作為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度完善的國(guó)家，日本地震尚未終結(jié)，保險(xiǎn)賠付問(wèn)題已經(jīng)浮出臺(tái)面。目前對(duì)于地震損失尚無(wú)法完全判斷，但是市場(chǎng)估計(jì)最大可能在千億美元級(jí)別。與此同時(shí)，根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估，預(yù)計(jì)地震造成的投保財(cái)產(chǎn)損失可能在150億美元至350億美元之間，本次地震索賠額或僅次于2005年“卡特里娜”颶風(fēng)。
　　對(duì)比之下，我國(guó)保險(xiǎn)賠付機(jī)制還差距尚遠(yuǎn)。來(lái)自中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)初步信息顯示，截至3月11日16時(shí)30分，云南盈江地震損失約18.85億元，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)賠付金融僅為150萬(wàn)元。2008年汶川地震賠付比例同樣低得令人咋舌，經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)8000億元，來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)賠付卻僅僅18億元。此外，南方雪災(zāi)、玉樹(shù)地震、舟曲泥石流、內(nèi)蒙古“白災(zāi)”，直到最近的云南盈江地震，災(zāi)害在中國(guó)并未絕跡，中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制仍舊闕如。
　　何為巨災(zāi)？按照國(guó)際慣例，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)直接保險(xiǎn)損失超過(guò)2500萬(wàn)美元，并影響到大范圍保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人的事件即可被定義為巨災(zāi)。面對(duì)地震、海嘯、颶風(fēng)等巨大災(zāi)難，人類(lèi)顯得無(wú)力而又強(qiáng)大。無(wú)力在于體力微薄，強(qiáng)大則在于應(yīng)付有方，巨災(zāi)保險(xiǎn)即為其中一法，目前世界上已有12個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
　　據(jù)全球性再保險(xiǎn)公司瑞士再保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，2010年自然巨災(zāi)和人為災(zāi)難導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)損失為2220億美元，達(dá)到2009年630億美元經(jīng)濟(jì)損失的三倍以上。其中，全球保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的損失額為360億美元，較上年增長(zhǎng)34%，可見(jiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在巨大災(zāi)害面前頗有裨益。
　　與此同時(shí)，亦需認(rèn)識(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)有其特殊性。因?yàn)樽匀粸?zāi)害的幾乎不可預(yù)測(cè)性，頻率低而賠付大，使得一般保險(xiǎn)的“大數(shù)定律”或“平均法則”在巨災(zāi)保險(xiǎn)中難以適用——這也是巨災(zāi)保險(xiǎn)在中國(guó)一度放開(kāi)又禁止的原因之一，這也使得地震災(zāi)害在國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)中迄今大多屬于“除外”責(zé)任。
　　根據(jù)數(shù)據(jù)，中國(guó)僅2010年上半年，因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失就超過(guò)兩千億元。一旦面臨巨大災(zāi)害，中國(guó)式政府主導(dǎo)救災(zāi)模式對(duì)于救援或許成效不小，對(duì)于賠付卻束手無(wú)策。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)以及自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)研究來(lái)看，應(yīng)對(duì)巨災(zāi)，公私合作的機(jī)制相當(dāng)重要。一方面應(yīng)以商業(yè)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，另一方面政府也應(yīng)該在巨災(zāi)保險(xiǎn)中發(fā)揮應(yīng)有作用。以日本為例，本次日本政府作為再保險(xiǎn)公司的分保承保人，可能負(fù)責(zé)支付逾半數(shù)的賠償金。
　　未來(lái)如果遭逢巨災(zāi)，誰(shuí)來(lái)為我們的安全買(mǎi)單？這是我們應(yīng)該直面的嚴(yán)肅事實(shí)：公司無(wú)力承保，公眾無(wú)�？少I(mǎi)，政府兜底有限。誠(chéng)然，巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位有其系統(tǒng)原因，技術(shù)性問(wèn)題如何化解、行業(yè)政府利益如何協(xié)調(diào)、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的資質(zhì)等問(wèn)題自然不在話下，然而這一問(wèn)題的嚴(yán)峻性實(shí)在刻不容緩，也需要各方機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)合作，巨災(zāi)基金、再保險(xiǎn)、災(zāi)難債券等金融工具也提供了足夠多的選擇。因巨災(zāi)保險(xiǎn)千頭萬(wàn)緒，才更應(yīng)該早早入手，未雨綢繆——套用時(shí)髦語(yǔ)，推出巨災(zāi)保險(xiǎn)也需要頂層設(shè)計(jì)。