針對(duì)圍繞貸款滋生的各類(lèi)違規(guī)收取服務(wù)費(fèi)問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)提出“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存，不準(zhǔn)以貸收費(fèi)，不準(zhǔn)存貸掛鉤，不準(zhǔn)浮利分費(fèi)，不準(zhǔn)一浮到頂，不準(zhǔn)借貸搭售”。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，去年前三個(gè)季度，中國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)8173億元，同比增長(zhǎng)35.4%，人均利潤(rùn)近40萬(wàn)元。估計(jì)2011年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)會(huì)超過(guò)1萬(wàn)億元，那么人均利潤(rùn)會(huì)超過(guò)50萬(wàn)元。目前滬深兩市共有6家銀行發(fā)布2011年業(yè)績(jī)預(yù)增公告，深發(fā)展、民生銀行、華夏銀行業(yè)績(jī)?cè)佻F(xiàn)高速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)同比增長(zhǎng)超過(guò)五成。光大銀行、浦發(fā)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)緊隨其后，凈利潤(rùn)同比分別增長(zhǎng)41.03%和42.02%。興業(yè)銀行預(yù)計(jì)2011年凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)37.73%。各家大型銀行利潤(rùn)都呈現(xiàn)20%以上左右的增長(zhǎng)。
商業(yè)銀行利潤(rùn)主要來(lái)自三個(gè)方面：存貸利差是其利潤(rùn)的主要來(lái)源渠道。我國(guó)一年期存款利率為3.5%，一年期貸款利率為6.56%，存貸利差為3.06個(gè)百分點(diǎn)。存貸利差收入帶來(lái)的利潤(rùn)占整個(gè)銀行利潤(rùn)的80%以上。
圍繞貸款衍生出的直接收入和間接收入是其利潤(rùn)的另一個(gè)來(lái)源渠道。主要包括：貸款利率直接上浮產(chǎn)生的超額利息收入，一般在基準(zhǔn)利率上上浮10%至30%；以貸轉(zhuǎn)存后的存款運(yùn)用出去產(chǎn)生的收入；以貸收費(fèi)產(chǎn)生的收入；以貸款名義強(qiáng)行給貸款企業(yè)“理財(cái)”增加的收入；以貸搭售產(chǎn)品帶來(lái)的收入，比如：以貸款為名強(qiáng)行要求企業(yè)、個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品等。
再一大收入來(lái)源是真正中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入。傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、銀行卡、信用證、押匯等產(chǎn)品帶來(lái)的收入；代理證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理和托管信托產(chǎn)品等增加的收入。
筆者總結(jié)的商業(yè)銀行三大收入來(lái)源中，其中兩項(xiàng)都是由貸款直接產(chǎn)生域衍生的。筆者初步計(jì)算，如果將貸款利率上浮、以貸轉(zhuǎn)存、強(qiáng)行收取理財(cái)費(fèi)用等收費(fèi)項(xiàng)目全部計(jì)算在利差里，那么，我國(guó)商業(yè)銀行存貸利差將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)3%甚至翻一倍。
商業(yè)銀行過(guò)高利差收入和依附于貸款之上名目繁多的衍生收費(fèi)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)殺傷力巨大，對(duì)商業(yè)銀行也非常不利，是一個(gè)“雙輸”結(jié)果。銀行主要來(lái)源于貸款高利差和貸款衍生出的高收費(fèi)正在侵蝕實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，掏空實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)成果，進(jìn)而使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)步履維艱，最終將反過(guò)來(lái)影響銀行收入甚至釀成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，高利差和貸款衍生出的高收費(fèi)對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)率如此之高，弱化了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和研發(fā)推廣新產(chǎn)品動(dòng)力，不但耗費(fèi)資本而且極易釀造資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。
銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“六不準(zhǔn)”，表面看似旨在擠出中間業(yè)務(wù)收入中的水分，其實(shí)是擊中了商業(yè)銀行暴利的軟肋，對(duì)商業(yè)銀行暴利的殺傷力非常之大。銀監(jiān)會(huì)將展開(kāi)專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，希望扎扎實(shí)實(shí)將活動(dòng)開(kāi)展下去，不折不扣將“六不準(zhǔn)”落實(shí)下去。徹底擠出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水分，徹底整治規(guī)范銀行業(yè)亂收費(fèi)狀況，逐步終結(jié)商業(yè)銀行的畸形暴利。