票市場。股市大漲之后，投資者風險偏好上升，各路資金大舉進入股市。

　　老年人存款搬家嚴重

　　中信銀行北京某支行網點大堂經理告訴本報記者，今年，許多老年人在定存到期后，不再續(xù)存，轉而購買理財產品，有的是家里子女陪著來買，也有老人自己找大堂經理咨詢后購買的，總體而言就是，定期存款的最大客戶群開始轉戰(zhàn)理財市場。
　　根據銀率網數(shù)據庫統(tǒng)計，2014年總計有178家商業(yè)銀行共發(fā)行60911款理財產品，較2013年增長29.53%。其中，人民幣非結構性理財產品總計發(fā)行55002款，較2013年增長26.54%。
　　在收益率方面，2014年人民幣非結構性理財產品平均預期收益率呈現(xiàn)趨勢性下滑，頭尾相差0.5個百分點。人民幣非結構性理財產品平均預期收益率為5.27%，平均投資期限為120天。外幣理財產品平均預期收益率在2014年3月份達到峰值，隨后進入調整周期，其中澳元理財產品全年表現(xiàn)優(yōu)于其他外幣品種。
　　“老年人買理財產品有一個特點就是偏愛低風險，上來會先問保不保本，只要是保本的產品，即便收益低，但是只要高出定存利率，他們也是很愿意買的”，上述人士表示。

　　2015年攬儲壓力大

　　銀率網分析師殷燕敏對本報記者表示， 2014年9月份，銀監(jiān)會、財政部和央行聯(lián)合發(fā)布了《關于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，要求商業(yè)銀行月末存款偏離度不得超過3%。這一規(guī)定有效抑制了銀行月末、季末攬儲沖時點的現(xiàn)象，從數(shù)據上則表現(xiàn)出存款增速同比大幅下滑。
　　在利率市場化進程快速推進的大環(huán)境下，2015年住戶存款增速或將繼續(xù)負增長，銀行的攬儲競爭將更為激烈。
　　一位就職于某國有大行的員工表示，以前其所在網點對于員工的存款指標是沒有硬性要求的，這要好于許多規(guī)定攬儲任務的銀行，不過現(xiàn)在對于支行的存款流失是有監(jiān)測的，一旦網點存款流失占比過大，考核就會受到影響。
　　婁麗麗表示，2015年商業(yè)銀行存款形勢仍將面臨嚴峻挑戰(zhàn)，但這也將進一步加快銀行業(yè)金融機構戰(zhàn)略轉型步伐，為商業(yè)銀行帶來轉型發(fā)展機遇。一方面，互聯(lián)網金融業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展仍處于飛速增長階段，各類互聯(lián)網金融產品將進一步吸收銀行存款。同時，經濟增速趨勢性下行難以逆轉，貨幣政策易松難緊，2014年年末的降息標志著新一輪降息通道正式打開，股票市場繼續(xù)表現(xiàn)良好，商業(yè)銀行存款吸引力下降。
　　但是另一方面，隨著利率市場化改革加快，存款利率浮動區(qū)間有進一步放松的可能性，商業(yè)銀行通過存款利率上浮可有助于對沖降息帶來的負面影響。