金融供給不足一直是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的瓶頸因素。近幾年，中央1號(hào)文件連續(xù)聚焦“三農(nóng)”問題，并對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展提出了明確要求。在中央和有關(guān)部門的大力支持下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，各地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)戶實(shí)際需求，創(chuàng)造了多種符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，農(nóng)村金融供給持續(xù)增加。然而，我國(guó)農(nóng)村金融體系仍不夠健全，大量農(nóng)村金融需求仍得不到滿足。
　　農(nóng)村金融供給不足的原因可概括為“兩高一低”——農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)高，運(yùn)營(yíng)成本高，收益低。首先，農(nóng)村征信系統(tǒng)建立尚需時(shí)日，農(nóng)村個(gè)人基本信息與信用記錄不完整，同時(shí)農(nóng)民缺乏銀行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間存在較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，再加上農(nóng)產(chǎn)品具有價(jià)格波動(dòng)大的特點(diǎn)，致使農(nóng)村地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。其次，農(nóng)戶貸款一般額度較小，期限長(zhǎng)短不一，用途多樣，因而貸款手續(xù)繁瑣；而且每筆小額貸款所需要的人力、物力支出同大額貸款相差不多，這就增大了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本。再次，我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不高，加之城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，大量資源集中在城市，因而農(nóng)業(yè)部門的整體收益率比較低。這些問題是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的障礙。增加農(nóng)村金融供給，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融良性循環(huán)，需要認(rèn)真研究如何破除這些障礙。
　　能否借鑒孟加拉等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，通過發(fā)展小額信貸公司解決我國(guó)農(nóng)村金融供給不足的問題呢？對(duì)此應(yīng)持審慎態(tài)度。第一，孟加拉國(guó)農(nóng)村更為貧困、閉塞，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款只有兩個(gè)選擇——格萊珉銀行或者當(dāng)?shù)氐刂鞯母呃�貸。而我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展程度和開放程度都高于孟加拉國(guó)，具體情況也更為復(fù)雜。第二，孟加拉國(guó)開展小額信貸的主力軍并非小額信貸公司，而是那里的大型金融機(jī)構(gòu)——格萊珉銀行。小額信貸的主要特點(diǎn)是周期短、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，由大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)更容易消化風(fēng)險(xiǎn)，也便于監(jiān)管。去年，一些國(guó)家的小額信貸公司紛紛出現(xiàn)還款危機(jī)、大量倒閉的事實(shí)警示我們，當(dāng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)弱時(shí)，小型金融公司很難抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
　　綜合考慮國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)國(guó)情，增加農(nóng)村金融供給，應(yīng)在更好地發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作用的同時(shí)，加快農(nóng)村信用合作社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革發(fā)展，將它們培育成我國(guó)農(nóng)村小額信貸的主力軍。
　　中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，但網(wǎng)點(diǎn)多、融資成本和運(yùn)營(yíng)成本較低，在未來農(nóng)村金融市場(chǎng)中必然大有作為。農(nóng)村信用合作社是各國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的一號(hào)主力，在我國(guó)卻因?yàn)橐恍�歷史問題，背負(fù)著較為沉重的債務(wù)包袱。進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的主力軍作用，從根本上看要恢復(fù)其“三性”，即組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性，這是農(nóng)村信用社改革的最終目標(biāo)。當(dāng)務(wù)之急則是消化債務(wù)包袱、降低運(yùn)營(yíng)成本、提高支農(nóng)能力。這就要求繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，并加強(qiáng)管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。比如，在員工業(yè)績(jī)考核方面，可以由考核創(chuàng)造利潤(rùn)總量改為考核處理業(yè)務(wù)的筆數(shù)，因?yàn)檗r(nóng)村信貸的一大特點(diǎn)就是大量的業(yè)務(wù)是小額貸款，工作量很大但回報(bào)率不高，如果仍然用利潤(rùn)指標(biāo)來考核，工作人員就沒有積極性去處理這些量大利小的業(yè)務(wù)。在農(nóng)村信用社改革轉(zhuǎn)軌過程中，國(guó)家可以對(duì)其人工費(fèi)用給予一定補(bǔ)貼，以較快增加農(nóng)村金融供給。此外，農(nóng)村信用社還存在機(jī)構(gòu)臃腫、人員過多問題，需要加快精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員、提高效率。