我國金融體系的改革，正面臨著一個方向性的問題：金融改革的布局與地方金融服務(wù)的構(gòu)建。在今年“兩會”上，國務(wù)院副總理王岐山在參加貴州代表團(tuán)審議時道出了其中的要害：目前我國銀行布局不均衡，要警惕同質(zhì)化。據(jù)王岐山介紹，現(xiàn)在很多小銀行都在想方設(shè)法做大，有不平衡、不持久、不匹配的“三不”傾向。他舉例說，北京銀行做得很不錯，但去年發(fā)展到哈爾濱去了，還想去上海。“我批評了他們，我一打個盹，你們就跑了。北京還不夠你們干的，你們跑了，北京誰來管？”
　　當(dāng)下，包括國有四大商業(yè)銀行在內(nèi)的全國性金融機(jī)構(gòu)不僅實現(xiàn)了全國性布局，在規(guī)模和經(jīng)營資產(chǎn)上也獲得了前所未有的擴(kuò)張，還進(jìn)入了全球性銀行的陣營。但與此同時，金融服務(wù)體系仍過于單一，大行在地方尤其是基層的服務(wù)范圍過于寬泛，地方金融服務(wù)需求尤其基層金融服務(wù)無法得到滿足，尤其使最基層的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展受到限制。
　　因此，當(dāng)前我國金融發(fā)展的一系列問題，基本上可以歸結(jié)為，金融機(jī)構(gòu)及金融產(chǎn)品準(zhǔn)入限制的市場化、金融市場體系的統(tǒng)一與完善、中小企業(yè)融資體系的建設(shè)、當(dāng)前特定階段政策性金融(包括“三農(nóng)”金融)的扶持、市場不斷開放條件下的貨幣政策調(diào)控體系、宏觀審慎性監(jiān)管框架建設(shè)與調(diào)控監(jiān)管部門間的協(xié)調(diào)等問題。而地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與管理，已成完善我國金融體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
　　“十二五”規(guī)劃綱要首次對地方金融管理提出要求，希望完善地方政府金融管理體制，強(qiáng)化地方政府對地方中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險處置責(zé)任。對深化金融機(jī)構(gòu)改革、建設(shè)多層次金融市場體系、完善金融調(diào)控機(jī)制和加強(qiáng)金融監(jiān)管也提出了明確要求。
　　自2008年下半年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，在“四萬億”巨額投資計劃的推動下，地方金融應(yīng)運而生，并迅速擴(kuò)張，成為我國金融市場發(fā)展的重要影響力量。據(jù)報道，內(nèi)蒙古金融辦人士曾透露，內(nèi)蒙古自治區(qū)2005年地方金融機(jī)構(gòu)在全區(qū)的金融總量不到8%，而到了2010年10月，2000億元的農(nóng)村信用社資產(chǎn)，再加上包商銀行、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等，地方金融市場份額占比或已在50%以上。
　　這種地方金融發(fā)展勢頭在全國都得到了印證。比如廣東省，2006年，金融資產(chǎn)不足6萬億，2007年起，省政府激勵金融產(chǎn)業(yè)布局，當(dāng)年金融資產(chǎn)比2006年增加7500億元，此后連年翻番，2009年比2008年增加了1.9萬億元，其中，地方金融分量已占了25%。為了做大資產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，各地金融機(jī)構(gòu)為擺脫金融牌照和開設(shè)分行條件的限制，開始將投資轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，東北的多家城商行就曾公開表示過將倍增村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的動議。
　　與城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、小額貸款公司、擔(dān)保公司等地方金融勢力崛起相伴而來的，還有地方金融辦的積極擴(kuò)權(quán)。去年3月，全國首家以“局”冠名的省級政府金融管理服務(wù)機(jī)構(gòu)——北京市金融工作局掛牌，下設(shè)銀行服務(wù)處、證券期貨服務(wù)處、保險與非銀行服務(wù)處、金融市場處、金融穩(wěn)定處等10個處室，足見其雄心。
　　可以這樣說，我國目前已形成了以央行為核心，國有商業(yè)銀行為主體，政策性銀行、保險、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系。不過，從結(jié)構(gòu)上看，仍然呈現(xiàn)明顯的二元化特征，銀行性金融機(jī)構(gòu)、城市化金融機(jī)構(gòu)、國有金融機(jī)構(gòu)仍處于市場主導(dǎo)地位，金融機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展在改革進(jìn)程和數(shù)量上都滯后于非國有經(jīng)濟(jì)，中小金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足的問題突出。
　　不可否認(rèn)，這幾年我國在發(fā)展小額信貸公司等方面已有了不小進(jìn)展，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，如果有國有銀行牽頭，并且認(rèn)購其中20%的股份，其他80%都可以對民間資本開放。顯然，錢是不缺的，關(guān)鍵在于有什么樣的制度設(shè)計，真正便利農(nóng)民。
　　各地城商行等機(jī)構(gòu)不斷向外擴(kuò)張，其實是大金融管理思維讓地方金融走上了國有大型商業(yè)銀行的老路。從本質(zhì)上而言，這類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)以及相關(guān)的服務(wù)都具有很強(qiáng)的地域性，其輻射影響力有限，因此必然要以市場為首要的機(jī)制來積極推動，輔之以相關(guān)的行政引導(dǎo)才是地方金融服務(wù)發(fā)展的道路，從而為我國整體的金融體系改革提供基礎(chǔ)的保障。從某種意義上說，完善金融機(jī)構(gòu)體系，應(yīng)在動態(tài)掌握國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平、居民收入水平以及金融需求層次的基礎(chǔ)上，制定有針對性的金融中介機(jī)構(gòu)和金融體制的改革發(fā)展措施，逐步完善金融中介體系，特別是盡力提高中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平以及增建服務(wù)網(wǎng)點。而從我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實來看，農(nóng)村金融體制改革需要另辟蹊徑大膽創(chuàng)新，積極推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長提供有效的金融支持。