6月1日，商業(yè)車險改革在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個試點地區(qū)相繼落地。如今，改革“滿月”，諸多保險公司掌握的數(shù)據(jù)表明：我國超過萬億元的保險市場將在未來3-5年時間快速進入“數(shù)據(jù)時代”，基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的保險費率市場化改革很可能是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代第一個實現(xiàn)“現(xiàn)金回籠”的模式。
車險改革：直面三大痼疾
廣西保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，我國現(xiàn)行商業(yè)車險條款費率主要基于2006年中國保險行業(yè)協(xié)會制定的ABC三套標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任范圍和費率水平基本一致，行業(yè)沿用至今未做實質(zhì)性調(diào)整。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問題逐步顯現(xiàn)。車險改革的核心是針對我國保險市場多年以來存在的三大痼疾。
一是保費收取標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度不匹配，有失公平性原則。例如有些車主安全意識強、出險情況少，理應(yīng)獲得更為優(yōu)惠的保費，一些出險多的車主為匹配風(fēng)險程度應(yīng)繳納更多的保險費，而目前的制度獎優(yōu)罰劣不夠顯著。除此之外，價格相同的不同車型所面臨的維修成本也可能是截然不同的，改革前，一輛30萬元的寶馬與一輛30萬元的豐田，保費基本一致，但是出險后，維修價格會不同，理賠成本也不一樣，因此，針對不同車型應(yīng)該在保險費上予以區(qū)別對待。
二是原有的ABC條款部分內(nèi)容亟待完善，消費者迫切希望改變。例如“高保低賠”（投保時按新車購置價確定保險金額并計算保費，而出現(xiàn)全損時則按車輛實際價值賠付）、“無責(zé)不賠”（對方責(zé)任造成的車輛損失，己方保險公司不負(fù)責(zé)賠償）等條款引發(fā)爭議，需要通過改革進一步完善。
三是行業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重，服務(wù)能力需要提升。改革前，各保險公司銷售的車險產(chǎn)品沒有太大差別，市場上特色化的產(chǎn)品少，消費者幾乎沒有選擇余地，市場主體差異化競爭動力不足，市場缺乏活力，行業(yè)整體的服務(wù)能力亟待提高。
針對這些問題，我國保險領(lǐng)域確定商業(yè)車險改革的目標(biāo)是有利于滿足消費者需求，保護消費者利益。首先是促進費率公平。改革使費率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費率。其次是拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，尤其是修改了原條款中“無責(zé)不賠”、“家庭成員人身傷害不賠”等容易引發(fā)爭議的內(nèi)容，有利于更好地保障消費者權(quán)益。第三是擴大了消費者的選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。四是提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標(biāo)開展良性競爭，可以在車險價格、服務(wù)等方面提高消費者滿意度，讓更多的人買得起車險，用得好車險。
試水效果：企業(yè)搶食 車主受益
6月1日，商業(yè)車險改革試點正式啟動，事實上，早在商業(yè)車險改革正式試點日期之前，作為試點地區(qū)的廣西就已經(jīng)搶先試水。5月20日上午，柳工集團退休員工、車主黃國樑就已經(jīng)成為首位享受商業(yè)新車險的車主，陽光保險“超前搶跑”贏得了第一位客戶。
平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在新的商業(yè)車險條款費率管理體制作用下，商業(yè)車險市場競爭將從傳統(tǒng)的以費用為主的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橐云放�、產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新為核心的全方位、多維度競爭，促進保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級和消費者福利提升。
業(yè)內(nèi)人士坦言，商業(yè)車險改革在費率定價方面主要包涵了四方面亮點：一是車損險定價引入了車型因子系數(shù)，保費根據(jù)不同車型進行定價，有望能一定程度上解決車型的賠付差異問題。二是實現(xiàn)保障范圍更廣泛。例如車輛未上牌情況下出險、雙方事故自身車輛無責(zé)任、車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，家庭成員也可以作為“三責(zé)險”的“第三者”賠付，投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。三是索賠方式更加明確。車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。四是能夠讓消費者總體受益。例如對于連續(xù)三年未出險的車輛，改革后將可以享受無賠款優(yōu)待系數(shù)的最低折扣0.6，連續(xù)二年或者上年沒有發(fā)生事故的無賠款優(yōu)待系數(shù)也會有一定的下浮；新車投保時，保險公司也可根據(jù)車主情況利用自身風(fēng)險控制能力給予車主更多的保費優(yōu)惠。
來自中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)表明，車險改革僅僅過了半個多月時間，6個試點地區(qū)各保險機構(gòu)共承保機動車444252輛，實現(xiàn)商業(yè)車險保費收入15.6億元。其中，續(xù)保機動車312571輛，在續(xù)保業(yè)務(wù)中，消費者保費支出較去年增加的保單占比為22.2%，保費下降的占比為77.6%。
雪球效應(yīng)：撬動萬億市場
桂林理工大學(xué)人文社會科學(xué)院副院長、區(qū)域經(jīng)濟學(xué)博士曾鵬分析認(rèn)為：車險改革帶來的“滾雪球”效應(yīng)將逐漸顯現(xiàn)，尤其是以大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”為核心的模式，將在保險市場領(lǐng)域快速撬動萬億市場的布局。
新車險的商業(yè)改革模式是基于對數(shù)據(jù)的收集，以及在數(shù)據(jù)收集基礎(chǔ)上對車主、車輛可能發(fā)生風(fēng)險的研判。對此，監(jiān)管部門、市場都在做出巨大努力。
從7月1日開始，中國保監(jiān)會就要求各財產(chǎn)保險公司按照規(guī)定的指標(biāo)、口徑及要求報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)。中國保險學(xué)會會長姚慶海認(rèn)為，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代下，汽車消費者的個人信息、社會信息和汽車的靜動態(tài)信息數(shù)據(jù)，在為保險行業(yè)風(fēng)險管理帶來基礎(chǔ)性技術(shù)支撐的同時，也給消費者汽車生活、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展以及社會管理帶來現(xiàn)實價值。
與監(jiān)管部門布局大數(shù)據(jù)搜集、報送、共享平臺的同時，民營企業(yè)也在加快對這一數(shù)據(jù)市場資源的爭奪。記者在采訪中了解到，隨著我國車駕管業(yè)務(wù)的改革，來自交警部門不涉及駕駛員隱私的數(shù)據(jù)將很可能全面放開，目前，包括4s店、汽車生產(chǎn)廠家、保險公司都在快速布局這一數(shù)據(jù)的收集和分析。
車險信息平臺是車險費率市場化改革的重要技術(shù)支撐和車險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的重要數(shù)據(jù)支持。到目前為止，全國車險信息平臺覆蓋全國35個省市、59家保險總公司、822家省級保險分公司，基本實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)機動車輛保險數(shù)據(jù)信息的匯集利用和交互共享。
車聯(lián)網(wǎng)的布局也引人關(guān)注。但是，車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)信息有賴于統(tǒng)一車輛通信協(xié)議建立，盡管用于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車載設(shè)備的價格已下降至每臺大約200元，但仍然面臨著投入高、推廣難、滲透率低等一系列問題。從總體上看，我國車聯(lián)網(wǎng)保險仍處在發(fā)展初期，產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者正在積極構(gòu)建局部車聯(lián)網(wǎng)。
眾多業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在商業(yè)車險改革之后，大量的車主、車輛大數(shù)據(jù)收集，可以為“一車一險”的定價模式帶來“定價能力”，與目前市場上大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)起云涌卻難以找到資金回籠相比，商業(yè)車險的改革無疑能夠降低保險公司成本、提高車主和車輛的體驗，很可能成為第一個實現(xiàn)大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”資金回籠的產(chǎn)業(yè)�！ �
