大鵬一日同風(fēng)起，扶搖直上九萬里。在央行的力推下，小額貸款公司近年迅猛發(fā)展，在金融體系中的作用不斷凸顯，已成解決小微企業(yè)融資難的有效渠道。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，截至6月底，全國小額貸款公司已突破5000家，半年多增長了近千家，貸款余額4893億元，比去年底增加近千億，發(fā)展速度可謂驚人。
　　但小貸公司在政策、觀念、基礎(chǔ)設(shè)施等方面仍面臨著諸多限制，這些問題不解決，服務(wù)小微企業(yè)的能力將明顯減小。譬如，小貸公司“身份證”一直沒有發(fā)放，小額貸款公司從事的是金融服務(wù)業(yè)務(wù)，卻被認(rèn)定為一般工商企業(yè)，在法律訴訟、稅收征繳、對外融資等方面難以享受和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同等的待遇。既不能像農(nóng)村信用社一樣享受優(yōu)惠政策，也不能像村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣享受中央財政給予的定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金。同樣，由于小貸公司沒有金融機(jī)構(gòu)的身份，無法獲得央行的再貸款支持。其次，監(jiān)管力度弱，運(yùn)作不規(guī)范，相當(dāng)一部分小貸公司業(yè)務(wù)存在較大隨意性，嚴(yán)重脫離經(jīng)營方向，常常為一些大型企業(yè)和房產(chǎn)開發(fā)商融資，造成經(jīng)營風(fēng)險擴(kuò)大，貸款被騙或形成呆賬的現(xiàn)象也時有發(fā)生。
　　據(jù)前不久上海金山法院發(fā)布的2011年度《金融案件審判白皮書》，去年，金山法院受理涉及小貸公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的金融執(zhí)行案件同比增長400%，占金融案件總數(shù)的26.7%。日前，上海楊浦區(qū)檢察院檢查起訴了一起騙取貸款的詐騙案件，受害方正是小貸公司。
　　最緊迫的問題是，由于小貸公司“只能貸款不能存款”，資金來源有限，為數(shù)眾多的小貸公司面臨著“無米下鍋”的窘境，后續(xù)資金匱乏。按筆者調(diào)研的情況來看，小貸公司自有資金通常在每年上半年就已基本發(fā)放，下半年通常都處于資金短缺階段。
　　要實現(xiàn)小額貸款行業(yè)的健康發(fā)展離不開國家政策的支持。國務(wù)院批準(zhǔn)的溫州金改總體方案中，明確提出加快發(fā)展新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可依法改制為村鎮(zhèn)銀行。不過，小貸公司無論發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行還是金融公司，目前還沒有明確的政策細(xì)則。建議央行、銀監(jiān)會、工信部、財政部、稅務(wù)總局等部門聯(lián)合制定《小額貸款公司管理條例》，對小貸公司的經(jīng)營、管理和融資等作出全面的規(guī)定，在政策上給予相應(yīng)的優(yōu)惠，建立一個公平的金融、稅收發(fā)展環(huán)境。比如出臺小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的政策細(xì)則；使其享受“農(nóng)村信用合作社”3%營業(yè)稅的優(yōu)惠，開業(yè)三年內(nèi)免交部分稅負(fù)等政策；設(shè)立小額貸款風(fēng)險補(bǔ)償專項資金，對小貸公司、小企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶貸款發(fā)生的損失，給予適當(dāng)風(fēng)險補(bǔ)償；鼓勵符合條件的民營資本、外資、科技園區(qū)發(fā)起成立小額貸款公司。為解決小貸公司股東結(jié)構(gòu)問題，可明確規(guī)定小貸公司要增加股東與股本，既要由相對大的股東控股，同時不排除自然人股東。放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，單一大股東的持股比例可從之前最高20%提升至30%。
　　當(dāng)然，還需進(jìn)一步拓寬小貸公司融資渠道。鼓勵銀行、保險、信托、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)與小額貸款公司合作。鼓勵銀行對管理規(guī)范、撥備充分的小貸公司在融資等方面給予支持。在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，推動小貸公司融資中心運(yùn)行。為提高小貸公司融資比例，可將向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資的上限調(diào)整到其資本凈額的200%至300%。指導(dǎo)幫助小額貸款公司加快加入央行征信系統(tǒng)。以貸款“批發(fā)”業(yè)務(wù)解決小貸公司后續(xù)資金的補(bǔ)充問題。即小貸公司將已形成的部分貸款組成資產(chǎn)包，經(jīng)過風(fēng)險評估、信用評價后，出售給大型企業(yè)、商業(yè)銀行、保險機(jī)構(gòu)，換取資金的快速回流。
　　隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，小貸公司也應(yīng)針對自身情況對經(jīng)營管理水平、從業(yè)人員專業(yè)水平、風(fēng)險控制等方面做出相應(yīng)提高，譬如：完善小額貸款公司工作例會制度；建立小額貸款公司協(xié)會，推動行業(yè)自律管理；地方政府金融辦、央行要加強(qiáng)對小額貸款公司的日常監(jiān)管和指導(dǎo)。重點(diǎn)是加強(qiáng)風(fēng)控管理，借貸利率不能高出央行同期基準(zhǔn)利率的四倍，不能“放高利貸”，貸款也不能投放于房地產(chǎn)、高污染、高耗能行業(yè)等。
　　需要特別指出的是，小額貸款公司在發(fā)展過程中，要兼顧公平與效率，實現(xiàn)社會績效與財務(wù)績效的協(xié)調(diào)發(fā)展。小貸公司要實現(xiàn)可持續(xù)地為小微企業(yè)服務(wù)，防止“目標(biāo)偏離”，除了要參照正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的財務(wù)績效考核指標(biāo)以外，還應(yīng)該建立符合國情的社會績效考核體系。比如考核其對貧困人群的覆蓋率、給貧困家庭帶來的實際利益、借款人群通過利用小額信貸后的脫貧程度、對社會服務(wù)方面的影響等。將不同的指標(biāo)給定不同的分值或權(quán)重，綜合評價小額信貸機(jī)構(gòu)的社會績效；通過社會績效指標(biāo)和財務(wù)指標(biāo)的雙重約束，實現(xiàn)兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展。