小額信貸是一種以個(gè)人或小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的金融服務(wù)模式，貸款金額一般在1000元以上、10萬元以下。通過小額信貸的模式將資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，解決的不僅是這個(gè)群體的融資難題，還能極大地激發(fā)其創(chuàng)業(yè)的熱情，解決部分就業(yè)問題，有效改善這一群體的發(fā)展面貌。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月末，主要金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市信用社下崗失業(yè)人員小額信貸余額為437億元，同比增長52.7%，僅此已現(xiàn)小額信貸需求之迫切。
　　要有效發(fā)揮小額信貸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用，金融機(jī)構(gòu)就需要密切留意客戶貸款需求的變化。以農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)為例，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村小額融資需求已經(jīng)開始從簡單的生產(chǎn)、生活需求向擴(kuò)大再生產(chǎn)、高層次消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變；由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變；由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長期性需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)多元化、多層次的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)適應(yīng)這種變化，走進(jìn)小微企業(yè)，走近農(nóng)民，了解他們的貸款特征。
　　同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還要加快服務(wù)方式的創(chuàng)新，建立一套靈活的貸款營銷制度。對(duì)于重點(diǎn)客戶，可以推廣“一站式”服務(wù)，在信貸審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、信用額度等方面提供優(yōu)惠，并盡量縮短貸款辦理時(shí)間。在農(nóng)戶利用資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)期間，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)，應(yīng)該允許客戶靈活調(diào)整還款時(shí)間和方式，可以采取按月、按周、按季等額或不等額等方式還款。
　　再好的制度建設(shè)也需要植根于文化的土壤。所謂橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳，土壤不一樣，制度的執(zhí)行效果也會(huì)大不相同。這就需要監(jiān)管部門努一把力，為小額信貸業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展提供積極支持。監(jiān)管部門可以創(chuàng)新小額信貸統(tǒng)計(jì)分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)跟蹤了解小額信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況，對(duì)那些小額信貸業(yè)務(wù)開展得好、效益持續(xù)提高的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門可對(duì)其增設(shè)機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)給予積極支持。
　　監(jiān)管部門的支持是調(diào)動(dòng)小額信貸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)積極性的一個(gè)方面。另一方面是需要幫助引導(dǎo)更多民間資本投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。
　　不難看出，小額信貸不僅是一種有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式。小額信貸要想蓬勃發(fā)展，迫切需要政策扶持，市場化運(yùn)作，專業(yè)化管理，盡快形成推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制。