據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)公布年報(bào)的12家上市商業(yè)銀行2011年凈利潤超過了8000億元，2011年我國商業(yè)銀行凈利潤達(dá)到10412億元。作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的大環(huán)境下，如此高額利潤是如何“斂”成的呢？

　　先從日常生活中的事說起。今年年初，上海一些市民使用老存折時(shí)遇到了新問題，被告知存折不能取錢，換成卡才可以取，不但不再辦理存折，還要取消存折。銀行方面的理由是，用卡可方便顧客，降低銀行人工成本。
　　據(jù)有關(guān)人士計(jì)算，使用柜臺(tái)業(yè)務(wù)每筆業(yè)務(wù)成本3元，使用ATM機(jī)業(yè)務(wù)每筆業(yè)務(wù)成本1元，使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)每筆業(yè)務(wù)成本只要0.1元。我們認(rèn)為，以銀行卡取代紙質(zhì)的存折，一張卡就可辦理銀行的所有業(yè)務(wù)，確實(shí)應(yīng)該算是一種進(jìn)步。但銀行一刀切取消存折，難免在居民，特別是中老年居民中引起質(zhì)疑，認(rèn)為其背后隱藏著巨大商業(yè)訴求。
　　我們來給銀行算筆賬。通常情況下，一本存折的工本費(fèi)是5元，而一張普通銀行卡工本費(fèi)是5元，另外要付每年10元年費(fèi)；用銀行卡在ATM機(jī)上跨行取款，每一筆(最高2000元)收手續(xù)費(fèi)2元；打印賬目明細(xì)單，一年以內(nèi)不收費(fèi)，一年以上收30元，3年以上收50元。開通存取款短信提醒，一個(gè)月收費(fèi)2元；開通網(wǎng)銀電子口令卡2元，但如果想用更保險(xiǎn)的U盾，按照等級(jí)不同收費(fèi)30到50元。由于銀行卡提供衍生服務(wù)給銀行帶來的利益相當(dāng)可觀，所以，銀行當(dāng)然會(huì)想辦法鼓勵(lì)用銀行卡。
　　銀行方面可能認(rèn)為，使用銀行卡使用卡人享受到了更多服務(wù)，如可以刷卡購物，但是不能刷存折購物；給客戶提供的增值服務(wù)更多了，多收點(diǎn)費(fèi)似乎也沒什么不妥。
　　但我們認(rèn)為，銀行服務(wù)要具體來看，消費(fèi)者到銀行存款并不是要讓銀行為自己保管資金，而是給銀行提供資金，由銀行用于貨款經(jīng)營，客戶要分享銀行貸款經(jīng)營收益，銀行對(duì)存款還本付息天經(jīng)地義。至于銀行存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，理應(yīng)由銀行自行消化。何況使用銀行卡，成本不升反降，銀行還要收費(fèi)，太過分了。其實(shí)，與銀行卡相關(guān)的服務(wù)還只是銀行基本服務(wù)收費(fèi)，只是銀行收費(fèi)項(xiàng)目中的冰山一角，普通老百姓正不知不覺地為銀行高額利潤做貢獻(xiàn)。
　　銀行亂收費(fèi)還只是銀行暴利來源的一個(gè)方面。存貸款利差才既是銀行主要經(jīng)營收入,也是利潤的主要來源。我國銀行凈利差收入占營業(yè)總收入80%。存貸款利差是由國家規(guī)定的，較高的利差讓銀行輕松賺錢。目前，銀行1年定期存款利率是3.5%，而1-3年的貸款利率卻高達(dá)6.5%。這樣的政策，確保了銀行業(yè)坐收3%的利差。
　　而根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示,2011年CPI總水平比上年上漲5.4%，表明當(dāng)時(shí)我國的實(shí)際存款利率已達(dá)到-1.90%水平。如果再以去年12月我國住戶的人民幣存款余額35.20萬億元測(cè)算，他們的利息損失相當(dāng)于6688億元。居民存款負(fù)利率長(zhǎng)期化，再加上高通脹，老百姓的財(cái)富在物價(jià)上漲中被嚴(yán)重侵蝕。中國的儲(chǔ)戶實(shí)際上拿著負(fù)利率把錢送到銀行，讓銀行以錢生錢，成全了銀行業(yè)的較高利潤增長(zhǎng)。
　　銀行不但靠名義利差，也靠實(shí)際利差賺錢，實(shí)際利差比名義利差大得多。去年，國家實(shí)行信貸緊縮政策，社會(huì)資金極其緊張，銀行卻借調(diào)控名義，進(jìn)一步提升了自己的放貸和議價(jià)能力。一是通過上浮貸款利率來提升凈息差空間。二是要求貨款企業(yè)存貸掛鉤，以增加利差。三是銀行通過信托、理財(cái)來獲得利潤。由于銀行信托和理財(cái)產(chǎn)品不受貨幣緊縮政策制約，同時(shí)其收益也要遠(yuǎn)高于銀行法定存貸款利差，這種非貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，也促使銀行利潤快速增長(zhǎng)。在資金日趨緊張，銀行不能提高貸款利率情況下，貸款環(huán)節(jié)中名目繁多的手續(xù)費(fèi)也成為銀行相當(dāng)可觀的增值收入。
　　銀行業(yè)暴利除了亂收費(fèi)和巨額利差以外，與銀行能比較容易地從資本市場(chǎng)融資，從而能借雞生蛋也有關(guān)。2010年，銀行業(yè)通過新股發(fā)行、配股、發(fā)債等手段，從A股市場(chǎng)融資2660億元，占A股市場(chǎng)總?cè)谫Y額26%左右；2011年全年從A股市場(chǎng)融資1700億元，占A股市場(chǎng)總?cè)谫Y額的25%。大規(guī)模融資使銀行資本充足率提高，贏利能力大增。但由于資本市場(chǎng)失血過多，導(dǎo)致指數(shù)持續(xù)下跌，尤其是銀行股跌幅最大。一方面是銀行暴利，另一方面是銀行股暴跌，股民損失慘重。

　　其實(shí)，銀行業(yè)金融意義上的技術(shù)含量并不高，銀行巨額利潤激增主要源于壟斷。中國銀行業(yè)所謂的轉(zhuǎn)型背后,并不是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提升，而是對(duì)消費(fèi)者收費(fèi)、獲利的創(chuàng)新提升。正是由于金融改革還沒有達(dá)到充分競(jìng)爭(zhēng)的程度,消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的地位不平等,而由此造成的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分,使得一方面銀行擁有絕對(duì)定價(jià)權(quán),另一方面消費(fèi)者難以維護(hù)自身權(quán)益。
　　對(duì)銀行壟斷的說法，銀行界人士的辯解是，銀行業(yè)除了四大銀行以外,還有幾十家股份制銀行,上百家地方性商業(yè)銀行,還有一大批外資銀行。你可以選擇任何一家銀行,一點(diǎn)問題都沒有，不存在壟斷。
　　但實(shí)際上，中國銀行業(yè)的壟斷是一種“相對(duì)性壟斷”。首先，我國的銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入并沒有完全放開，銀行業(yè)不是說誰想開就能開的，牌照并沒有放開，準(zhǔn)入門檻非常高。其次，幾大國有銀行在市場(chǎng)上占的比例非常高，達(dá)到70%、80%，而且?guī)状髧�有銀行在調(diào)整銀行收費(fèi)價(jià)格的時(shí)候，相互之間一溝通，消費(fèi)者只能接受被動(dòng)服務(wù)，因?yàn)檫@幾大國有銀行占有的市場(chǎng)太大了。其三，牌照壟斷、行政性定價(jià)形成利差保護(hù)及體系內(nèi)外價(jià)格雙軌制的共同作用。而且銀行業(yè)的壟斷是一種雙向壟斷。作為壟斷存款機(jī)構(gòu)，銀行有動(dòng)機(jī)和能力壓低存款利率掠奪存款人；作為壟斷貸款人，銀行則有動(dòng)機(jī)和能力提高貸款利率掠奪借款人。
　　對(duì)于備受社會(huì)詬病的銀行服務(wù)收費(fèi)，中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行和國家發(fā)改委有所表示。2012年2月10日晚，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》出臺(tái)，銀監(jiān)會(huì)也要求4月1日起各銀行對(duì)于服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目要明碼標(biāo)價(jià)。
　　我們認(rèn)為，解決銀行亂收費(fèi)問題，既要靠?jī)?nèi)部行業(yè)自律，對(duì)現(xiàn)行收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行梳理，清理不合理收費(fèi)，對(duì)于合理收費(fèi)項(xiàng)目也要規(guī)范收費(fèi)。同時(shí)要靠外部監(jiān)督，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)應(yīng)該遵循六個(gè)原則。一是合法，收費(fèi)符合法律規(guī)定；二是服務(wù)，即銀行必須為消費(fèi)提供真實(shí)服務(wù)，發(fā)生服務(wù)開支，需要收費(fèi)補(bǔ)償；三是讓消費(fèi)者從銀行提供的服務(wù)中實(shí)實(shí)在在地受益；四是合理，銀行收費(fèi)要符合成本補(bǔ)償和服務(wù)受益原則，使消費(fèi)有所值；五是公開，對(duì)于收費(fèi)項(xiàng)目要事先公開、接受社會(huì)監(jiān)督；六是讓消費(fèi)者有接受和不接受服務(wù)的選擇自由。
　　當(dāng)前我國銀行業(yè)贏利的高增長(zhǎng)是不可持續(xù)的，在某種程度上講是以犧牲我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)中其他群體或其他行業(yè)利益為代價(jià)的。這種不公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的負(fù)面影響正逐步體現(xiàn)，也倒逼我國銀行業(yè)當(dāng)前必須推動(dòng)包括利率市場(chǎng)化在內(nèi)的市場(chǎng)化改革。應(yīng)該采取存款單邊加息，就是在貸款利率不動(dòng)的情況下，提高銀行的存款基準(zhǔn)利率，至少不低于通貨膨脹率，使老百姓的存款保值增值而不是貶值。
　　另外，就是免除與老百姓生活息息相關(guān)的收費(fèi)，如異地存取款、跨行存取款、小額賬戶管理等手續(xù)費(fèi)用，減輕儲(chǔ)戶費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
　　從整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)面來說，在物價(jià)高企、其他行業(yè)普遍不景氣的當(dāng)下，銀行業(yè)暴利，難免有“趁火打劫”的嫌疑。我們的金融主管機(jī)構(gòu)要認(rèn)識(shí)到，金融機(jī)構(gòu)要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，來推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只有做大做強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共享發(fā)展成果。如果一方面是銀行業(yè)的利潤都高到不好意思了，另一方面是企業(yè)經(jīng)營卻很困難，那么我國整體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力將受到損傷，最后，也會(huì)傷害到銀行本身。