村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，旨在解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等問題。截至2012年3月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行740家，村鎮(zhèn)銀行在機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也暴露出一些問題，其中最為突出的問題就是冠以“村鎮(zhèn)”之名的村鎮(zhèn)銀行即不進村也不入鎮(zhèn)，機構(gòu)和服務(wù)對象都停留在縣城、甚至在地級市，村鎮(zhèn)銀行徒有虛名。
　　村鎮(zhèn)銀行定位主要體現(xiàn)在建立的地點，地點決定了服務(wù)對象。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其總部大多設(shè)在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟環(huán)境比較理想，主要是集中在縣城，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。以遼寧省為例，建立的24家村鎮(zhèn)銀行，基本上都注冊在縣城。
　　發(fā)展思路偏離辦行離宗旨。城商行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)類似發(fā)起行的分支機構(gòu)，領(lǐng)導(dǎo)班子往往由發(fā)起行相關(guān)人士直接擔(dān)任，很大一部分的經(jīng)營模式幾乎拷貝了發(fā)起行的模式。這就造成村鎮(zhèn)銀行除了獨立小法人的身份、規(guī)模和經(jīng)營范疇不同外，與其他的金融機構(gòu)沒有太多的區(qū)別。
　　村鎮(zhèn)銀行處于探索起步階段斷，銀行網(wǎng)點少、人手不足、結(jié)算不通，缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗，并在農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行的夾擊之下，市場空間較為狹小，且缺乏核心競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報酬的考慮都不同程度地存在急于擴張規(guī)模、高速發(fā)展、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”。
　　社會認知度不高。大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，也導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
　　村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就要定位在服務(wù)“三農(nóng)”上，原銀監(jiān)會副主席史記良認為，首先，村鎮(zhèn)銀行一定要眼睛向下、機構(gòu)向下、業(yè)務(wù)向下，要深入村鎮(zhèn)、社區(qū)、農(nóng)村，不能夠往大城市上靠。
　　村鎮(zhèn)銀行要確定自己的目標客戶群，即廣大農(nóng)村市場是其服務(wù)主體，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持。監(jiān)管部門對于已成立的村鎮(zhèn)銀行，可以采用在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新的分支機構(gòu)來為農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)。對于沒有批準設(shè)立的機構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)從嚴把住市場準入門檻，村鎮(zhèn)銀行必須設(shè)在縣（市）以下，或者是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至是村級。村鎮(zhèn)銀行的定位一定要準，即服務(wù)大銀行不愿意服務(wù)的小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶和困難群體。央行、銀監(jiān)會應(yīng)該改變目前很少討論村鎮(zhèn)銀行服務(wù)主體的現(xiàn)狀，積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行去服務(wù)于小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶。
　　由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠和扶持：加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度；發(fā)揮財政扶持作用，建立貸款風(fēng)險補償基金制度；對地方優(yōu)勢農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，采取貼息貸款方式，引導(dǎo)農(nóng)戶加大投入，防范信貸風(fēng)險；對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定的再貸款支持。