社保，患不公也患寡
    2009-09-09    趙晶    來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
    原定于8月三審的《社會保險(xiǎn)法》將推遲到明年。有知情人士表示，此次延后的一個(gè)重要原因是目前經(jīng)濟(jì)形勢不明朗，避免給企業(yè)加重負(fù)擔(dān)。而另一個(gè)原因幾乎眾人皆知：社保面臨的分歧太大，尤其是在一些養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上難以達(dá)成共識，最為集中的問題就是公務(wù)員養(yǎng)老金制度。
    在不止一次的改革中，公務(wù)員群體的“超國民待遇”被媒體和民眾不斷質(zhì)疑，但這一次，公務(wù)員只是一個(gè)導(dǎo)火線。人們隨后發(fā)現(xiàn)，依照社保規(guī)定，單純依靠社�？赡鼙Ｕ喜涣俗约河衅焚|(zhì)的晚年生活。
    甚至有人說，如果公積金還能算“多繳多得”的話，那么社保領(lǐng)域內(nèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就是“收入越高，落差越大”了。
    有網(wǎng)友算了一筆賬，假設(shè)小王月入8000元，如果公司嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定，那么他需要參考的基數(shù)應(yīng)該是當(dāng)?shù)厍耙荒昶骄鹿べY的三倍。如果當(dāng)?shù)仄骄鹿べY為2235元，那么他的基數(shù)就是2235×3=6705元。
    在6705元的基礎(chǔ)上，小王個(gè)人需要繳納8%，即536元，單位需要繳納22%左右，即1475元。但需要注意的是，單位繳納的費(fèi)用并不能納入他的個(gè)人賬戶，而是只能進(jìn)入社會統(tǒng)籌賬戶。
    到了領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候，他能拿到的養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%+個(gè)人賬戶÷120，這就相當(dāng)于，除了個(gè)人賬戶不一樣外，大家領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金都是一樣的。而且，即使是個(gè)人繳納的這部分，還必須得按照一定的比例逐步返還。
    如果一切條件不變，小王在按照6705元標(biāo)準(zhǔn)繳納了20年養(yǎng)老保險(xiǎn)后，他退休的時(shí)候拿到的是月平均養(yǎng)老金是2235×20%+536×12×20÷120=1519元。
    在計(jì)算退休后生活品質(zhì)方面，國際上有一個(gè)通用的算法叫做養(yǎng)老替代率，即養(yǎng)老替代率=退休后月收入÷退休前的月收入×100%。保持月入8000元20年不變并且遵紀(jì)守法的小王，在退休之后，他的養(yǎng)老替代率是18%。
    按照世界銀行的理想的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人的養(yǎng)老替代率應(yīng)該在70%左右最合理，我國目前的目標(biāo)是力爭做到54%。不管是哪個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，小王都會在退休的時(shí)候發(fā)現(xiàn)自己突然捉襟見肘了。
    這已經(jīng)不是“不患寡，而患不公”的事情了，對大部分在大城市工作的年輕人來說，他們已經(jīng)開始“患不公也患寡”了。
    今年年初，中國青年報(bào)社的一份調(diào)查顯示，6919名公眾中的81.5%認(rèn)為目前的養(yǎng)老保障力度小，能領(lǐng)到的養(yǎng)老金太少；48.5%的人認(rèn)為，養(yǎng)老賬戶不能隨居住地變動接續(xù)；38.5%的人認(rèn)為困難企業(yè)和中小企業(yè)不能足額繳納。為此，他們中間的81.8%將不敢花錢歸咎于養(yǎng)老體制沒有保障，必須多多儲蓄才有安全感。這并不是杞人憂天，至少有三個(gè)問題讓大部分在職人士在想到晚年生活的時(shí)候夜不能寐。
    首先，是怎么讓養(yǎng)老金體現(xiàn)出投資價(jià)值來。在目前的規(guī)定下，惟一爭取最高收益的方法，就是好好鍛煉，早睡早起，活得越久，拿到的錢越多，最好堅(jiān)持到用完個(gè)人賬戶的儲蓄。因?yàn)榘凑找?guī)定，個(gè)人賬戶儲蓄用完了國家也得繼續(xù)給你發(fā)養(yǎng)老金。不然的話，這和自己每個(gè)月存500多元，到了退休時(shí)候一起花沒什么區(qū)別，沒準(zhǔn)定投個(gè)基金，收益率更高。那要活多少年才能產(chǎn)出效益呢？還是拿小王為例，他的個(gè)人賬戶里面累計(jì)已經(jīng)有128640元了，按照每個(gè)月支取的比例，他得在60歲之后繼續(xù)活上10年才能夠本兒，從71歲開始才能獲取“投資收益”，而上海市男性的平均期望壽命為79歲。
    其次，養(yǎng)老金的領(lǐng)取地點(diǎn)也很有講究，除了北京上海等地政策有松動外，按照規(guī)定，退休職工的養(yǎng)老金必須回到戶口所在地領(lǐng)取，標(biāo)準(zhǔn)是戶口所在地的前一年平均工資。也就是說，如果一個(gè)在相對發(fā)達(dá)城市工作多年，又回到相對貧困的老家養(yǎng)老的企業(yè)退休員工，拿到的養(yǎng)老金會遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于有北京戶口的同事。
    最后，很多在不同城市之間流動的就業(yè)人口，在退休的時(shí)候還將面臨一個(gè)社保能不能銜接上、個(gè)人檔案里面有沒有自己的工齡記載等問題。按照規(guī)定，要有15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納記錄，才能領(lǐng)取到養(yǎng)老金，甚至有的地方還規(guī)定必須連續(xù)繳納。這就是說，如果差那么一年半年的，你最后拿到的只有個(gè)人賬戶里面的那些存款。諸多問題匯聚，不仔細(xì)算根本不知道，自己的晚年生活面臨的是怎樣的窘境。根據(jù)中國青年報(bào)社的調(diào)查，仍有71.6%的被調(diào)查者表示，今后打算“靠社會養(yǎng)老保障”養(yǎng)老。
    面對如此多人的信賴和托付，但愿推遲三審的《社會保險(xiǎn)法》能給出一個(gè)對得起公眾期待的答案。
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