在大街上隨便問一個人：天上會掉餡餅嗎？只要思維正常，他一定會白眼你，認(rèn)為你神經(jīng)不正常。天上不會掉餡餅是婦孺皆知的道理�？墒�，換一個方式，許多人就會犯迷糊，會相信天上掉餡餅這樣的事。我說的就是深圳市開始實施的住房公積金制度。
2010年12月20日之前，深圳是沒有住房公積金制度的。作為改革開放的前沿城市，沒有實施這個制度，應(yīng)當(dāng)說是有先見之明的。但是這之后，深圳又發(fā)揚(yáng)特區(qū)拼命三郎的精神，誓言迎頭趕上。于是特區(qū)人就有了住房公積金。
對于住房公積金，許多人認(rèn)為是一件大好事，是為民辦實事的具體表現(xiàn)。也有人認(rèn)為是天上掉餡餅，不要白不要。不過，住房公積金的真相并不像我們想象的那樣簡單、美麗。
深圳為什么要急起直追，建立住房公積金制度？我想主要有兩個原因：第一，全國其他一二線城市幾乎都有，唯獨(dú)深圳沒有，深圳經(jīng)不起比較，尤其是經(jīng)不起大批不明真相的民眾的指控與責(zé)難；筆者一個上海朋友早年在上海用公積金貸款購買了商品房，不僅貸款利率低，還可以享受其他優(yōu)惠，羨煞了我周圍的深圳人。第二，房地產(chǎn)市場矛盾尖銳，深圳也難以平靜，住房困難的人不在少數(shù)。在焦頭爛額之際，順桿子爬，把住房公積金制度搞起來，一來可以讓民眾有些期盼，二來可以迎合全國的大趨勢，不做獨(dú)行俠，至少政治上沒有風(fēng)險。
但是，住房公積金究竟能給百姓帶來什么呢？
全國各地“因地制宜”搞起了形式多樣、內(nèi)容不一的住房公積金制度。雖然它們千差萬別，但本質(zhì)性的東西是一樣的，主要包括以下幾條：
第一、實行強(qiáng)制性的繳交制度。即每個員工都要從自己的工資中交納一定比例作為住房公積金存入政府固定的賬戶；所在單位再配套繳納一部分。這樣積少成多，集腋成裘，就可以建成住房公積金大水庫。
第二、如果員工要買房，可以申請公積金貸款，并享受較一般商業(yè)貸款為低的貸款利率；員工用自己以前交納的公積金作為基數(shù)，支取適當(dāng)?shù)谋壤患{銀行貸款。
當(dāng)然，作為后來者，從初步方案來看，深圳似乎有某些改進(jìn)：住房公積金也可以用于租房，還可以用于看病等大項支出。即使你不買房，不看病，到了一定時候，還可以提取屬于自己的公積金用于生活開銷。不過，即使這樣，這個制度的實質(zhì)并沒有改變。它能帶來的好處不足以抵消它會產(chǎn)生的壞處。
住房公積金的基本邏輯是：民眾醉生夢死，沒有長遠(yuǎn)眼光，不會規(guī)劃自己的未來，缺乏自律，因此，要政府來強(qiáng)制儲蓄。老百姓只有把錢交到政府手里，將來才可能住上房子。這樣的邏輯不僅體現(xiàn)在住房公積金制度上，也體現(xiàn)在形形色色的社會保障制度上。
為了保障住房公積金制度的實施，政府還動用行政手段強(qiáng)制員工所在單位繳納對應(yīng)部分，并且用低于商業(yè)貸款利率的優(yōu)惠許諾來吸引大家加入住房公積金繳納隊伍。
其實，羊毛出在羊身上。我們能夠從住房公積金上享受的優(yōu)惠與好處并不是上天的恩惠，而是來源于我們自己。筆者之所以不看好這樣的制度，對它沒信心，還有一個原因就是這樣的制度本身需要巨大的行政、乃至社會成本，是一個得不償失的制度設(shè)計。
首先，你得將自己收入一部分交給政府，這之后你基本失去了對這部分財富的控制權(quán)。有些人認(rèn)為單位為自己配套繳納了另一半，這可以補(bǔ)償某種損失，因此對繳款心安理得。殊不知，這種捆綁繳納在更大程度上損害了你的利益，讓你欲罷不能。其實，從較長時間以及稍微宏觀一點(diǎn)的角度來考察，單位為你繳納的也是你應(yīng)得的，是你勞動價值的組成部分。如果沒有公積金繳存制度，也許你的貨幣收入會增加；或者歸屬于你的其他方面的福利會得以改善。而在住房公積金制度的要挾下，你收入的16%（按深圳市初定標(biāo)準(zhǔn)計算）被充公了，變成了無主財產(chǎn)。這不僅影響到你當(dāng)下的生活，更重要的是改變了財產(chǎn)權(quán)性質(zhì)——讓你部分地變成了共產(chǎn)主義者。
其次，住房公積金制度原則上是一種吃大鍋飯的制度安排，打著“人人為我、我為人人”的迷人旗號。住房公積金要發(fā)揮作用，首先要?dú)w集一定的量，然后確定安全運(yùn)行邊際，再在這個基礎(chǔ)上考慮提取與貸款的“合理性”。有些人一輩子都不打算買房，有些人根本就不需要買房，還有些人眼下生活都很困難，更無力繳存住房公積金，但他們都毫無例外地要繳納住房公積金。這些人所繳納的公積金在相當(dāng)長的時間里，甚至最后永遠(yuǎn)地變成了社會公共資金。這等于他的部分勞動成果被剝奪了。
再次，公積金貸款所享受的優(yōu)惠利率也不是天上掉下來的餡餅。繳納住房公積金后，這筆巨款會帶來巨額利息收入；這筆錢如果用來投資，會產(chǎn)生巨量投資收益。至于具體數(shù)目，我們無法估算。但是，有一點(diǎn)是非常清楚的，那就是由住房管理行政機(jī)構(gòu)管理的公積金既沒法與你自己的管理效率比，也趕不上商業(yè)化運(yùn)作來得有效率。因此，低息貸款不過是你大額長期支出的一種補(bǔ)償，而且是一種不對稱的補(bǔ)償。因此，低利率是你本來應(yīng)該享受的。
所以，表面上非常光鮮的住房公積金制度并不是慈善之心的結(jié)果，不是天上掉下來的餡餅。它來源于你的勞動收入，來源于你自己的積累貢獻(xiàn)，別的人并沒有貢獻(xiàn)他們一分一毫的資財。如果你占了便宜，那也是犧牲了你同胞的利益。而由于低效率運(yùn)作，住房公積金的管理還會折損一部分資金。因此，你整體的享受要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于你所繳納的。這就是住房公積金的真相。