小微企業(yè)融資是一個復(fù)雜問題，有多重因素阻礙小微企業(yè)融資。其中，規(guī)模小　、無抵押物是首要問題。解決中小企業(yè)融資難不能只依賴市場，需要地方政府、銀行、保險、企業(yè)多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助協(xié)會＋互助基金＋風(fēng)險補償基金＋保險”的“四位一體”融資擔(dān)保模式，對解決小微企業(yè)融資效果明顯。
　　建立“四位一體”擔(dān)保模式，可考慮先成立擔(dān)保工作領(lǐng)導(dǎo)小組，搭建工作平臺。當(dāng)?shù)卣�府可以成立小微企業(yè)融資擔(dān)保工作領(lǐng)導(dǎo)小組，規(guī)定各部門的目標(biāo)任務(wù)和工作職責(zé)。人民銀行在《行業(yè)信用互助協(xié)會章程》的制定、信用互助基金繳納標(biāo)準(zhǔn)、銀行授信額度擴大倍數(shù)、貸款優(yōu)惠幅度等方面，可積極協(xié)調(diào)小微企業(yè)代表與合作金融機構(gòu)商討，發(fā)揮協(xié)調(diào)推動作用。各經(jīng)濟主管部門可以幫助解決信用互助協(xié)會成立過程中遇到的一些問題，提供政策支持，保障信用互助協(xié)會順利組建。此外，地方政府可按照信用互助基金總額的5%撥付專項資金，建立信用互助協(xié)會會員貸款風(fēng)險補償基金，存入貸款主辦行進行管理。貸款主辦行對會員企業(yè)評級授信，授信企業(yè)按貸款授信額10%繳納風(fēng)險管理基金專戶存儲。
　　從“四位一體”擔(dān)保模式的運作模式看，可考慮組建小微企業(yè)行業(yè)信用協(xié)會，既以小微企業(yè)行業(yè)發(fā)展為特點，自愿組建信用互助協(xié)會，入會企業(yè)必須擁護并遵守協(xié)會章程，自愿加入?yún)f(xié)會，自愿向協(xié)會交納授信額度10%的“互助基金”，存入合作銀行專戶。當(dāng)?shù)卣�府按照互助基金總額的5%的比例提供風(fēng)險補償基金，風(fēng)險較大的行業(yè)其資產(chǎn)加以保險保障，銀行按照會員繳納“互助基金”的10倍放大量發(fā)放信用擔(dān)保貸款。小微企業(yè)行業(yè)信用互助協(xié)會會員貸款實行“三優(yōu)惠、一優(yōu)先、一簡化”的信貸政策，即“貸款額度、貸款期限、貸款利率優(yōu)惠，優(yōu)先保證信用互助協(xié)會會員貸款，簡化會員貸款手續(xù)，依據(jù)銀行核定的授信額度周轉(zhuǎn)使用”。
　　“四位一體”的擔(dān)保模式既有利于解決企業(yè)單個融資能力不足的問題，有利于推動地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于改變金融機構(gòu)貸款投不出、不敢投、投得少的問題，使小微企業(yè)得到實實在在的好處。具體來看，一是解決了小微企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題。行業(yè)信用互助協(xié)會以會員自籌保證基金實現(xiàn)信用互保及政府提供風(fēng)險基金的方式，為會員企業(yè)尋求擔(dān)保提供了切實可行的途徑，解決了小規(guī)模企業(yè)無法提供有效擔(dān)保而“融資難”的困擾，便于貸款的增容擴面。入會小微企業(yè)的授信滿足率達到100%。從而有效地破解了小微企業(yè)缺乏抵押物、擔(dān)保不足和融資難的問題。二是企業(yè)信用意識得到加強。通過完善小微企業(yè)信用信息征集機制，所有協(xié)會會員建立信用檔案，會員信用意識提高，貸款從銀行催收到自愿主動還款，合作銀行原有不良貸款的盤活清收。典型示范作用帶動了小微企業(yè)信用意識普遍增強，信用貸款不良率大幅下降，極大地改善了信用環(huán)境。三是企業(yè)經(jīng)營效益明顯提高。企業(yè)加入?yún)f(xié)會后，能夠在授信額度內(nèi)方便、快捷地獲得合作銀行的資金支持，促進業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。