從中國的現(xiàn)實看，導(dǎo)致收入分配差距擴大的原因十分復(fù)雜，其中，金融發(fā)展中所存在的問題也是原因之一。自上世紀80年代開始，中國的金融改革及金融發(fā)展取得了舉世矚目的成就，值得充分肯定。但必須看到，我國金融體制改革相對于其他領(lǐng)域的改革還是滯后的，特別是在改革過程中較注重充分發(fā)揮金融體系刺激經(jīng)濟增長的功能，而在充分發(fā)揮金融體系促進社會公平（包括減少收入分配差距、地區(qū)差距及城鄉(xiāng)差距等）、確保人們的投資回報、使全體人民分享經(jīng)濟增長成果的功能方面，還有進一步提升的空間。
　　從國外金融發(fā)展與收入分配的理論研究成果看，金融發(fā)展影響收入分配差距主要通過三條途徑實現(xiàn)：
　　首先是金融發(fā)展的門檻效應(yīng)，是指在金融約束條件下，窮人因自身資本積累的限制達不到財富門檻水平（如享受金融服務(wù)的門檻），從而得不到高收益的回報，富人則因自身在資本積累上的優(yōu)勢可享受到高收益的回報。金融發(fā)展正是通過門檻效應(yīng)機制影響了收入差距。在經(jīng)濟增長的成熟期，隨著金融中介的充分發(fā)展，窮人也會逐漸積累直至超過門檻水平，從而獲得充分的金融服務(wù)。當(dāng)人們都能獲得同樣較高的投資收益時，收入分配格局最終會穩(wěn)定在平等水平。
　　其次是金融發(fā)展的降低貧困效應(yīng)，是指金融發(fā)展通過促進經(jīng)濟增長從而有助于減緩貧困。在經(jīng)濟增長過程中，隨著金融的發(fā)展，金融服務(wù)的群體也不斷擴大，低收入者也可以融入金融系統(tǒng)，能夠享受到更多的金融服務(wù)，從而導(dǎo)致貧困降低。
　　最后是金融發(fā)展的非均衡效應(yīng)，是指發(fā)展中國家因總體金融資源有限，可能產(chǎn)生金融資源在各地區(qū)各部門及城鄉(xiāng)間的配置不均衡，也即金融發(fā)展的非均衡，從而對地區(qū)、部門間及城鄉(xiāng)之間的收入差距產(chǎn)生影響。
　　從金融發(fā)展影響收入分配差距的途徑看，金融發(fā)展的門檻效應(yīng)與非均衡效應(yīng)是金融抑制條件下金融資源配置不合理而產(chǎn)生的“門檻”，從而對城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生影響。這個門檻的實質(zhì)就是發(fā)展中國家金融抑制下的金融歧視。金融發(fā)展的門檻效應(yīng)與非均衡效應(yīng)一般會擴大收入差距，而金融發(fā)展的降低貧困效應(yīng)實質(zhì)是把金融當(dāng)作一種手段和工具。向低收入者提供更多金融服務(wù)，這體現(xiàn)了金融的服務(wù)功能，從而影響社會的收入差距，它廣泛存在于金融發(fā)展的全過程。
　　借鑒國外金融發(fā)展與收入分配的最新理論研究成果，并根據(jù)中國現(xiàn)實，筆者認為，要使中國的金融體系能夠發(fā)揮改善收入分配狀況的功能，就必須進一步加大金融改革的力度，通過加快金融的“深化”及“寬化”來改善市場運行機制以使低收入者能更好地通過經(jīng)營活動致富，從而使其償債能力不斷上升，并通過強化市場的自由進出及公平競爭（特別是企業(yè)之間的競爭），為低收入者創(chuàng)造更多的機會，不斷降低經(jīng)濟運行的成本，從而全面解決貧困問題。
　　從改善中國收入分配狀況的角度來看，中國的金融改革和發(fā)展必須在以下幾方面實現(xiàn)真正突破：
　　第一，力求建立“普惠式”的金融體系，實現(xiàn)金融資源分配均衡。目前，中國的金融資源在城鄉(xiāng)的分配是非均衡的，表現(xiàn)出了明顯的城市化傾向，廣大農(nóng)村地區(qū)的金融供給嚴重不足，極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高。同時，金融資源的地區(qū)分配也是非均衡的，廣大西部偏遠地區(qū)金融資源普遍缺乏。筆者認為，較高的金融發(fā)展水平有助于降低居民收入不平等的程度。建立“普惠式”的金融體系，能夠改變目前金融資源分配不平衡的現(xiàn)狀，加大對廣大農(nóng)村地區(qū)、西部落后地區(qū)金融支持的力度，并逐步建立農(nóng)村金融供給的有效體系，從而逐步提高農(nóng)民收入水平，這樣才能逐步縮小城鄉(xiāng)收入差距，實現(xiàn)和諧發(fā)展和共同繁榮。
　　第二，適當(dāng)放松金融管制，降低市場主體進入金融市場的門檻。保障社會每個經(jīng)濟主體金融權(quán)利的平等，形成自由開放的金融市場，是一國金融體系能夠改善收入分配狀況的前提。為此，政府監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)放松金融管制，降低市場主體進入金融市場的門檻，構(gòu)建服務(wù)型金融體系，增強主動服務(wù)意識，積極運用金融資源為實現(xiàn)經(jīng)濟效率和社會公平服務(wù)。在提高中國社會公平程度的同時，應(yīng)拓寬持續(xù)經(jīng)營的盈利模式，實現(xiàn)金融業(yè)從“管理型”向“服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，努力構(gòu)建以市場化和多元化為特征的普惠性金融系統(tǒng)。中國目前要特別注重降低低收入階層的貸款門檻，使弱勢群體能夠獲得進入金融體系的機會。
　　第三，進一步加大金融開放力度，適度促進金融業(yè)競爭。通過金融開放，讓更多外資金融機構(gòu)進入中國，特別是進入中國的農(nóng)村地區(qū)，有助于彌補金融服務(wù)的不足，也有助于促使中國金融業(yè)不斷提高效率，進而不斷降低中國的利差水平或融資成本，使中國的金融機構(gòu)能夠更多、更好地為中低收入者提供金融服務(wù)。
　　第四，加快利率市場化改革，為低收入者提供可持續(xù)的金融服務(wù)。一方面，利率市場化有利于那些為低收入者提供服務(wù)的金融機構(gòu)，因為：由于低收入階層或以家庭為基礎(chǔ)的微型企業(yè)規(guī)模小或風(fēng)險大，因而為這些客戶提供貸款需要承擔(dān)較高的成本及風(fēng)險。在此情況下，只有貸款利率（金融服務(wù)的價格）提高到足以彌補成本并提供合理的利潤，才能使這些金融機構(gòu)不再依靠補貼或捐贈維持生存，并能持續(xù)地提供金融服務(wù)。另一方面，對力求擺脫貧困的低收入者而言，金融服務(wù)的可持續(xù)獲得比金融服務(wù)的價格更重要，這意味著利率市場化實際上對低收入者有利，有利于低收入者獲得可持續(xù)的金融服務(wù)。