“對(duì)于農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)而言，過分追求貸款的質(zhì)量有可能會(huì)產(chǎn)生副作用；采用小組貸款的方式放貸�？梢詫⒁粋�(gè)社區(qū)的居民組成一個(gè)小組，貸款的發(fā)放以小組的形式進(jìn)行；引入社區(qū)之外的資金進(jìn)入，解決組織內(nèi)部資金不足的問題，也給民間資本找到了一個(gè)‘好東家’，可謂一舉兩得”
　　草根金融又一次引起了全國(guó)的關(guān)注。
　　2月23日，國(guó)務(wù)院副總理王岐山在河南考察金融機(jī)構(gòu)時(shí)指出：發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)不斷探索的過程，要在有效監(jiān)管的前提下，用改革創(chuàng)新的辦法解決市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、區(qū)域布局、風(fēng)險(xiǎn)防范等問題，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，不斷發(fā)展和完善“草根金融”。這是決策層繼在年初的全國(guó)金融工作會(huì)議提出要“鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域”之后，再次對(duì)這一政策的闡述。
　　種種跡象表明，小型金融機(jī)構(gòu)特別是立足于農(nóng)村的微型金融機(jī)構(gòu)，正得到國(guó)家的大力扶持，而且基于農(nóng)村金融嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)，扶持力度會(huì)越來越大。截至2011年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司4282家，貸款余額達(dá)3915億元。村鎮(zhèn)銀行也達(dá)千余家之眾。
　　然而，我們必須清醒認(rèn)識(shí)到，僅僅是規(guī)模的壯大還不足以徹底改善農(nóng)村金融的頹廢現(xiàn)狀。如果不改變傳統(tǒng)思路，這些新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就有可能不僅不能盤活整個(gè)農(nóng)村金融事業(yè)，反而會(huì)重蹈當(dāng)年充當(dāng)農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的覆轍。
　　在當(dāng)前形勢(shì)下發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)，不能僅僅將大城市商業(yè)銀行那套運(yùn)行模式簡(jiǎn)單復(fù)制到農(nóng)村了事。相反，我們必須考慮到中國(guó)廣大農(nóng)村地域之間的差異以及農(nóng)村地域金融業(yè)務(wù)顯示的獨(dú)特性，在此基礎(chǔ)之上建立起一套適合一定區(qū)域的農(nóng)村金融運(yùn)作模式。
　　首先，不能過分追求貸款質(zhì)量。在大型金融機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行中，風(fēng)險(xiǎn)控制是相當(dāng)重要的一環(huán)。然而，對(duì)于農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)而言，過分追求貸款的質(zhì)量有可能會(huì)產(chǎn)生副作用。由于微型金融機(jī)構(gòu)主要從事的是小額貸款業(yè)務(wù)，若過分追求貸款質(zhì)量，必然會(huì)導(dǎo)致占用很多社會(huì)資源對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行篩選、監(jiān)督。同時(shí)，對(duì)于借款人而言，這無(wú)異于給他們上了一道枷鎖，使得他們不敢冒險(xiǎn)去從事創(chuàng)新、高回報(bào)的項(xiàng)目。小額貸款的分散化使得單位資金的監(jiān)管與交易成本驟增，這也是為什么大型商業(yè)銀行不愿從事小額貸款的主要原因。而農(nóng)村金融的特征決定了小額貸款將會(huì)是主流，如果這時(shí)仍沿用城市大型商業(yè)銀行從嚴(yán)控制風(fēng)險(xiǎn)的辦法，借貸雙方就會(huì)對(duì)小額貸款失去興趣。對(duì)于微型金融機(jī)構(gòu)而言，切實(shí)可行的辦法就是適當(dāng)放松對(duì)貸款質(zhì)量的監(jiān)管，允許借款者將資金用于有風(fēng)險(xiǎn)但高回報(bào)的項(xiàng)目。
　　其次，采用小組貸款的方式放貸。與大都市的生人社會(huì)不同，農(nóng)村區(qū)域呈現(xiàn)的是一種熟人社會(huì)的特征。熟人社會(huì)中，人口流動(dòng)性弱，信息傳遞快捷，這使得小組貸款的模式在農(nóng)村運(yùn)行成為必然。在農(nóng)村，可以將一個(gè)社區(qū)的居民組成一個(gè)小組，貸款的發(fā)放以小組的形式進(jìn)行。在每個(gè)小組中，由于每個(gè)組員的行為都將影響到整個(gè)小組的信譽(yù)，這會(huì)使得小組中的成員形成一種相互監(jiān)督的激勵(lì)。在群體壓力下，貸款的安全性可以得到較大的保證。
　　最后，引導(dǎo)社區(qū)之外的資金進(jìn)入。在我國(guó)，農(nóng)村資金互助社發(fā)展相對(duì)緩慢，估計(jì)與資金的封閉運(yùn)行有很大關(guān)聯(lián)。借鑒國(guó)際成功的典范，將外部資金引入社區(qū)的金融組織是一個(gè)值得考慮的選擇。中國(guó)龐大的民間資本早已對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)躍躍欲試，如果在有效監(jiān)管的前提下，將民間資本引入社區(qū)的金融組織，就可以解決組織內(nèi)部資金不足的問題，也給民間資本找到了一個(gè)“好東家”，可謂一舉兩得。