近年來(lái)，一種復(fù)制儲(chǔ)戶銀行卡、冒領(lǐng)儲(chǔ)戶存款的新的犯罪形式在我國(guó)許多地方“冒頭”：不法分子通過(guò)在銀行ATM機(jī)上安裝自制竊密裝置，竊取儲(chǔ)戶銀行卡信息、密碼后，“克隆”銀行卡冒領(lǐng)儲(chǔ)戶銀行存款。據(jù)福州市公安局統(tǒng)計(jì)，僅2008年上半年，福州市發(fā)生“克隆”銀行卡竊取卡內(nèi)資金的案件33起，涉案金額數(shù)十萬(wàn)元。
　　“克隆”銀行卡侵財(cái)犯罪使持卡人在毫不知情、且本身無(wú)過(guò)錯(cuò)的情況下蒙受經(jīng)濟(jì)損失。此類損失該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)責(zé)任？
　　近日，福州市臺(tái)江區(qū)法院對(duì)一起“克隆”銀行卡冒領(lǐng)儲(chǔ)戶存款引起的儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案作出一審判決，判令銀行賠償客戶全部經(jīng)濟(jì)損失1萬(wàn)余元。但銀行方面不服判決，已提起上訴。

萬(wàn)元存款被“克隆”卡取走

　　2008年5月11日，福州市民陳某在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福州市臺(tái)江支行申請(qǐng)辦理了世紀(jì)通寶金穗卡。2008年10月19日16時(shí)左右，陳某的朋友在農(nóng)行福州市平潭縣支行潭城分理處存入人民幣1萬(wàn)元到陳某該卡賬戶，陳某于當(dāng)日晚19時(shí)到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行ATM機(jī)上查詢確實(shí)有1萬(wàn)元到賬，當(dāng)時(shí)卡上總余額為10085.13元。10月20日8時(shí)，陳某到福州市鼓樓區(qū)古田路中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行柜臺(tái)去取錢時(shí)，發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)只剩75.13元。
　　陳某到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福建省分行打印交易記錄后，發(fā)現(xiàn)該卡內(nèi)的10010元被人于2008年10月19日晚23時(shí)左右在福州市臺(tái)江區(qū)國(guó)貨西路344號(hào)福州市商業(yè)銀行金城支行的ATM機(jī)上分五次取走，其中10元為手續(xù)費(fèi)。
　　陳某遂向福州市公安局臺(tái)江分局報(bào)案，臺(tái)江分局以陳某被信用卡詐騙予以立案，現(xiàn)仍在偵查階段。
　　根據(jù)臺(tái)江公安分局提供的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行ATM機(jī)監(jiān)控錄像資料顯示，犯罪嫌疑人是于2008年10月19日18時(shí)左右在該ATM機(jī)上安裝盜碼裝置，19時(shí)陳某在該ATM機(jī)上查詢金額時(shí)銀行卡磁條信息被竊取，密碼被偷窺。而后嫌犯迅速?gòu)?fù)制銀行卡并盜取卡內(nèi)存款10010元。

一審判決：銀行監(jiān)控設(shè)施未起作用自擔(dān)責(zé)

　　陳某向公安局報(bào)案后，又于2008年10月28日向臺(tái)江區(qū)法院提起訴訟，請(qǐng)求依法判令中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福州市臺(tái)江支行支付給他10010元。
　　對(duì)此，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福州市臺(tái)江支行辯稱，陳某向農(nóng)行申請(qǐng)的世紀(jì)通寶金穗卡是以卡和密碼為支取方式的，該卡可以通兌，并可以在任何加入銀聯(lián)的柜員機(jī)或特約商戶上取款和消費(fèi)；銀行卡儲(chǔ)蓄合同是一種特殊合同，其履行方式只要持卡人在柜員機(jī)上插入該銀行卡并輸入正確密碼即可取走現(xiàn)金或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，由此產(chǎn)生的民事法律后果均由儲(chǔ)戶本人承擔(dān)；陳某所掌握的銀行卡在其他的支行支取現(xiàn)金的行為視為農(nóng)行臺(tái)江支行履行儲(chǔ)蓄合同。本案中，農(nóng)行臺(tái)江支行沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，金穗卡及其密碼均由陳某自己掌握，陳某所說(shuō)的卡內(nèi)存款1萬(wàn)余元是被他人在無(wú)卡的情況下取走沒(méi)有證據(jù)證明，且亦無(wú)其他證據(jù)證明農(nóng)行臺(tái)江支行未盡銀行卡管理或安全保障義務(wù)。綜上，農(nóng)行臺(tái)江支行請(qǐng)求駁回陳某的訴訟請(qǐng)求。
　　經(jīng)審理，福州市臺(tái)江區(qū)法院認(rèn)為，銀行的ATM機(jī)亦屬銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，銀行對(duì)該場(chǎng)所的安全負(fù)有責(zé)任。儲(chǔ)戶在ATM機(jī)上交易，銀行應(yīng)提供安全的環(huán)境。犯罪嫌疑人在ATM機(jī)上安裝盜碼裝置，利用盜取的資料偽造銀行卡支取資金，銀行的監(jiān)控設(shè)施沒(méi)有起到安全防范作用，銀行存在過(guò)錯(cuò)，儲(chǔ)戶個(gè)人不存在過(guò)錯(cuò)。犯罪嫌疑人侵害的是銀行的金融資金，并非是儲(chǔ)戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)，農(nóng)行臺(tái)江支行對(duì)犯罪嫌疑人的支付，不構(gòu)成對(duì)儲(chǔ)戶債務(wù)的清償。陳某在農(nóng)行臺(tái)江支行辦理了金穗借記卡后，雙方之間即形成了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，農(nóng)行臺(tái)江支行有義務(wù)按照合同的約定保障陳某的存款安全，陳某有權(quán)按照合同的約定請(qǐng)求農(nóng)行臺(tái)江支行返還其金穗借記卡內(nèi)的資金。因此，現(xiàn)陳某請(qǐng)求農(nóng)行臺(tái)江支行支付人民幣10010元，應(yīng)予以支持。
　　今年1月6日，臺(tái)江區(qū)法院作出一審判決：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福州市臺(tái)江支行向陳某支付人民幣10010元。農(nóng)行臺(tái)江支行不服一審判決，已提起上訴。

怎樣保護(hù)銀行卡的安全

　　2008年6月26日，福州市公安局破獲系列“克隆”銀行卡并盜竊卡內(nèi)資金的案件，抓獲犯罪嫌疑人陳某等4人。查明他們5月間流竄福州市區(qū)，在交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行ATM機(jī)上安裝讀卡器和攝像設(shè)備，竊取儲(chǔ)戶銀行卡磁條信息和密碼，隨后復(fù)制銀行卡在江西上饒等地將客戶銀行卡內(nèi)存款盜取，作案16起，涉案金額達(dá)40萬(wàn)元。
　　據(jù)了解，“克隆”銀行卡犯罪作案手法及特征如下：
　　竊取儲(chǔ)戶銀行卡信息的裝置有的安裝在自助銀行的門禁處，有的套裝在ATM機(jī)插卡口處，與插口吻合，像是ATM機(jī)的一部分。另有針眼探頭裝在ATM機(jī)“窗口”上沿，用來(lái)偷窺銀行卡密碼。
　　據(jù)中國(guó)銀聯(lián)福建分公司業(yè)務(wù)部一位資深經(jīng)理介紹，近來(lái)犯罪分子用來(lái)竊取銀行卡密碼的工具也“升級(jí)換代”了：有的直接在ATM機(jī)密碼鍵盤附加裝置，儲(chǔ)戶一輸入密碼就會(huì)被竊密。
　　在銀行卡的安全日益受到“克隆”卡威脅的情況下，應(yīng)該如何保護(hù)銀行卡的安全呢？
　　中國(guó)銀聯(lián)福建分公司業(yè)務(wù)部一位資深經(jīng)理說(shuō)，今后銀行卡應(yīng)由磁條卡向IC卡轉(zhuǎn)變，因?yàn)镮C卡容量大，防偽性能更強(qiáng)。
　　這位資深經(jīng)理表示，目前銀聯(lián)和發(fā)卡銀行能采取的防范措施是：保管人員加強(qiáng)對(duì)自助銀行或ATM機(jī)的值守和清機(jī)；銀聯(lián)和發(fā)卡銀行建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)戶銀行卡有異常，立即通知持卡人；發(fā)卡銀行建立風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)異常交易則關(guān)閉交易功能。
　　警方和銀聯(lián)專家均指出，加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)普通持卡人的自我防范意識(shí)也十分重要。專家建議，持卡人應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：
　　——使用銀行卡時(shí)，要選擇光線明亮的自助銀行或自動(dòng)柜員機(jī)。
　　——到自助銀行或自動(dòng)柜員機(jī)刷卡時(shí)，注意觀察有無(wú)異常粘貼物、附加物，發(fā)現(xiàn)異常，及時(shí)報(bào)警。
　　——輸入密碼時(shí)用手或書報(bào)等物進(jìn)行遮擋。這樣做能防范犯罪分子用探頭竊取密碼。