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| 親屬擔(dān)保法:破解農(nóng)村小額信貸難題 |
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| 2006-12-14 本報記者:毛海峰 武勇 鄧華寧 來源:經(jīng)濟參考報 |
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如果時間回到5年前，陜西省澄城縣魏家斜村農(nóng)民方文生恐怕做夢也想不到，現(xiàn)在能過上這樣的好日子�！爱�(dāng)時我只有這三口爛甕和700斤麥，村里人都管我叫窮爛娃。想借錢做點生意，村里沒一個人搭理我，怕把錢給弄爛了�！狈轿纳f。后來，方文生碰到了一個叫馬百黨的人，后者幫他擔(dān)保辦了2000元貸款養(yǎng)雞�！斑@才有了今天的大瓦房和好日子”。
馬百黨是魏家斜村信用站代辦員，經(jīng)他手幫忙辦上貸款脫貧致富的農(nóng)民不計其數(shù)。而他累計發(fā)放的貸款5000多萬元，居然沒有出現(xiàn)一分錢的“爛賬”。更令人佩服的是，這位現(xiàn)年55歲的農(nóng)村漢子發(fā)明的“親屬擔(dān)保法”，在澄城縣農(nóng)信社系統(tǒng)推廣后，使該縣農(nóng)信社貸款中職務(wù)犯罪率、不良貸款率大幅下降。
據(jù)澄城縣農(nóng)信社綜合部副主任權(quán)明忠介紹，馬百黨所采取的“親屬擔(dān)保法”，就是將代辦員的兒子、女兒及老伴作為代辦員的擔(dān)保人，這不僅解決了農(nóng)村信用社系統(tǒng)中普遍存在、難以控制的代辦員職務(wù)犯罪現(xiàn)象，還有效提高了金融對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度。
在我國目前進行的農(nóng)信社改革中，一些金融專家主張撤銷農(nóng)信社代辦員，主要原因是農(nóng)信社代辦員常常是一個人在一個村子辦理存貸款業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)離信用社的監(jiān)督，風(fēng)險難以控制，這使得代辦員背著信用社私自吸收高息存款，搞賬外經(jīng)營等案件屢禁不止。對此澄城縣農(nóng)信社認(rèn)為，因為代辦員職務(wù)犯罪頻率高就取消代辦員，是一種“因噎廢食”的做法，對農(nóng)信社來說得不償失。
澄城縣農(nóng)信社綜合部副主任權(quán)明忠對記者說，農(nóng)信社改革中代辦員決不能取消，不然會對農(nóng)村和農(nóng)信社的發(fā)展產(chǎn)生很大的負(fù)面效應(yīng)。農(nóng)信社的宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，這使得農(nóng)信社必須得跟一家一戶的農(nóng)民打交道，客觀上就要求存在代辦員這個群體。目前農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均只有2到3名信貸員，靠這二三個人去服務(wù)10多個行政村、上千戶農(nóng)民根本不現(xiàn)實，而且代辦員對農(nóng)民的了解遠(yuǎn)不是農(nóng)信社的信貸員可以相比的。
“親屬擔(dān)保法”要求農(nóng)信社每個代辦員每年簽訂一份《預(yù)防民事、刑事案件經(jīng)濟擔(dān)保責(zé)任書》，規(guī)定每個代辦員必須找到3名擔(dān)保人，若代辦員發(fā)生違法違紀(jì)造成經(jīng)濟損失時，擔(dān)保人應(yīng)負(fù)共同賠償責(zé)任。這3名擔(dān)保人中必須有一個是代辦員的配偶，其他2位可以是親屬或朋友，應(yīng)是具有較強的經(jīng)濟實力和行為能力的公民。
澄城縣農(nóng)信社紀(jì)檢監(jiān)察安全保衛(wèi)部副主任權(quán)海濤解釋說，要求代辦員配偶擔(dān)保主要是為了利用夫妻這種特殊關(guān)系形成有效的監(jiān)督，同時可以防止一些代辦員甘愿讓配偶從農(nóng)信社非法獲得資金、自己卻頂罪的現(xiàn)象，因為“親屬擔(dān)保法”使得夫妻任何一方出了問題都得由兩人同時負(fù)責(zé)，這大大加強了對代辦員的約束力。而且，代辦員還得有2位親屬或朋友作為擔(dān)保，這一方面使得代辦員多了親屬、朋友的監(jiān)督，另一方面代辦員自己為了親友的人情要干違法犯罪的事也多了一層顧慮。尤其目前農(nóng)信社的代辦員絕大多數(shù)是不脫產(chǎn)的農(nóng)民，在本鄉(xiāng)本土是非常重視自己的信譽和臉面的，“親屬擔(dān)保法”使得他們?yōu)榱俗约旱挠H友、配偶一般不敢鋌而走險。
“親屬擔(dān)保法”從2003年正式在澄城縣農(nóng)信社開始推行，從實際效果來看非常有效，3年多來澄城縣農(nóng)信社沒有發(fā)生一起代辦員職務(wù)犯罪行為。記者在澄城縣業(yè)善農(nóng)村信用合作社魏家斜分社采訪時，代辦員魏西雅說，今年她讓父親、公公和丈夫作為擔(dān)保人簽訂了責(zé)任書，這使得自己更得管好自己，不然出了事還要連累老人，這是萬萬不能的。很多代辦員都對記者表達了這樣的意思，對親人愛護的考慮大都多于對法律的敬畏。
在用“親屬擔(dān)保法”解決了管住代辦員職務(wù)犯罪這個最大的問題后，澄城縣農(nóng)信社還開始培訓(xùn)代辦員為農(nóng)民理財，使之成為農(nóng)民信任的“客戶經(jīng)理”。澄城縣在這方面已推出了一個全國典型，就是現(xiàn)在擔(dān)任全國人大代表的澄城縣農(nóng)信社代辦員馬百黨。馬百黨對自己所在村的經(jīng)濟狀況和每戶農(nóng)戶的信貸情況都了如指掌，他有一本民情日記，上面不僅寫有全村人的家庭經(jīng)濟狀況，而且連每戶人家地里種多少棵果樹、養(yǎng)多少頭豬都有明確記載。同時，馬百黨還根據(jù)自己掌握的經(jīng)濟信息，為村民出謀劃策，幫助農(nóng)民用錢生錢，為農(nóng)民理好財。
記者在澄城縣農(nóng)信社看到，馬百黨的做法已在所有代辦員中推廣，每個代辦員現(xiàn)在都有了一本民情日記，都努力想使自己成為農(nóng)民信任的“客戶經(jīng)理”。如今，很多村民在馬百黨的扶持下都富起來了。村民胡英民說：“3年前我拿上馬百黨給的一萬元貸款，把生意做起來了，如今償還了貸款，蓋起了大瓦房，家里安上了電話，買了農(nóng)用車。”
澄城縣農(nóng)信社對代辦員采取了新方法后，該農(nóng)信社對“三農(nóng)”貸款的數(shù)量激劇上升，有效地解決了“三農(nóng)”貸款難的問題。據(jù)澄城縣農(nóng)信社統(tǒng)計，截至2006年10月，該農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款已占到全縣金融機構(gòu)支農(nóng)貸款總量的90%以上，農(nóng)戶貸款面占總戶數(shù)的75%以上，戶均貸款達1萬元以上，較1997年增長了6倍多。同時，由于代辦員貼身為農(nóng)民理財可以明確地掌握每個農(nóng)民的信貸狀況，澄城縣農(nóng)信社不良貸款占比不斷下降，到2006年10月底已經(jīng)下降到10%以下，是澄城縣所在地市所有農(nóng)信社中不良貸款占比最小的一個。
澄城縣農(nóng)信社為代辦員采取的新辦法目前不僅引起陜西省內(nèi)不少金融機構(gòu)的關(guān)注，而且連寧夏信用聯(lián)社也到該農(nóng)信社進行考察取經(jīng)。人民銀行澄城縣支行行長李玉學(xué)評價澄城縣農(nóng)信社的做法說，這種新辦法非常符合中國的民情，有效地減少了農(nóng)信社代辦員的犯罪行為，推動了農(nóng)信社事業(yè)的發(fā)展。
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