27日，備受市場關(guān)注的浙江網(wǎng)商銀行終于獲準開業(yè)。至此，首批5家民營銀行均已成功獲準開業(yè)。
此前，騰訊為主要股東、主要服務(wù)小微客戶的互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行，正式推出了其首款貸款產(chǎn)品“微粒貸”，目前通過手機QQ邀請客戶開通使用。作為銀監(jiān)會試點開業(yè)的第一家民營銀行，其首款金融產(chǎn)品的推出具有標志性意義。
業(yè)內(nèi)人士認為，在當(dāng)下銀行競爭日趨激烈，注冊資本幾十億元、不依靠網(wǎng)點的民營銀行要想脫穎而出，需要邁過幾道坎，才能不負社會各界賦予的破解融資難題、助力實體經(jīng)濟的厚望。
微眾銀行首款產(chǎn)品推出 可用QQ直接貸款
近期，微眾銀行的首款產(chǎn)品“微粒貸”低調(diào)上線。微眾銀行相關(guān)負責(zé)人對記者表示，微眾銀行按計劃對外推出微粒貸小額信用貸款產(chǎn)品，該產(chǎn)品具有“無抵押、無擔(dān)保、隨借隨還、按日計息”的特點。
目前通過手機QQ邀請客戶開通使用。據(jù)悉，微粒貸首批面對的客戶采取“白名單”機制，微眾銀行內(nèi)部通過一定的規(guī)則篩選出首批最符合微粒貸客戶定位的用戶，范圍并不大且主要在騰訊和微眾內(nèi)部為主。
記者從內(nèi)測用戶處了解到，微粒貸定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，目前可以通過QQ錢包實現(xiàn)7×24小時的服務(wù)。
QQ用戶在開通的時候，將全自動實時獲得預(yù)授信，并且，“從審批到放款，只需要幾分鐘的時間”。具體而言，微粒貸是一款純信用的小額貸款產(chǎn)品，支持客戶在最高審批額度內(nèi)隨借隨還，按日計息，日息0.05％，年化利率18％，與信用卡透支定價一致。
在內(nèi)測用戶發(fā)給記者的截圖中，記者看到這款產(chǎn)品已被置入手機QQ客戶端QQ錢包中的“金融理財”界面中。據(jù)了解，下一步微眾銀行將與QQ錢包一起，逐步擴大微粒貸的開放范圍，未來還可能將在微信錢包中上線。
記者了解到，微粒貸將運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段實現(xiàn)風(fēng)控。其數(shù)據(jù)來源包括用戶基本信息、基于QQ的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)以及其他第三方數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)。此前，騰訊相關(guān)負責(zé)人表示，基于騰訊QQ和微信等線上社交客戶的騰訊征信產(chǎn)品已經(jīng)開發(fā)完成，目前已經(jīng)在內(nèi)測階段，很快將公開向用戶開放。
“用QQ就能貸款？”“再也不用去銀行排隊了”“想借就借，想還就還”……隨著微眾銀行首款產(chǎn)品的上線，這些以前“遙不可及”的需求將可能成為現(xiàn)實。
走自己的路 目標客戶緊盯個人和小微客戶
長期以來，我國銀行業(yè)以大中型銀行為主，大銀行的特性使其天然愿意服務(wù)大客戶，難以滿足小微企業(yè)的需求。因此，外界十分期待民營銀行帶來的“新風(fēng)”，能吹散困擾實體經(jīng)濟“融資難、融資貴”多年的陰霾。
首批批復(fù)的5家民營銀行各有所長，目標客戶緊盯個人和小微客戶，獲客渠道和業(yè)務(wù)模式正期待走出一條自己的道路。
剛獲準開業(yè)的浙江網(wǎng)商銀行背靠著阿里巴巴強大的電商背景，與號稱“不要網(wǎng)點”的前海微眾銀行一樣，主打網(wǎng)絡(luò)銀行模式；上海華瑞銀行確立“服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革”的戰(zhàn)略定位；溫州民商銀行立足溫州主打小貸……
專家認為，在浩如煙海的大數(shù)據(jù)面前，如何有效發(fā)掘潛在信貸客戶并控制風(fēng)險，是目前民營銀行需要迫切解決的問題�！安⒉皇钦f所有的網(wǎng)絡(luò)消費信用和網(wǎng)絡(luò)社交信用，都能轉(zhuǎn)化為借貸信用。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。
中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇說，隨著今后民營銀行進一步發(fā)展壯大，面對線上線下海量的用戶，如何能夠低價格吸引客戶、實現(xiàn)普惠金融是擺在民營銀行面前的一大課題。
積極搶灘“互聯(lián)網(wǎng)＋” 發(fā)展恐難一帆風(fēng)順
“民營銀行出生在最好的時代，各方面都已打好基礎(chǔ)，可以嫁接互聯(lián)網(wǎng)、可以專注于小微客戶。”溫州民商銀行董事長南存輝說，“但是，民營銀行發(fā)展并不一定一帆風(fēng)順，我們需要有些耐心�！�
當(dāng)下，銀行“躺著掙錢”的好日子一去不返，不僅銀行間同業(yè)競爭激烈，而且網(wǎng)貸公司等一些非銀行類型的金融機構(gòu)，也在對銀行信貸業(yè)務(wù)形成壓力。最近一次降息，央行將存款利率上浮空間擴大為基準利率的1.5倍，利差逐步縮小。今年一季度，大行利潤增速下滑到5％以內(nèi)，股份制銀行大多下滑至個位，民營銀行前路艱難顯而易見。
都說船小好調(diào)頭，民營銀行積極搶灘“互聯(lián)網(wǎng)＋”，拓展了不少獲客渠道。但與此同時，在注冊資本有限、網(wǎng)點少、資金成本高等問題困擾下，如何確保持續(xù)的放貸能力成為擺在面前的難題。
首批被批復(fù)的民營商業(yè)銀行注冊資本不多，最高的浙江網(wǎng)商銀行核準注冊資本不過40億元，而深圳前海微眾、上海華瑞、天津金城注冊資本30億元、溫州民商銀行注冊資金僅20億元。
另外，民營銀行還面臨著來自股東的壓力。盡管各家股東看重的是民營銀行的可持續(xù)增長能力，但資本追求回報無可厚非，不求盈利是不現(xiàn)實的。
“當(dāng)前，保障存款人利益、股東盈利、合規(guī)經(jīng)營等多方壓力襲來，民營銀行能否堅持自己的定位，不走傳統(tǒng)銀行的老路，有待時間檢驗�！币晃幻駹I銀行行長有所擔(dān)憂。
因此，不少民營銀行正在找尋一條適合“民營基因”的特色道路�！熬W(wǎng)商銀行永遠不會去碰20％的高價值客戶群，不會做500萬元以上的貸款業(yè)務(wù)�！闭憬W(wǎng)商銀行行長俞勝法表示，網(wǎng)商銀行堅決服務(wù)“長尾”客戶，關(guān)注廣大的小微網(wǎng)商、個人創(chuàng)業(yè)者和普通消費者，特別是農(nóng)村消費群體。
“金融的長尾市場有著巨大的潛力，5家民營銀行遠遠不能滿足。因此需要更多民營資本進入，構(gòu)建多元化的銀行競爭格局，真正促進普惠金融的實現(xiàn)和發(fā)展�！惫镉抡f。
金融監(jiān)管既不能墨守成規(guī) 也不能忽視風(fēng)險
在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的浪潮下，民營銀行的金融創(chuàng)新層出不窮，而金融監(jiān)管既不能墨守成規(guī)，也不能忽視風(fēng)險。
網(wǎng)商銀行產(chǎn)品總監(jiān)馮亮說：“網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)是不受時間和空間限制的，就像水龍頭里的水一樣即開即用。這個水龍頭的閥門，可能是用戶的手機，也可能是未來的可穿戴設(shè)備�！�
“互聯(lián)網(wǎng)為我們創(chuàng)造了全新的融資模式，銀行網(wǎng)點多功能正在改變，而這些呼喚著監(jiān)管部門對制度進行補充，將監(jiān)管方式互聯(lián)網(wǎng)化�！鼻昂Ｎ⒈娿y行行長曹彤表示。
在民營銀行與互聯(lián)網(wǎng)高速融合的過程中，“遠程開戶”關(guān)乎網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)落地、低成本吸收存款等問題，這使得不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大對生物識別的研發(fā)力度；但與此同時，由于實際應(yīng)用中生物識別技術(shù)尚未成熟，“遠程開戶”風(fēng)險未得到充分論證，監(jiān)管部門一直沒有對此“松口”。
中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文表示，未來對遠程開戶要堅持標準先行，需要制定人臉識別技術(shù)標準和在此基礎(chǔ)上的金融行業(yè)標準�！爸挥羞@兩個標準有了，監(jiān)管才能放心。”
“現(xiàn)有的監(jiān)管制度都是針對傳統(tǒng)銀行的，很多可能不太適用于民營銀行�！本W(wǎng)商銀行的股東之一，復(fù)興集團投資總監(jiān)陳鐵表示，希望盡快出臺針對民營銀行專門的監(jiān)管政策。
“對于剛剛成立的民營銀行這類特殊機構(gòu)，應(yīng)該給予特殊的監(jiān)管政策，比如放松存貸比的監(jiān)管、給予稅收優(yōu)惠等�！睖刂菝裆蹄y行股東之一、華峰集團副總經(jīng)理翁奕峰表示，“民營銀行在蹣跚學(xué)步的時候需要得到一定照顧，等學(xué)會走路即可去掉拐杖。”
