“最多最亂的時候省內(nèi)有3000多家民營擔(dān)保公司，只管生，不管養(yǎng)，‘野蠻生長’，已讓這個行業(yè)成為一個‘雷區(qū)’�，F(xiàn)在已經(jīng)全面入冬，要倒掉一大半。公司的代償量已近2個億，擔(dān)�？蛻襞艿舻摹⑹й櫟�、跳樓的有一大把，這么多年所有的利潤全還回去還不夠，該是退出療傷的時候了�！痹谛袠I(yè)內(nèi)浸淫已久的一家擔(dān)保公司的當家人，近日與記者談及擔(dān)保業(yè)的困境時用“資本冷酷、體制無情，無力回天”十二個字，來概括今年以來他四下奔走、求生不得的失落和迷惘。
這不是孤立個案，今年以來，大型擔(dān)保機構(gòu)陸續(xù)觸礁：注冊資本7.6億元之巨的民營擔(dān)保巨頭廣東華鼎，擔(dān)保金額140多億，這家曾經(jīng)獲得過諸多殊榮的擔(dān)保公司已陷入了資金鏈緊張的泥潭，如今四處奔走求助無果。而中字頭的中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司，也因盲目擴張，留下數(shù)十億的巨額窟窿后陷入破產(chǎn)重組。來自河南、浙江等多省的信息顯示，近年民營擔(dān)保行業(yè)瘋狂貪大的區(qū)域，都在進入“還債”期，一些激進的公司因代償率高已大幅度縮減規(guī)模，斷臂求生。
民營擔(dān)保業(yè)亂象叢生
伴隨著全社會的流動性趨緊，內(nèi)外部金融形勢變得日益復(fù)雜，金融風(fēng)險涌動。鄭州多家公司以投資擔(dān)保為名，行非法集資之實，擔(dān)保公司如骨牌般倒下，許多地方出現(xiàn)擠兌事件，部分投資客戶甚至拉起“還我血汗錢”的橫幅，引發(fā)較強社會震動；溫州民間借貸問題鏈斷裂后，波及到擔(dān)保企業(yè)，并順勢火燒連營把風(fēng)險傳導(dǎo)給相關(guān)銀行；一些城市，從報紙電視到電梯、公交站臺、車身，滿大街都是擔(dān)保公司的廣告，要么是高收益理財，要么是快速放貸。許多人都見怪不怪，不以為然。甚至發(fā)生國家開發(fā)銀行等政策性銀行的信貸資金卷入小貸公司和擔(dān)保公司的事件。荒唐的是，有的擔(dān)保機構(gòu)老板出逃前幾天，還有銀行用“左手為右手擔(dān)�！钡姆绞酱蜻^去數(shù)千萬元貸款，送了一筆高昂的跑路費，做了冤大頭。央行行長周小川、銀監(jiān)會主席尚福林先后要求商業(yè)銀行對與擔(dān)保業(yè)務(wù)、小貸公司的業(yè)務(wù)進行全面排查。多家大銀行已無限期停止與民營擔(dān)保業(yè)的合作，少量還在做的中小銀行也將準入條件提得更為苛刻，這對風(fēng)雨飄搖中的民營擔(dān)保業(yè)是沉重的一擊。
近年來，各地為方便中小企業(yè)融資，以民間資本為主，辦起了不少擔(dān)保公司和小貸公司，這些已成為高利貸平臺。一些金融總量不大的中小城市，高峰時冒出上百家融資性擔(dān)保機構(gòu)、小貸公司、理財中心，這些擔(dān)保公司、小貸公司沒幾個正兒八經(jīng)做業(yè)務(wù)的，其共同的路徑，無外乎是以高息非法吸收公眾存款，高進高出牟取暴利。擔(dān)保業(yè)亂象叢生，原因是多方面的：法規(guī)不完善，政府監(jiān)管缺失，盲目做大地方擔(dān)保機構(gòu)而忽視風(fēng)險管控。擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，但在市場癲狂的時候，一些無實力的擔(dān)保機構(gòu)只看到眼前暴利，打著緩解中小企業(yè)融資難的幌子，盲目貪大，地方政府烈火烹油，給獎勵政策“鼓勵做大”，在2009年的信貸狂潮中，許多資本金只有一個億的擔(dān)保公司，豪言壯語向主管領(lǐng)導(dǎo)拍胸脯“5年內(nèi)要把擔(dān)保量做到一千億”，沒有一點風(fēng)險常識。一些地方談到解決中小企業(yè)融資難，言必談引進多少民間資本，辦了多少擔(dān)保公司，而許多擔(dān)保公司是打著為中小企業(yè)融資的幌子，一邊財政補貼、一邊騙銀行貸款，并大量從民間倒資金去放高利貸，最終走上一條不歸路。
前不久，跑路的薛氏擔(dān)保公司老板薛燕，就以月息兩分（2%）以上、年息30%從民間籌集資金，再以50%以上的利息借給資金鏈緊張的中小房地產(chǎn)企業(yè)，最后因房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂而崩盤。記者在采訪時發(fā)現(xiàn)，一種“前店后廠”的融資性擔(dān)保模式大張旗鼓地出現(xiàn)，門面掛著“某某理財中心”的招牌——這不是銀行的理財中心，而是樓上或隔壁擔(dān)保公司的融資性門店，有的甚至掛出很顯眼的條幅“抵押一套房，收入翻兩番”。財政部門在對連云港、鹽城等地的擔(dān)保機構(gòu)進行檢查時發(fā)現(xiàn)，大面積存在虛報注冊資本金和擔(dān)保額騙取國家財政獎勵資金的問題，一位財政官員說，“這真是一個什么錢都敢騙的行業(yè)�！�
灰色金融滲透銀行體系
值得警惕的是，在擔(dān)保業(yè)泥沙俱下的發(fā)展中，都與銀行深度捆綁，默契配合，一些基層銀行的營業(yè)網(wǎng)點為完成考核的存貸款任務(wù)，往往要“外包”——關(guān)鍵時刻要靠擔(dān)保公司拉存款。因此在合作時，只看中擔(dān)保公司拉存款的貢獻度，對其真實經(jīng)營狀況調(diào)查不充分，一些因虛假注資、虛假保證金、違約拒絕代償而官司纏身的擔(dān)保公司，卻與中小銀行合作得風(fēng)生水起。銀行迷信擔(dān)保公司的所謂注冊資本金而不注重審查其真實財務(wù)狀況、擔(dān)保能力和風(fēng)險管控水平，某地在檢查中發(fā)現(xiàn)，一家注冊資金數(shù)億元的擔(dān)保公司，資金入賬驗完資的當天，就又一分不留全部劃回各自股東賬戶，而相關(guān)合作銀行卻還蒙在鼓里，結(jié)果很快就形成逾千萬的代償風(fēng)險。
從多個地方發(fā)生的案件來看，灰色金融已開始向正規(guī)銀行體系滲透，兩者之間沒有嚴密的防火墻，利益驅(qū)動下甚至“你中有我，我中有你”。一些銀行員工長期在灰色金融地帶游走，在泡沫中沉浮，甚至被吞噬。銀行員工的操作風(fēng)險、道德風(fēng)險讓管理者也備感焦慮。銀監(jiān)會原主席劉明康曾表示，沿海地區(qū)約有3萬億的銀行貸款流入民間借貸。而銀監(jiān)會首席顧問沈聯(lián)濤表示，中國“影子銀行”在2010年的存量貸款應(yīng)該在20萬億元。大量的“影子銀行”資金繞開信貸規(guī)�？刂�，逃避了監(jiān)管視線，已成為中國經(jīng)濟的“毒藥”，灰色金融的資金鏈條越拉越長，積累的風(fēng)險越來越大，只要一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)斷裂，最終會產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，沖擊銀行體系，危及金融安全和社會穩(wěn)定，中國人民大學(xué)教授郭田勇甚至說因此發(fā)生所謂“中國式的次貸危機”，不是沒有可能的。
加大違規(guī)經(jīng)營懲戒力度
銀行體系內(nèi)一連串與擔(dān)保等灰色金融相關(guān)的內(nèi)控案件頻生，給一方金融穩(wěn)定和銀行聲譽帶來了極大的負面影響，也暴露出從大型國有銀行到中小銀行普遍存在的較嚴重的內(nèi)部人操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，這些風(fēng)險長期隱蔽得很深，最終釀成案件，暴露了嚴重的制度漏洞、內(nèi)控虛設(shè)、內(nèi)審無效、管理薄弱和案件防控能力的嚴重不足，教訓(xùn)十分深刻。而相關(guān)銀行長期對員工行為失察，對案件風(fēng)險缺乏足夠敏感性，與擔(dān)保等融資中介合作存在燈下黑等諸多薄弱環(huán)節(jié)，其根子在過度考核的指揮棒下，內(nèi)部普遍存在的因過度激勵而忽視風(fēng)險把控的問題。
馬克思說過“高利貸不改變生產(chǎn)方式，而是像寄生蟲那樣緊緊地吸在它身上，使它虛弱不堪。它只會使這種生產(chǎn)方式處于日益悲慘的境地，不是發(fā)展生產(chǎn)力，而是使生產(chǎn)力萎縮，同時使這種悲慘的狀態(tài)永久化�！睋�(dān)保業(yè)的亂象和灰色金融猖獗的背后，不僅使實體經(jīng)濟面臨產(chǎn)業(yè)空心化的危險，也累積著極大的金融和社會風(fēng)險。資本原始的本性是逐利的，擔(dān)保業(yè)亂象助長不受監(jiān)管的“影子銀行”、灰色金融肆無忌憚，橫沖直撞的結(jié)果是“大象撞進瓷器店”，必將危及整個經(jīng)濟體系的安全。管理者應(yīng)遏制資本的魔鬼屬性，嚴格管控行業(yè)內(nèi)大面積存在的虛假游資、過度擔(dān)保等高風(fēng)險現(xiàn)象，最大程度地減小其對公共利益的損害�，F(xiàn)在，擔(dān)保機構(gòu)也好，小貸公司也罷，審批權(quán)都在地方，如果只管生，不管養(yǎng)，勢必會縱容一群“野孩子”,“壞孩子”，他們闖下大禍后溜之大吉,“誰家的孩子誰抱走”，最后政府來收攤子。
放縱的不受監(jiān)管的金融必然會釀大禍。擔(dān)保業(yè)經(jīng)營中盲目貪大、過度擔(dān)保滋生的種種亂象，提醒相關(guān)部門必須正視監(jiān)管缺失的問題，通過更嚴格的鐵的手腕治理行業(yè)積弊，加大對違規(guī)經(jīng)營的懲戒打擊力度。商業(yè)銀行也應(yīng)吸取這一輪擔(dān)保業(yè)之亂的教訓(xùn)，通過建立有效的互通信息平臺，共享行業(yè)數(shù)據(jù)和敏感信息，嚴格準入審批制度，面對良莠不全的擔(dān)保業(yè)，要嚴格審查擔(dān)保機構(gòu)的真實財務(wù)狀況和擔(dān)保能力，在從業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)操作規(guī)范和財務(wù)真實性等方面零容忍。