近日，銀監(jiān)會(huì)、央行和發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)通知，要求銀行停止對(duì)11類34項(xiàng)服務(wù)的收費(fèi)，稱這是旨在敦促銀行業(yè)“進(jìn)一步履行社會(huì)責(zé)任”，并“保障社會(huì)公眾享有基礎(chǔ)金融服務(wù)的權(quán)益”。
　　這盡管會(huì)表達(dá)出某種關(guān)切民生的姿態(tài)。不過，限制銀行收費(fèi)所能帶給儲(chǔ)戶的，不過是蠅頭小利，因?yàn)檫@些收費(fèi)原本就很低廉。而對(duì)于銀行，這些收費(fèi)在其營收中的比例也是微不足道的；實(shí)際上，這些小額收費(fèi)項(xiàng)目對(duì)于銀行的功能，主要不是收入來源，而是作為激勵(lì)工具，引導(dǎo)儲(chǔ)戶以他們所期望的方式來使用銀行的服務(wù)資源；因此，剝奪這些工具所帶來的影響主要不在于減少直接收入，而是它會(huì)迫使銀行尋找一些更迂回曲折、代價(jià)也更高的工具，而儲(chǔ)戶的免費(fèi)益處也將在由此而帶來的麻煩之中耗散殆盡。
　　比如，柜臺(tái)的擁擠和排隊(duì)會(huì)帶來客戶抱怨，這對(duì)銀行是潛在的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)因此丟失業(yè)務(wù)和客戶；為此，除了用電子取號(hào)排隊(duì)等手段降低客戶排隊(duì)成本之外，銀行也會(huì)為一些柜臺(tái)服務(wù)設(shè)置費(fèi)用，以引導(dǎo)客戶盡可能使用柜員機(jī)和網(wǎng)上銀行等擁擠度和運(yùn)營成本都較低的服務(wù)，同時(shí)，收費(fèi)又不會(huì)高到引來新的抱怨和客戶喪失風(fēng)險(xiǎn)。再如，在沒有開戶費(fèi)的情況下，有些儲(chǔ)戶會(huì)為一些十分瑣碎的原因，或只是圖一時(shí)方便，隨意開設(shè)許多賬戶，而其中許多都很快不用了，長期下來會(huì)積累下許多僵尸賬戶，這對(duì)銀行的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)是個(gè)負(fù)擔(dān)，同時(shí)對(duì)跟蹤用戶的信用記錄也構(gòu)成了障礙，而開戶費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)是引導(dǎo)儲(chǔ)戶避免隨意開戶的有效工具。
　　假如銀行被剝奪了這些激勵(lì)工具，就只能另想辦法，比如，將柜臺(tái)窗口分為幾等，賦予金卡客戶以各種的優(yōu)先權(quán)，只給普通儲(chǔ)戶留下少量窗口，以確保將關(guān)鍵資源用于為最有價(jià)值的客戶提供服務(wù)，而普通客戶不得不忍受更漫長的排隊(duì)；當(dāng)然，即便沒有價(jià)格管制，這種基于客戶甄別的差異化服務(wù)也在進(jìn)行，但管制將會(huì)強(qiáng)化這一傾向，把差異化推廣到更多的業(yè)務(wù)上，讓排隊(duì)和擁擠變得難以忍受，由此帶給普通儲(chǔ)戶的負(fù)擔(dān)，或許遠(yuǎn)超出幾塊錢的收費(fèi)。
　　有意思的是，收費(fèi)限制一方面激勵(lì)銀行差別化對(duì)待客戶，同時(shí)卻會(huì)弱化整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營策略差異化；每個(gè)銀行會(huì)在產(chǎn)業(yè)生態(tài)中為自己尋找有利的生態(tài)位，有些側(cè)重柜臺(tái)和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，有些則專注于高端的理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)。行業(yè)呈現(xiàn)一個(gè)多樣化的分布。現(xiàn)在，假如柜臺(tái)收費(fèi)被禁止，他們?cè)�本就不多的柜臺(tái)資源就可能被這些銀行所不歡迎的大量儲(chǔ)戶所淹沒，于是，這些銀行的理性選擇就是索性關(guān)閉柜臺(tái)業(yè)務(wù)；這樣，限制收費(fèi)對(duì)行業(yè)整體所產(chǎn)生的效果就是：業(yè)務(wù)分布將變得更兩極化，業(yè)態(tài)多樣化程度降低了，這對(duì)于銀行業(yè)的健康發(fā)展和抗風(fēng)險(xiǎn)能力恐怕不是好事。
　　價(jià)格管制最不利之處在于，它們會(huì)自動(dòng)誘發(fā)出更多的管制，比如，你禁止了開戶費(fèi)和賬戶管理費(fèi)，導(dǎo)致大量僵尸賬戶，最后不得不出臺(tái)規(guī)定，用行政手段限制儲(chǔ)戶開戶數(shù)量；你禁止了柜臺(tái)存取/轉(zhuǎn)賬/查詢費(fèi)，導(dǎo)致銀行歧視性政策，為了平息由此帶來的抱怨，又不得不出臺(tái)反歧視規(guī)定，最后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，為了達(dá)到管制目標(biāo)，你得親手為銀行規(guī)定窗口的數(shù)量和隊(duì)伍的長度。