10年前的12月11日，中國正式成為WTO成員。10年來，中國銀行業(yè)發(fā)生了巨變。作為一個老銀行人，我為此高興，但我以為，銀行業(yè)是量變大于質(zhì)變，提升空間很大。
　　中國銀行業(yè)市場在入世后更加開放了，外資銀行進入中國，中資銀行走向世界，已成歷史趨勢；外資銀行參股中資銀行，中資銀行越來越多地成為股份制企業(yè)，這個潮流形式大于內(nèi)容；突然間涌現(xiàn)出幾百家地方性商業(yè)銀行，既與國有銀行展開競爭，同時也引發(fā)很多新的問題，使我們不得不反思。
　　回想10年前，我國銀行業(yè)需要通過入世解決哪些最基本的問題呢？一是打破國有銀行業(yè)的高度壟斷、解決政府干預(yù)、政企不分問題；二是拓展服務(wù)對象，解決金融資源過多地被國企占用和地區(qū)金融資源苦樂不均問題；三是提高資產(chǎn)質(zhì)量，解決風(fēng)險同質(zhì)化問題；當(dāng)然也有引入戰(zhàn)略投資者、改善金融創(chuàng)新問題等。
　　綜合看，10年以來，銀行業(yè)由國有大型銀行高度壟斷的問題基本解決，目前中、農(nóng)、工、建、交五大國有銀行的金融總資產(chǎn)占比從入世前的90%以上，下降到目前的50%以上一點點。地方性銀行越來越多，目前已有500多家，基本爭得了小半個“天下”（外資銀行占比僅為1.85%，微不足道）。但大量地方性銀行的服務(wù)對象并非我們所希望的以小微企業(yè)為主，以民營企業(yè)為主。相反，越來越多的地方性銀行還沒有長大就走出“家門”，通過各種手段擠進大中型城市，搶占所謂的戰(zhàn)略制高點——國有企業(yè)（從金融服務(wù)對象上看，仍然相當(dāng)于大型銀行的分支機構(gòu)）。我國眾多的小微企業(yè)并沒有因為家門口的商業(yè)銀行越來越多而得到好的金融服務(wù)；在地方性銀行越來越多的時候，我們最擔(dān)心的問題反而更加嚴重，因為地方性商業(yè)銀行更容易被地方政府控制，以前是國有銀行政企不分，現(xiàn)在是地方性銀行難以擺脫當(dāng)?shù)卣�府�?BR>　　中國銀行業(yè)改革的方向應(yīng)該是對服務(wù)對象進行結(jié)構(gòu)性劃分，避免同質(zhì)化競爭，尤其需要鼓勵金融企業(yè)為民營企業(yè)和三農(nóng)服務(wù)，同時應(yīng)適度減少對國企的優(yōu)惠，說白了，就是適度減少對國有大型企業(yè)的低成本金融資源供應(yīng)，增加對中小型創(chuàng)新企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)的金融資源供應(yīng)。但筆者注意到，雖然官方公布的數(shù)據(jù)顯示，在我國金融服務(wù)對象中50%以上是中小企業(yè)，但仔細分析，真正能夠得到金融資源的小微企業(yè)屈指可數(shù)，民營企業(yè)更是寥寥無幾，所謂的“中小企業(yè)”往往是大型國企的分支機構(gòu)或衍生機構(gòu)，農(nóng)民得到的金融資源就更少了，目前還不到5%，和入世前差不多。相反，雖然金融機構(gòu)越來越多，同質(zhì)化競爭卻更嚴重，包括貸款集中度過高，存款大戰(zhàn)此起彼伏，愈演愈烈等，一些地方銀行甚至引發(fā)道德風(fēng)險�？傊�，金融機構(gòu)增加并沒有導(dǎo)致全社會金融產(chǎn)品變得便宜，相反卻提升了金融服務(wù)價格，甚至助推銀行業(yè)的惡性競爭。
　　銀行業(yè)入世后，我們最希望看到它們經(jīng)營機制改變、金融創(chuàng)新能力增強。應(yīng)該說，通過引入戰(zhàn)略投資者，通過外資銀行的示范作用，我們的銀行業(yè)也在不斷地創(chuàng)新，比如現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品越來越多，五花八門。但學(xué)壞的地方多，學(xué)好的地方不夠。市場反應(yīng)，商業(yè)銀行大量上市后，壟斷性卻越來越強了，銀行業(yè)的利潤大幅增加是與其社會企業(yè)的利潤增長率下降成正比的。也就是說，商業(yè)銀行每年利潤平均增加35%以上，10年資產(chǎn)翻三倍，并不值得夸耀。更需指出：我國銀行業(yè)的總體抗風(fēng)險能力以及資產(chǎn)質(zhì)量從表面上看是越來越好了，總體不良資產(chǎn)比例小于1.5%，比入世前下降一倍以上。但必須認清：我國銀行業(yè)的高速擴張和利潤暴漲包括不良資產(chǎn)比例的大幅度下降是與我國入世后國民經(jīng)濟的高速增長成正比的，是經(jīng)濟大周期向好的結(jié)果，相反，我國銀行業(yè)10年來還沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟急劇減速的考驗，更不用說抗危機能力了。未來，經(jīng)濟大周期出現(xiàn)較大幅度調(diào)整，銀行業(yè)將面臨真正考驗。比如，現(xiàn)在銀行業(yè)的貸款50%以上都與房地產(chǎn)相關(guān)，還有很多貸款給了地方政府融資平臺，一些理財產(chǎn)品通過信托公司被房地產(chǎn)企業(yè)占用。如果未來經(jīng)濟減速，調(diào)控更嚴厲，房企破產(chǎn)，地方融資平臺貸款大量拖欠，銀行業(yè)賬面利潤將迅速地被大量壞賬所覆蓋。利潤大戶很可能變?yōu)樘潛p大戶。而究其根源，就在同質(zhì)化競爭，就在大家一起傍大款，就在大量金融資源被非生產(chǎn)企業(yè)占用（鐵、公、基太多，大量的基建貸款和涉房貸款將成為負資產(chǎn)）。
　　總之，入世10年，我國的銀行業(yè)雖然已成為“巨無霸”，但它的風(fēng)險不能小視——一種只能適應(yīng)高增長模式的組織架構(gòu)是難以經(jīng)歷經(jīng)濟較深幅度調(diào)整的。而在全球經(jīng)濟衰退持續(xù)以及我國宏觀經(jīng)濟減速明確的大背景下，我國銀行業(yè)必將再次“鳳凰涅槃”，但愿能有脫胎換骨的改變。