針對(duì)當(dāng)前銀行一味追逐大戶、富戶造成不良貸款增多，而農(nóng)民卻因得不到區(qū)區(qū)幾千元貸款而脫貧無(wú)望的實(shí)際情況，哈爾濱市商業(yè)銀行主動(dòng)將貸款投向沒(méi)有一分錢抵押物的農(nóng)民，不僅獲得了100%的貸款回收率，還使得到貸款的10萬(wàn)農(nóng)戶走上了發(fā)家致富之路。

小額擔(dān)保貸款：讓農(nóng)民“發(fā)家有望”

    近兩年來(lái)，坐落在繁華城區(qū)的哈爾濱市商業(yè)銀行聲名遠(yuǎn)播。遠(yuǎn)近十里八村的農(nóng)民通過(guò)口口相傳，都知道這家銀行推出了給農(nóng)戶貸款的新業(yè)務(wù)，而且貸款的手續(xù)很簡(jiǎn)單：只要是本地村民，持有效證件和戶口本，找到同一村子居住的四個(gè)農(nóng)戶互相擔(dān)保，經(jīng)過(guò)銀行的調(diào)查和實(shí)地走訪，情況屬實(shí)者都可獲得貸款。少則貸三五千元，多則貸三五萬(wàn)元。貸款利率8.568%，比農(nóng)村信用社的貸款利率要低得多。還款期也很寬松，根據(jù)種植規(guī)律、家畜飼養(yǎng)規(guī)律、做買賣周期等，分1-3年還款。
    1月24日，當(dāng)記者踏入哈爾濱市商業(yè)銀行阿城區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，正好碰到來(lái)自該區(qū)料甸鄉(xiāng)民主村的五戶農(nóng)民前來(lái)領(lǐng)取貸款，他們小心翼翼地從工作人員手中接過(guò)貸款，一張一張地?cái)?shù)著鈔票。一位貸款戶告訴記者：“有了這筆貸款，可以用它買今年種地需要的種子、化肥、農(nóng)藥。家里的苞米就不用著急在年前賣掉了，年后等苞米的價(jià)錢漲上去后再賣還能多賺些�！薄�
    據(jù)介紹，自從2005年開(kāi)展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)以來(lái)，哈爾濱市商業(yè)銀行率先在阿城區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放60個(gè)農(nóng)戶，貸款總額96.1萬(wàn)元；2006年，在哈爾濱地區(qū)和雙鴨山市全面鋪開(kāi)此項(xiàng)業(yè)務(wù)后，共發(fā)放貸款9.4億元。截至目前，共發(fā)放小額農(nóng)貸20億元，惠及了10萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶，覆蓋哈爾濱50%以上的村屯，收息率達(dá)100%。

銀行“愛(ài)富不嫌貧”

    采訪中記者了解到：農(nóng)民歡迎小額擔(dān)保貸款，把它當(dāng)作發(fā)家致富的“金種子”；銀行看好小額擔(dān)保貸款，把它當(dāng)作銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)；政府認(rèn)可小額擔(dān)保貸款，把它當(dāng)作建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中對(duì)農(nóng)民有力的金融支持。
    農(nóng)民和政府看好小額擔(dān)保貸款很好理解，讓人們不解的是一向以“嫌貧愛(ài)富”著稱的銀行為何不再去單純地“傍大款”，轉(zhuǎn)而把錢借給窮人了呢？哈爾濱市商業(yè)銀行有關(guān)人士向記者道破天機(jī)。他說(shuō)原因主要在于以下幾點(diǎn)：一，銀行調(diào)整自身定位的需要。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行傾向于“傍大款”、“一味求大”，實(shí)踐證明這條路走不通。一些效益好的大客戶、大企業(yè)、大財(cái)團(tuán)、大項(xiàng)目成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要目標(biāo)，于是貸款大量流向這些看起來(lái)效益好、信譽(yù)高的目標(biāo)客戶，可一個(gè)貸款期結(jié)束后銀行發(fā)現(xiàn)80%的不良貸款都是這些大企業(yè)、大財(cái)團(tuán)造成的。吃了大虧的銀行反思后發(fā)現(xiàn)，一味相信富人的信譽(yù)是盲目的。二，國(guó)家、省市對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出支持新農(nóng)村建設(shè)的要求。從2005年開(kāi)始我國(guó)的銀監(jiān)部門出臺(tái)多項(xiàng)政策，鼓勵(lì)銀行介入農(nóng)村市場(chǎng)。2006年黑龍江省政府出臺(tái)了鼓勵(lì)銀行參與新農(nóng)村建設(shè)的若干規(guī)定。2007年，銀監(jiān)會(huì)提出降低農(nóng)村市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，金融機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)村開(kāi)設(shè)鄉(xiāng)村銀行或設(shè)立全資子公司等。三，哈爾濱市為了支持對(duì)困難群體的小額擔(dān)保貸款，成立了中小企業(yè)擔(dān)保中心，由市縣兩級(jí)財(cái)政出資3億元作為擔(dān)保基金。這筆擔(dān)保資金可放大到18個(gè)億，準(zhǔn)備在包括農(nóng)戶在內(nèi)的困難群體無(wú)力還款時(shí)補(bǔ)充給銀行。
    哈爾濱市商業(yè)銀行行長(zhǎng)郭志文十分感慨地告訴記者：“事實(shí)證明，窮人的信譽(yù)要好過(guò)富人，我們小額農(nóng)貸的收息率達(dá)到100%。農(nóng)民在感激銀行伸出援手的同時(shí)，手頭稍稍寬裕后都會(huì)積極主動(dòng)來(lái)還款�！�

商業(yè)銀行的巨大利潤(rùn)空間

    在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時(shí)期，銀行的介入不但是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，更是銀行生存發(fā)展的正確選擇。明智的銀行領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)避開(kāi)大城市的殘酷競(jìng)爭(zhēng)，到廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)去大展拳腳�！�
    率先進(jìn)行試點(diǎn)的哈爾濱市商業(yè)銀行阿城支行副行長(zhǎng)韓秀說(shuō)，小額農(nóng)貸的推出不僅讓農(nóng)民充滿致富的希望，更給銀行帶來(lái)了巨大變化：小額農(nóng)貸的出現(xiàn)，使銀行在原來(lái)傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，增加了新的業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新；小額農(nóng)貸給銀行制造了巨大的盈利空間，以2006年為例，阿城支行全年小額農(nóng)貸實(shí)收利息1057萬(wàn)元，占全行總貸款利息收入64%。2006年全行利潤(rùn)2027萬(wàn)元，小額農(nóng)貸對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率達(dá)到了80%。
    黑龍江省科學(xué)顧問(wèn)委員會(huì)委員、金融專家組專家王守川說(shuō)，哈爾濱商業(yè)銀行的做法值得推廣。目前，在各級(jí)各類銀行扎堆的大城市，銀行的生存和發(fā)展空間被嚴(yán)重?cái)D壓，激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)使銀行發(fā)展面臨困境，而廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)則渴望銀行資金的注入，在那里發(fā)展生產(chǎn)、改善生活和改變?nèi)说拿�運(yùn)都需要大量資金參與，因此明智的銀行領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)避開(kāi)大城市的殘酷競(jìng)爭(zhēng)，到廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)去大展拳腳。