福建省泉州市中級法院日前對一起儲蓄合同糾紛案件作出終審判決：犯罪分子采用不法手段竊取儲戶賬號及密碼等信息后偽造銀行卡取款及刷卡消費(fèi)，導(dǎo)致儲戶損失61萬余元。銀行沒有盡到保障儲戶存款安全的法定義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。
近年來，不法分子利用種種手段竊取儲戶賬戶信息進(jìn)而偽造銀行卡取款、消費(fèi)、套現(xiàn)等案件多發(fā)，無法追回?fù)p失的儲戶將銀行告上法庭要求賠償?shù)脑V訟糾紛屢見不鮮，銀行卡被“克隆”、存款被盜取后誰來買單成為司法實(shí)踐中的熱門話題。
2007年1月，泉州晉江市市民張某到中國農(nóng)業(yè)銀行泉州支行一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取款時，發(fā)現(xiàn)自己的賬戶余額僅剩889元，61萬余元存款不翼而飛。經(jīng)查詢，2007年1月初，有人在廣州的百貨公司、金行等處持銀行卡刷卡消費(fèi)或支取張某賬戶內(nèi)的現(xiàn)金，共計61.5萬元，而犯罪嫌疑人持有的銀行卡賬號及密碼與張某賬戶信息一致。
接到報案后，晉江警方立即成立專案組展開偵查，很快，犯罪嫌疑人涂某等人落網(wǎng)。但該案的主要犯罪嫌疑人仍在逃，贓款未能追回。
據(jù)涂某等人交代，他們是通過在自助銀行“門禁”下方安裝讀卡器來竊取儲戶銀行卡的磁條信息，在ATM機(jī)操作臺上方安裝具有攝像功能的MP4來竊取儲戶銀行卡密碼，并使用寫卡器將竊取的銀行卡磁條信息寫入“磁條卡”“克隆”出儲戶銀行卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)和取款。
由于損失無法追回，張某將銀行告上了法庭，以銀行未盡到資金安全保障義務(wù)為由，要求銀行賠償全部損失。
法庭上，銀行提出，案件尚未偵查終結(jié)，儲戶密碼、賬號如何泄露尚未查明，在沒有證據(jù)證明銀行過錯導(dǎo)致密碼泄露或被盜，銀行不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。
泉州市中級法院終審判決指出，根據(jù)犯罪嫌疑人供述，確認(rèn)張某的銀行卡信息是被人盜取、進(jìn)而復(fù)制銀行卡進(jìn)行刷卡、取款導(dǎo)致?lián)p失。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定，銀行負(fù)有保障儲戶存款安全的合同義務(wù)和法定義務(wù)，應(yīng)當(dāng)通過技術(shù)投資和硬件改造來加強(qiáng)風(fēng)險防范，防止不法分子利用“克隆卡”竊取儲戶資金，而不應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險防范的責(zé)任轉(zhuǎn)移給儲戶。最終，法院判決銀行向張某賠償61萬元損失及利息。
近年來，“克隆”銀行卡并竊取儲戶存款犯罪呈多發(fā)態(tài)勢，遭遇損失的儲戶以銀行未盡到資金安全保障義務(wù)為由要求銀行承擔(dān)賠償責(zé)任的案件也日益增多。廈門勤賢律師事務(wù)所律師曾凌說，從司法實(shí)踐來看，儲戶勝訴的案件并不多見，這主要是由于舉證能力問題。
曾凌說，根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》及相關(guān)法規(guī)規(guī)定，銀行負(fù)有保障儲戶存款安全的義務(wù)。如果儲戶能夠證明其存款被盜取是由于不法分子竊取賬號、密碼等信息后“克隆”新卡進(jìn)行取款，法院往往會支持儲戶的訴訟請求，因?yàn)殂y行沒有對偽造的銀行卡進(jìn)行有效識別，在存款安全的保障措施出現(xiàn)了漏洞，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。但實(shí)踐中，常常是儲戶存款被人領(lǐng)取后，儲戶難以證明其存款被人領(lǐng)取是由于卡被“克隆”、銀行存在安全管理漏洞導(dǎo)致，這時儲戶的請求往往得不到法院支持。
中國農(nóng)業(yè)銀行泉州分行一位部門負(fù)責(zé)人說，目前，銀行卡的防偽措施主要還是賬號和密碼，犯罪分子一旦竊取了儲戶的賬號、密碼等信息“克隆”新卡并進(jìn)行取款在技術(shù)上不存在難題。
該負(fù)責(zé)人說，防范銀行卡被“克隆”，關(guān)鍵在于儲戶妥善保管其賬戶信息，包括經(jīng)常更換密碼，不要輕易委托他人幫助辦理存、取款業(yè)務(wù)，妥善保管銀行交易后的明細(xì)打印單據(jù)，在ATM機(jī)取款時注意觀察是否存在有無異常粘貼物、附加物，辦理資金賬戶變動短信提醒業(yè)務(wù)等。
曾凌表示，《人民銀行銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》明確要求商業(yè)銀行開辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備安全、高效的計算機(jī)處理系統(tǒng)。銀行方面應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)更新，提高計算機(jī)處理系統(tǒng)識別能力，加快銀行卡技術(shù)升級，使“克隆”卡取款無可乘之機(jī)。
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