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2010-08-13 作者：財經(jīng)觀察員 陳寧遠 來源：東方早報
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近期，國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)亂收費的問題引發(fā)了輿論熱議。新華社刊發(fā)的一則報道披露，一北京市民2009年到銀行去取錢，發(fā)現(xiàn)自己九年前存的100元只剩了60多元。他疑惑不解：“存錢應(yīng)該是越存越多，為什么越存越少？另據(jù)報道，關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)價格問題，國家發(fā)改委已表示，正在研究起草新的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，將對商業(yè)銀行有關(guān)服務(wù)收費進行比較全面和系統(tǒng)的規(guī)范。
對中國銀行服務(wù)亂收費生氣的人們，其實對銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營之道有點陌生。這些人不知道，全球最會賺錢的中國銀行業(yè)，其盈利不是源自那些可以亂收費的服務(wù)項目；越是收費畸高的那些項目，銀行越?jīng)]有動力提供相關(guān)服務(wù)，盡管那些金融服務(wù)是市場真正需要的。
以新華社舉例所說的某些亂收費項目來講，銀行方面并不是不知道對零售客戶收取的小額賬戶管理費、換卡費、轉(zhuǎn)賬失敗費、打印對賬費等高得有多離譜；事實上，若這些費用不高得離譜，為便民而大規(guī)模展開的話，因不擅長做零售服務(wù)，很多銀行基本的運行成本將是個大問題。它們本來就不是為服務(wù)而成就商業(yè)運行的，要它們以服務(wù)質(zhì)量，尤其是以針對中小客戶和小額款項的零售服務(wù)的質(zhì)量取勝，而占取市場，那是對最會賺錢、報表最好看的中國銀行業(yè)的誤讀。
簡單指責(zé)銀行“壟斷”、“歧視小客戶”并不解決問題。因為同樣是“壟斷”，對主要業(yè)務(wù)是針對零售客戶的電信運營商來講就不存在對賬單收費高的問題，也不存在10元資訊收費和1000元資訊收費會產(chǎn)生不同的賬戶管理費的問題。這是電信運營商的營業(yè)模式?jīng)Q定的，而不是“壟斷”造成的。
舉例說來，依中國工商銀行2009年年報，其本行手續(xù)費及傭金凈收入增長25.3%，增量和增幅繼續(xù)領(lǐng)先國內(nèi)，但手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重只有17.82%，而且這些手續(xù)費和傭金的大頭說不準還是機構(gòu)客戶帶來的。
雖然據(jù)說這項號稱是銀行中間服務(wù)的收入基本達到和國際大行可以比較的水平，但同時存款全球第一的中國工商銀行，其依靠利息收入，尤其是依靠機構(gòu)客戶的利息所得的收入還是絕對主業(yè)，差不多接近80%。要求這樣以機構(gòu)客戶為盈利主渠道的銀行投入巨大成本進行有質(zhì)量且價格優(yōu)惠的便民零售服務(wù)，豈非空想？
有這樣空想的人，根本不知道中國的銀行業(yè)，之前并不是為便民成立的服務(wù)機構(gòu)。除了它們，還沒有別的機構(gòu)能夠提供那些服務(wù)。而在以前，提供那些服務(wù)的收費問題并不突出。癥結(jié)出在哪里呢？
銀行方面當然責(zé)任重大，但其責(zé)任并不在于它高高在上不顧老百姓，而在于它根本不知道中國的金融市場正在發(fā)生質(zhì)的變化，即中國的金融市場，正演變?yōu)榱闶劭蛻魹橹鞯母窬帧?/STRONG>也可以說，中國的金融市場已經(jīng)進入零售金融服務(wù)時代，而不再是國有商業(yè)銀行以占有金融資源的權(quán)利恩賜給市場以金融資源的時代了。那些不能未雨綢繆，還以為銀行是機關(guān)，只服務(wù)于各種機構(gòu)的銀行，未來必定無法贏得市場主動。
從銀行的按揭貸款、消費信貸、分期付款和信用卡這些零售業(yè)務(wù)近年的發(fā)展中可看出端倪。以個人房貸來說，這是中國開展幅度最大的個人金融服務(wù)。2009年央行公布的數(shù)據(jù)顯示，個人房貸占中國各項貸款總額的10%，是所有種類貸款中不良資產(chǎn)率最低的；1997年個人房貸起步，截止到2008年，這筆業(yè)務(wù)的增量高達155倍，這是零售客戶對中國銀行業(yè)最好的回報。
這意味著什么？這意味著只要有針對零售客戶需求的模式，銀行和客戶群體就會發(fā)生根本性的改變。高高在上的服務(wù)態(tài)度，并不必然是中國銀行業(yè)的固定首選面孔。十幾年前，誰能想到官模官樣的銀行，會借錢讓你買房子呢？
這次銀行亂收費被熱議，對監(jiān)管層宏觀能力是一大考驗，也考驗著我們最能賺錢卻比較顢頇的銀行是否知道市場發(fā)生了什么。那些要求發(fā)改委、銀監(jiān)會管理銀行有關(guān)服務(wù)收費的消費者，要有耐心。此刻要中國的銀行馬上放下架子，做好全部零售服務(wù)，是一大奢望。
但我們相信，國內(nèi)大小銀行遲早會食髓知味，從飛速發(fā)展的零售銀行業(yè)務(wù)之中，感覺到每一個客戶都是它們的上帝，都會給它們帶來巨大的利益。
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