基于7.5億農(nóng)村人口的需求基礎(chǔ)，加之隨著國家對“三農(nóng)”的不斷投入以及農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場潛力巨大，成為我國金融市場的一片“藍海”區(qū)域。當前農(nóng)村金融市場發(fā)展存在金融組織體系有待進一步健全、融資結(jié)構(gòu)有待進一步優(yōu)化、投融資體系有待進一步培育、金融生態(tài)環(huán)境有待進一步改善等問題，為此提出貼近市場、堅持服務(wù)“三農(nóng)”是關(guān)鍵、拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)水平、健全風險防范機制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境等對策。
雖然農(nóng)村金融市場依然面臨著金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、業(yè)務(wù)成本高效益低等諸多不利因素，但巨大的市場也正吸引著包括外資銀行在內(nèi)的各類金融機構(gòu)的激烈爭食。在這過程中，作為發(fā)源于農(nóng)村并長期根植于農(nóng)村的農(nóng)村信用合作社占有諸多先機。
1、巨大市場潛力
農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。經(jīng)濟發(fā)展水平滯后、金融業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等因素，使得我國大部分農(nóng)村依然存在金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給嚴重不足等諸多現(xiàn)實問題。
銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2010年全國農(nóng)戶貸款只有2.6萬億元，占全部貸款總額的5.1%。從貸款種類上看，農(nóng)業(yè)貸款只占貸款總額的近5%。截至2011年9月末，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然高達2087個。但發(fā)展的滯后也意味著具有巨大的市場潛力可待開發(fā)。
有研究指出，農(nóng)村金融市場極為廣闊，覆蓋7.5億農(nóng)村人口和日益增長的中小企業(yè)，地域4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大約40萬個村。2007年至2008年間，我國農(nóng)村金融領(lǐng)域總資產(chǎn)實際增長率為21%，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機構(gòu)實際增長率最高的。
而未來幾年，在國家支持“三農(nóng)”政策的傾斜下，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展將噴發(fā)更大的金融服務(wù)需求，城鄉(xiāng)一體化進程中也蘊藏著巨大的金融需求。巨大的市場潛力將有利于金融機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、形成新的增長點。
政策方面，“十二五”期間，推進現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)，推進農(nóng)村金融體制機制改革，將成為為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效金融支持的重點。金融機構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場也因此將得到更多的政策支持和創(chuàng)新發(fā)展的廣闊空間。
2、引起多方爭食
近年來，隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，中國金融市場規(guī)模高速膨脹，金融競爭也不斷趨于白熱化，特別是城市金融市場已經(jīng)成為競爭激烈的“紅�！�，而農(nóng)村金融市場成了相對缺乏競爭的“藍海”區(qū)域。但這種局面正在快速地發(fā)生改變。
前些年，工農(nóng)中建等銀行商業(yè)化改革，更加注重經(jīng)營效率，從農(nóng)村大量撤并網(wǎng)點，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)渠道減少。但近年來，郵儲銀行、農(nóng)行在相關(guān)政策的鼓勵和指引下，正在不斷加大農(nóng)村金融市場的開拓。國有大銀行、股份制銀行，乃至外資銀行正不斷通過參股建立村鎮(zhèn)銀行等形式，大肆進入農(nóng)村金融市場。
農(nóng)業(yè)銀行于2001年完成股份制改造上市，特別成立了農(nóng)村金融事業(yè)部。2008年，各地郵儲銀行掛牌成立，截至2011年10月底，郵儲銀行總資產(chǎn)規(guī)模近4萬億元，遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點37000多個，其中有24000處網(wǎng)店分布在縣級以下農(nóng)村地區(qū)。
村鎮(zhèn)銀行是中國農(nóng)村金融體制改革中涌現(xiàn)的新生事物，但短短幾年的發(fā)展，截至今年9月末，全國村鎮(zhèn)銀行已達537家。
巨大的市場潛力也吸引了眾多外資銀行的參與爭奪。匯豐銀行2007年12月13日在湖北隨州曾都成立了中國首個外資村鎮(zhèn)銀行，成為中國最早也是目前開設(shè)網(wǎng)點最多的外資機構(gòu)。目前匯豐擁有包括5家村鎮(zhèn)支行在內(nèi)的12家村鎮(zhèn)銀行，遍布湖北、重慶、北京、廣東等地，形成了覆蓋全國西部、中部、華東、華北的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)�；ㄆ臁⒃�、東亞銀行、澳新銀行等都已在中國開設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，外資村鎮(zhèn)銀行遍及華中、華南、西南以及華北地區(qū)。
可以預(yù)見的是，隨著國家金融政策對“三農(nóng)”領(lǐng)域的傾斜，將會有更多的金融機構(gòu)得以進入農(nóng)村金融市場，該市場的競爭也將日趨激烈，未來“藍海”將成為和城市金融市場一樣的“紅�！�。
3、普遍嘗到的“苦”
巨大市場潛力的背后是殘酷的現(xiàn)實。金融意識淡薄、金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不足因素決定了農(nóng)村金融市場這塊誘人的大蛋糕吃起來并不是那么容易。風險大、業(yè)務(wù)成本高、收益低是各家爭食農(nóng)村金融市場的金融機構(gòu)普遍嘗到的苦。
首先農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風險控制難、風險高。導(dǎo)致業(yè)務(wù)風險高的原因是多方面的。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)很多是服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)則面臨著自然因素和市場因素雙重風險。在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款損失經(jīng)常成為金融機構(gòu)難以追回的損失。農(nóng)民信用意識薄弱也嚴重影響了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量。目前，我國農(nóng)村居民征信體系尚未建立，金融機構(gòu)在信貸投放及防范風險方面缺乏有效支持。
人民銀行數(shù)據(jù)顯示，目前我國有1.3億農(nóng)戶建立起了信用檔案，對8000多個農(nóng)戶進行了信用評級。但這與我國超過7.5億農(nóng)民的龐大數(shù)量相比依然有很大的距離。
缺乏有效擔保物也是業(yè)務(wù)風險高的一個重要原因。由于作為農(nóng)民最大資產(chǎn)的農(nóng)村土地和住房不能抵押，導(dǎo)致農(nóng)民資產(chǎn)變現(xiàn)難，大部分農(nóng)戶貸款只能為信用貸款。而在信用意識和信用體系不健全的情況下，信用貸款風險也就難免居高不下。
其次是業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高。由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民現(xiàn)代電子金融意識薄弱，諸如ATM、電子銀行所需的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)落后等，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營成本遠遠高于城市地區(qū)。有調(diào)查顯示，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的人均存貸款、單筆業(yè)務(wù)額度遠低于城市地區(qū)，運營成本相對較高。多數(shù)欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)甚至出現(xiàn)成本收益倒掛，長期處于虧損狀態(tài)。
再次，在業(yè)務(wù)風險和經(jīng)營成本居高的情況下，加之單筆業(yè)務(wù)金額低、業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣等原因，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的收益相對較低。
1、金融組織體系有待進一步健全。現(xiàn)有金融機構(gòu)發(fā)展不平衡，銀行機構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險機構(gòu)發(fā)展相對滯后，證券機構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當機構(gòu)、信托機構(gòu)發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。
2、融資結(jié)構(gòu)有待進一步優(yōu)化。縣域經(jīng)濟增長依然呈現(xiàn)出較為明顯的信貸推動特征，融資結(jié)構(gòu)存在嚴重問題，多層次資本市場尚未形成。直接融資比重小，上市公司數(shù)量明顯偏少，而間接融資中又以短期融資為主，不能滿足創(chuàng)新型中小企業(yè)的資金需求。
3、投融資體系有待進一步培育。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進與設(shè)立風險投資公司、設(shè)立小額貸款機構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。
4、金融生態(tài)環(huán)境有待進一步改善。政府與金融機構(gòu)間的信息交流共享機制有待常態(tài)化；現(xiàn)有征信系統(tǒng)的信息覆蓋面有待進一步擴展；非法集資活動形勢嚴峻，各部門協(xié)力維護金融穩(wěn)定秩序壓力增大；社會失信懲戒機制不健全，金融債權(quán)訴訟存在“執(zhí)行難”現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進一步加強；擔保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
1、貼近市場、堅持服務(wù)“三農(nóng)”是關(guān)鍵，充分發(fā)揮農(nóng)信社的作用。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈。提高農(nóng)村金融服務(wù)能力，對于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平具有重要的意義。對于金融機構(gòu)而言，有效開發(fā)農(nóng)村金融市場，對于保持可持續(xù)發(fā)展和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也有重要意義。在競爭日趨激烈的市場競爭環(huán)境中，如何有效滿足農(nóng)村客戶需求、更加貼近市場則是制勝關(guān)鍵。在這方面，起源于農(nóng)村并長期根植于農(nóng)村的農(nóng)村信用合作社則具有諸多先天優(yōu)勢。
在我國，農(nóng)信社長期全面承擔著種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補助資金的發(fā)放工作，是農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣、支農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮最充分的銀行業(yè)機構(gòu)。這也使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村具有更廣泛的群眾基礎(chǔ)和認同感。據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，目前，農(nóng)信社發(fā)放的涉農(nóng)貸款占各銀行業(yè)機構(gòu)的三分之一以上，發(fā)放的農(nóng)戶貸款占78%，肩負了98.4%和67.7%的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)覆蓋和服務(wù)覆蓋任務(wù)。
但農(nóng)信社也面臨著比其他金融機構(gòu)更為嚴峻的挑戰(zhàn)，那就是吸收存款的不足和未能實現(xiàn)跨省業(yè)務(wù)經(jīng)營的制約。
存款是金融機構(gòu)的經(jīng)營基礎(chǔ)，效益之源，但在競爭日益激烈的市場環(huán)境下，農(nóng)村信用社的存款來源卻面臨著越發(fā)嚴峻的挑戰(zhàn)。一方面，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導(dǎo)致大部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。另一方面，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長。
此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。
有先天優(yōu)勢，有嚴峻挑戰(zhàn)，在現(xiàn)有的客觀條件下，農(nóng)信社如何揚長避短，在農(nóng)村金融市場中占領(lǐng)先機？
一些地方的農(nóng)信社積極創(chuàng)新，給我們提供了諸多寶貴經(jīng)驗。首先，開拓農(nóng)村金融服務(wù)，要始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動搖，根植廣袤農(nóng)村市場。
其次，要下沉服務(wù)重心，真正了解和把握農(nóng)民需求，并有針對性地創(chuàng)新使金融機構(gòu)、農(nóng)民“雙贏”的金融產(chǎn)品。事實也證明，只要通過充分了解農(nóng)戶需求，把握農(nóng)戶資金使用情況，農(nóng)戶貸款的風險也可以降到很低。
第三，要轉(zhuǎn)變思想觀念和工作方式，從過去的坐等農(nóng)民求上門轉(zhuǎn)變到主動上門談合作，拉近與農(nóng)戶的關(guān)系，避免信息不對稱導(dǎo)致的合作不順和合作失敗。
第四，綜合提升服務(wù)便利度。通過擴大網(wǎng)點和服務(wù)覆蓋面，采取簡易營業(yè)網(wǎng)點、定時服務(wù)點、金融便利店、小額支付便民點等方式，讓金融服務(wù)真正進村，走近百姓。
2、拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展。在當前經(jīng)濟金融發(fā)展的新形勢下，尤其是巴塞爾協(xié)議III出臺以后，銀行信貸擴張將受到制約，未來必須拓寬融資渠道，增強金融服務(wù)經(jīng)濟的能力。在政策趨緊中更加重視直接融資工作，努力提高直接融資比重。一是拓展銀行融資產(chǎn)品。通過買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強信貸資產(chǎn)運作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。二是發(fā)展多層次的資本市場，探索建立股權(quán)交易市場，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺，促進股權(quán)流動、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風險投資基金進入投融資領(lǐng)域。三是發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導(dǎo)保險企業(yè)在強化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續(xù)完善原有險種，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。四是引導(dǎo)和規(guī)范民間融資健康發(fā)展，充分調(diào)動和運用民間資金。在推進金融科學(xué)跨越發(fā)展中，必須借助利率市場化作用，引導(dǎo)逐利資金投向新興產(chǎn)業(yè)以及特色產(chǎn)業(yè)。
3、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的要求，進一步推動金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信貸支持，不斷增強金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的助推力。鼓勵面向中小企業(yè)信貸的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對中小企業(yè)融資難、需求大、質(zhì)押品少的特點，積極宣傳和推廣中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、票據(jù)融資、集合債券、專利權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品，加強開發(fā)適宜保值避險、非信貸金融工具等適合于不同中小企業(yè)資金需求的多樣化的金融產(chǎn)品。
4、加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)水平。加大在自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)手段的投入，快捷便利地解決公眾日常金融需求。大力推進中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，從提高服務(wù)層次、優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)、分散經(jīng)營風險、提高綜合競爭力的戰(zhàn)略高度，提高中間業(yè)務(wù)比重。特別是在個人金融服務(wù)方面，重點推廣個人消費貸款、理財金賬戶等與各類金融市場相關(guān)聯(lián)、具有較強綜合服務(wù)功能的產(chǎn)品，拓展高技術(shù)含量、高收益、高附加值的業(yè)務(wù)，形成一套完善、成熟的產(chǎn)品服務(wù)體系。通過業(yè)務(wù)品種、技術(shù)和營銷創(chuàng)新，進一步大力擴展結(jié)算業(yè)務(wù)市場，為大型集團企業(yè)、行政管理機構(gòu)、金融同業(yè)提供高附加值的資金結(jié)算和清算服務(wù)，努力形成資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化服務(wù)模式。通過采用聯(lián)保方式、小額信用創(chuàng)業(yè)貸款來支持農(nóng)民工的生產(chǎn)和生活，推出針對農(nóng)民工的信貸、理財、保障類金融業(yè)務(wù)。
5、健全風險防范機制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。密切關(guān)注影響經(jīng)濟社會發(fā)展的短期和長期風險，及時出臺政策舉措，優(yōu)化金融發(fā)展生態(tài)，確保地方金融穩(wěn)定發(fā)展。一是要繼續(xù)推進農(nóng)村信用社改革，切實加強央行專項票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測考核，繼續(xù)加強監(jiān)管，確保低風險運營。二是健全風險預(yù)防與保障機制。加快制訂困難企業(yè)的預(yù)警機制和高危企業(yè)的風險報告制度，積極探索建立宏觀經(jīng)濟分析預(yù)測部門與金融機構(gòu)信息共享、風險聯(lián)防的長效機制，鼓勵支持銀行業(yè)聯(lián)合實施銀團貸款和聯(lián)合貸款，分散風險。三是加強規(guī)范金融市場秩序。推動金融機構(gòu)加快管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，健全金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案體系，加強民間非法金融活動的查處，嚴厲打擊高息放貸、非法集資、騙貸等擾亂金融秩序的不法行為，探索規(guī)范民間資本活動的方法和手段，切實維護金融市場穩(wěn)定發(fā)展。四是完善社會信用體系建設(shè)。加快完善中小企業(yè)信用擔保和再擔保體系，設(shè)立中小企業(yè)再擔保專項調(diào)節(jié)基金，增強為中小企業(yè)融資擔保的實力。