記者近期對湖南株洲、湘潭、郴州、張家界等地市農(nóng)民理財狀況調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，一方面，隨著經(jīng)濟收入的不斷提高，農(nóng)村儲蓄保值增值的傳統(tǒng)理財觀念正在發(fā)生變化，農(nóng)村理財市場正在形成；另一方面，九億農(nóng)民背后的巨大市場吸引著外資銀行逐步進入中國農(nóng)村金融市場。一些金融業(yè)專家認為，如何科學合理地拓展農(nóng)民理財渠道，發(fā)掘農(nóng)村金融市場，是國內(nèi)金融機構擴大發(fā)展過程中面臨的現(xiàn)實課題。

持續(xù)增收孕育農(nóng)村理財市場

　　國家統(tǒng)計局對全國31個省市區(qū)6.8萬戶農(nóng)村住戶的最新抽樣調(diào)查結果顯示，今年上半年農(nóng)民收入持續(xù)增長，人均現(xiàn)金收入達到2111元，扣除價格因素，實際增長13.3%。
　　在浙江，儲蓄存款余額最多的已不再是國有商業(yè)銀行，而是農(nóng)村信用社。由于股市、基金等多種理財產(chǎn)品對資金的吸引，一些金融機構的存款余額呈下降趨勢，但以農(nóng)村為主要“戰(zhàn)場”的郵政儲蓄、農(nóng)村合作銀行等金融機構，存款余額仍在不斷上升。如果有合適的投資理財渠道，這些資金將創(chuàng)造巨大的金融理財市場。
　　農(nóng)村經(jīng)濟條件中等偏上的家庭收入增長速度更快。湖南銀監(jiān)局對湘潭、岳陽等地市的抽樣調(diào)查顯示，近三年來，各地經(jīng)濟條件較好的農(nóng)村家庭平均年收入增長率約為26%。
　　農(nóng)民口袋里有了錢，卻不懂如何進一步運用理財手段使“錢生錢”。記者在湖南衡東縣采訪時，縣宣傳部部長羅鐵輝說，雖然村民對“錢生錢”很有興趣，但苦于不了解理財產(chǎn)品，沒有門道�！扒岸螘r間衡東縣幾個村搞了兩期理財培訓班，會場擠得熱火朝天。我們太需要這樣的培訓了。”
　　農(nóng)民自發(fā)的理財意愿已開始顯山露水。湖南銀監(jiān)局認為，一大批相對富裕農(nóng)民群體的形成，使金融機構開發(fā)農(nóng)村理財市場有了現(xiàn)實可行性和可操作性。湖南銀監(jiān)局對省內(nèi)各地農(nóng)民的理財意愿進行了調(diào)查，結果表明，約85%的調(diào)查對象表示對科學理財感興趣。不少經(jīng)濟條件較富裕的農(nóng)民提出要求，期望銀行業(yè)機構能在農(nóng)村推出“理財顧問”業(yè)務，給予一對一指導。
　　但事實上，提供給農(nóng)民理財?shù)氖袌銮�道卻非常單一。除選擇儲蓄、國庫券等理財投資外，農(nóng)民極少涉足其他金融類理財產(chǎn)品。農(nóng)村信用社存款主要來源于縣以下的農(nóng)村市場，近三年來，岳陽、株洲、湘潭、張家界、郴州五地市農(nóng)信社存款年均增幅達18.36%。湖南省農(nóng)信社存款的市場占有率已超過其他商業(yè)銀行，躍居第一位。
　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，理財渠道單一、理財需求尚未得到充分開發(fā)的現(xiàn)狀，導致農(nóng)民投資普遍存在盲目性。一是過度投資房產(chǎn)。據(jù)湖南銀監(jiān)局郴州分局抽樣調(diào)查，當?shù)丶s80%的富裕農(nóng)民都在縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)投資房屋和門面。經(jīng)濟條件稍差一點的農(nóng)戶，也紛紛將多年積蓄用在蓋房上。二是沉迷博彩，希望僥幸“致富”。比如，張家界市沅古坪鄉(xiāng)屬于全市有名的富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)，近兩年由于“地下六合彩”盛行，超過一半以上的農(nóng)民參與這種非法博彩活動，不少人因此返貧，甚至傾家蕩產(chǎn)。三是熱衷高息的民間融資。受民間融資20%以上的高利率推動，號稱“中國銀都”的
　　永興縣約有30%的農(nóng)戶參與冶煉企業(yè)融資。令人擔憂的是，大量“地下錢莊”、放高利貸者，甚至涉黑組織也“看準”農(nóng)村資金市場，農(nóng)村隨處可見的非法吸存宣傳單、“牛皮癬”廣告，數(shù)不勝數(shù)。這種無監(jiān)管的民間融資活動，存在著巨大的潛在風險。三大現(xiàn)實矛盾制約農(nóng)村理財市場發(fā)展
　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，受農(nóng)村實際條件所限，發(fā)展農(nóng)村理財市場面臨一些實際困難。
    第一、 理財服務同質(zhì)化與農(nóng)民需求特性化的矛盾。目前我國銀行個人理財產(chǎn)品主要定位于中高端客戶，理財金額起點高、服務專業(yè)化水平高，產(chǎn)品性質(zhì)也比較趨同。據(jù)銀行業(yè)監(jiān)管部門初步統(tǒng)計，各大商業(yè)銀行已推出的綜合型理財產(chǎn)品金額起點一般在五萬元至50萬元不等。盡管農(nóng)民收入有了一定增長，但短期內(nèi)能達到這個理財標準的農(nóng)民卻為數(shù)不多。
　　同時，已推出的理財產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長等特征。農(nóng)民的收入帶有較強的周期性和季節(jié)性，較難滿足基金等理財產(chǎn)品的投資要求。
    第二、 理財產(chǎn)品信息化與農(nóng)村基礎設施建設滯后的矛盾�，F(xiàn)代銀行理財產(chǎn)品離不開信息技術的支持，理財產(chǎn)品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財軟件等現(xiàn)代信息技術。農(nóng)村基礎設施差，計算機普及率較低，相當數(shù)量的理財產(chǎn)品很難在農(nóng)村推廣。此外，商業(yè)銀行撤銷農(nóng)村網(wǎng)點，直接導致農(nóng)村金融設施普遍匱乏，制約了對理財服務的推廣。
    第三、 理財?shù)娘L險特性與農(nóng)民理財保守化的矛盾。盡管銀行個人理財產(chǎn)品相較于其它投資而言，風險相對較小、收益相對穩(wěn)定，但也有市場風險。這也與農(nóng)民抗風險能力相對較弱，“掙得起賠不起”等保守投資心理特點存在矛盾。另外，農(nóng)民金融知識缺乏，難掌握金融投資收益計算及風險控制方法，也是開拓農(nóng)村理財市場必須突破的難題。

多渠道循序漸進發(fā)掘農(nóng)村金融理財市場

　　長期以來，受農(nóng)村地域遼闊、村鎮(zhèn)人口分布分散、農(nóng)村人均收入偏低等因素影響，國內(nèi)農(nóng)村金融市場被國有商業(yè)銀行視作雞肋。不僅工、中、建這三大國有商業(yè)銀行裹足不前，農(nóng)業(yè)銀行也只是維持著縣一級銀行網(wǎng)點的運營，縣級以下市場主要由農(nóng)村信用合作社支撐。與之相反，外資銀行則看好中國九億農(nóng)民背后的廣闊市場。今年8月，香港上海匯豐銀行有限公司宣布已獲中國銀監(jiān)會批準，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責任公司”，目標直指國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)。同日，銀監(jiān)會也宣布進一步放寬銀行業(yè)金融機構進入農(nóng)村地區(qū)的政策，以促進中國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。
　　湖南大學金融學院教授晏艷陽認為，商業(yè)銀行對城市市場的開發(fā)正逐漸步入成熟期，國內(nèi)金融業(yè)業(yè)績的下一個突破點正在尚未得到重視的農(nóng)村市場。無論是金融機構本身開拓市場、增強競爭力的需要，還是為農(nóng)民提供更多更好的增收渠道，都需要逐步開發(fā)農(nóng)村金融理財市場。
　　湖南銀監(jiān)局經(jīng)過調(diào)研建議，開拓農(nóng)村金融市場首先應改善農(nóng)村金融理財環(huán)境。
    第一， 加強硬件設施建設。農(nóng)村信用社應積極利用現(xiàn)有網(wǎng)絡資源，探索符合現(xiàn)代農(nóng)民需要的理財業(yè)務，建立健全個人理財?shù)姆�務營銷、風險管控體系和技術支持系統(tǒng)。如可在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立理財中心，推出滿足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財顧問”。同時針對實際加強理財產(chǎn)品的宣傳和風險提示，組織農(nóng)民開展金融投資知識、理財產(chǎn)品宣傳。大型商業(yè)銀行則可增設自助存取款設備，延伸金融服務觸角。
    第二， 設計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品。應充分考慮城鄉(xiāng)差別，針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平，開發(fā)符合農(nóng)民理財需要和理財心理、操作簡單方便，且風險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品。如可針對農(nóng)民目前關注的子女上學、養(yǎng)老問題，適當降低教育儲蓄產(chǎn)品的準入條件，設計專門針對農(nóng)民養(yǎng)老的投資理財產(chǎn)品等。郵政儲蓄可加大代理開放式基金、分紅保險等理財產(chǎn)品的力度。對于理財業(yè)務尚處于起步階段的農(nóng)村信用社，可側重于幫助農(nóng)民了解金融知識、建立家庭資產(chǎn)檔案、制定并論證資產(chǎn)增值計劃、傳導各種理財投資信息等，使農(nóng)民排除惡性負債，控制良性負債，理性選擇投資方式。