民間金融即非正規(guī)金融，是不受政府對(duì)于資本金儲(chǔ)備、流動(dòng)性、存貸利率限制、強(qiáng)制性信貸目標(biāo)以及審計(jì)報(bào)告等要求約束的金融活動(dòng)。這種非正規(guī)融資方式一般游離于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策調(diào)控以外，是資金需求方根據(jù)資金的可獲性和經(jīng)營(yíng)發(fā)展的其他目標(biāo)自主選擇和創(chuàng)造的融資方式。民間金融作為正規(guī)融資渠道有益而必要的補(bǔ)充，對(duì)于緩解民營(yíng)中小企業(yè)的融資困難、有效填補(bǔ)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供給不足而形成的融資缺口以及增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中的自我適應(yīng)與調(diào)節(jié)能力，都具有不可忽視的作用。
　　但與此同時(shí)，民間金融自身非規(guī)范性所帶來的內(nèi)在缺陷又要求政府必須對(duì)其加以正確引導(dǎo)，否則會(huì)威脅金融體系的穩(wěn)定和安全。民間金融活動(dòng)大多存在于密切的社會(huì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)關(guān)系之中，融資雙方均具有一定的人緣、血緣、地緣聯(lián)系。一般來說，具有一定聯(lián)系的熟人之間比較了解，獲取相關(guān)信息較為便利，彼此也具有一定的信任度，能夠有效克服非正規(guī)融資過程中融資雙方的信息不對(duì)稱和違約行為，基于此，民間借貸一般沒有規(guī)范的合同，更多是依靠自我約束（也稱之為隱性合同），這也正是民間金融相對(duì)正規(guī)金融所具有的信息優(yōu)勢(shì)、擔(dān)保優(yōu)勢(shì)及成本優(yōu)勢(shì)。然而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生產(chǎn)的擴(kuò)大使得民間資本的運(yùn)作不可能只局限在一個(gè)小團(tuán)體之中，隨著融資范圍和規(guī)模的逐步擴(kuò)大，勢(shì)必會(huì)不斷突破成員之間的人緣、血緣、地緣關(guān)系，從而惡化融資交易主體之間的信息不對(duì)稱狀況，導(dǎo)致民間融資的風(fēng)險(xiǎn)劇增，金融生態(tài)環(huán)境遭到破壞，這是民間金融在其制度安排上無法回避的內(nèi)在缺陷。
　　綜上，優(yōu)化我國(guó)民間金融發(fā)展，防范融資風(fēng)險(xiǎn)，提高融資效率，應(yīng)從其根源入手：建立和完善信用管理體系、信息傳遞機(jī)制與信用風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制與外部監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。一個(gè)有效途徑就是將信用服務(wù)引入民間金融，利用信用服務(wù)的職能與效用在一定程度上克服民間融資過程中的弊端。
　　信用服務(wù)是為了減少信用交易過程中高額信息成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，它通過專業(yè)機(jī)構(gòu)提供信用信息和信用保障中介服務(wù)，約束市場(chǎng)主體誠(chéng)實(shí)守信，遵守合約，嚴(yán)守交易制度，從而達(dá)到促進(jìn)交易，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序的目的。這一信用服務(wù)過程能夠?yàn)槊耖g金融提供兩大核心效用：一是節(jié)約交易費(fèi)用。引入相關(guān)信用服務(wù)能夠有效降低融資交易的不確定性，減少信息收集、信息甄別、信號(hào)顯示以及簽訂合約過程中的信息費(fèi)用與談判費(fèi)用。與此同時(shí)，信用服務(wù)通過健全外部保障機(jī)制，還能減少民間融資過程中的履約成本和審核成本。二是優(yōu)化資源配置。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的民間融資活動(dòng)充滿信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于對(duì)未來缺乏樂觀、穩(wěn)定的預(yù)期，人們大多會(huì)采取短期行為，造成資金配置的扭曲，引起社會(huì)總體福利水平的下降。而信用服務(wù)能促進(jìn)融資合作的增加，有利于民間融資雙方互通有無，互利互惠，提高金融體系整體的資金配置效率。
　　信用服務(wù)對(duì)于我國(guó)民間金融優(yōu)化發(fā)展的促進(jìn)作用具體表現(xiàn)在以下幾方面：
　　首先，有利于減少民間融資雙方的信息不對(duì)稱，降低融資的成本與風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)民間融資隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展超越了原有小團(tuán)體范圍時(shí)，資本規(guī)模日益龐大，參與主體日益復(fù)雜，融資的具體方式日益多樣化，都使得融資的順利開展面臨更多的不確定性。信用服務(wù)通過專業(yè)運(yùn)作和處理，能夠?yàn)榭蛻籼峁┯行У男庞眯畔�產(chǎn)品（如征信、評(píng)級(jí)等），并通過相關(guān)信用服務(wù)對(duì)資金的使用與償還實(shí)施有效監(jiān)管，在克服信息不對(duì)稱、降低交易費(fèi)用、防范融資風(fēng)險(xiǎn)等方面具有顯著的作用。
　　其次，有利于形成開放、競(jìng)爭(zhēng)的民間金融市場(chǎng)格局，提高金融資源配置效率。民間金融在融資過程中更注重社會(huì)關(guān)系的傳統(tǒng)價(jià)值觀，多數(shù)民間融資活動(dòng)都通過血緣、親緣、地緣、業(yè)緣等社會(huì)關(guān)系媒介來實(shí)現(xiàn)，致使民間信貸市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、融資范圍和領(lǐng)域受到局限。完善的信用服務(wù)能夠?yàn)槊耖g借貸雙方提供更為完備的交易平臺(tái)，規(guī)范借貸雙方的融資行為，有效拓展民間融資渠道，擴(kuò)展金融服務(wù)領(lǐng)域，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高民間富余資本的利用率，優(yōu)化金融市場(chǎng)的資源配置。尤其是對(duì)于緩解我國(guó)中小企業(yè)融資難問題，信用服務(wù)的作用更為顯著：引入信用服務(wù)后，信用中介公司可為中小企業(yè)提供擔(dān)保或向投資者提供信用報(bào)告以揭示融資企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平，改善中小企業(yè)融資條件，從而提高中小企業(yè)在民間金融市場(chǎng)上的資金獲得率。
　　再次，有利于維護(hù)民間融資秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為短暫，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中參與主體信用意識(shí)較為缺乏，在民間金融中具體表現(xiàn)為：一是不守信，欠缺合同意識(shí)；二是欺詐，為達(dá)到自身利益最大化，有意識(shí)或無意識(shí)向交易對(duì)手提供虛假信息，侵害對(duì)方的利益；三是不履行自身義務(wù)，拖欠借款甚至逃避債務(wù)；四是缺乏公德意識(shí)，利用一些不正當(dāng)或是違法的競(jìng)爭(zhēng)手段（如高利貸），擾亂和破壞整個(gè)融資秩序。因此，大力發(fā)展信用服務(wù)業(yè)，建立長(zhǎng)效的外部約束機(jī)制（如完備的征信、評(píng)級(jí)系統(tǒng)，披露各類融資主體的信用記錄，增加其違約成本，使破壞民間融資秩序者難以在市場(chǎng)上立足），鼓勵(lì)守信，嚴(yán)懲失信，培養(yǎng)全民信用意識(shí)，對(duì)于我國(guó)民間融資秩序的維護(hù)以及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行具有積極作用。
　　由此可見，以信用服務(wù)為切入點(diǎn)優(yōu)化我國(guó)民間融資的開展是切實(shí)可行的，最根本在于培育一個(gè)成熟的信用服務(wù)市場(chǎng)，構(gòu)建一個(gè)完備的信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系。一方面，應(yīng)通過合理引導(dǎo)民間融資主體對(duì)信用服務(wù)的需求，避免融資過程中的隨意性、主觀性，規(guī)范非正規(guī)借貸交易機(jī)制；另一方面，通過高度專業(yè)化分工有效降低民間融資中的交易費(fèi)用，規(guī)避各種信用風(fēng)險(xiǎn)及其衍生風(fēng)險(xiǎn)。