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在中國搞“以房養(yǎng)老”現(xiàn)實嗎
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2012-04-25 作者：唐鈞（學(xué)者） 來源：新京報
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南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》，其中提出：“鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機構(gòu)，開展‘以房養(yǎng)老’試點業(yè)務(wù)，使老年人基本生活有切實可靠的收入保障，不斷提高老年人的生活質(zhì)量。”（4月24日《現(xiàn)代快報》）
上述媒體報道“住房反向抵押”的說法似不完整，應(yīng)該是“住房反向抵押貸款”，漏掉了最重要的“貸款”二字。在中國，這種貸款方式也被稱為“倒按揭”。其中的含義是：一般人是向金融機構(gòu)貸款來買房，而這種方式是擁有房屋產(chǎn)權(quán)的房主反過來把房子抵押給金融機構(gòu)，從而獲得貸款用于養(yǎng)老。
然而，這種將住房反向抵押貸款用于養(yǎng)老的方式，雖然在中國討論了將近10年，但成功案例似乎相當(dāng)罕見。究其原委，不利條件有三。
其一，住房產(chǎn)權(quán)擁有人對房屋未必有自由處置的權(quán)利。因為對于中國大多數(shù)家庭而言，住房是以家庭為單位。且不說和子女在一起居住的老人，他們根本沒法將住房用來“倒按揭”。即使是老人單獨居住的，把住房傳給下一代也是大多數(shù)老人的心愿。
其二，中國城市居民的住房都會涉及土地使用權(quán)70年的限期。誰也不知道到期后，究竟會發(fā)生怎樣的事情。所以，一套居民住房，抵押給金融機構(gòu)到底能夠獲得多少貸款，是否足夠20年養(yǎng)老之用，都充滿著不確定性。
其三，目前國人都很看好住房的保值乃至增值的前景。但在歐美，因為次貸危機導(dǎo)致的全球性金融風(fēng)暴，房地產(chǎn)市場可能已經(jīng)不被看好。倒按揭其實也存在類似的風(fēng)險，所以，有調(diào)查表明，國內(nèi)金融機構(gòu)未必看好這種貸款養(yǎng)老方式。
從理論上說，一個人在勞動年齡階段買下房子，到了年老體衰、不能自理時，就可以將房子抵押或出售，自己住進(jìn)養(yǎng)老機構(gòu)，這是一個理想主義的政策設(shè)想，但由于國際國內(nèi)都有著一些不利的社會經(jīng)濟背景，目前實施還須謹(jǐn)慎。當(dāng)然，做一些試點，探探路，應(yīng)該還是有可行性的。
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