【案情】
于女士系某公司人力資源部經(jīng)理，因工作性質(zhì)需經(jīng)常在外消費(fèi)。2011年12月，她在某銀行辦理了一張信用卡。這樣，無(wú)論是因公招待客戶，還是自家購(gòu)物消費(fèi)方便多了。2012年5月11日，于女士去一家商場(chǎng)購(gòu)物刷卡時(shí)，發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)缺失39萬(wàn)余元，幾乎同時(shí)，她的手機(jī)來(lái)信顯示，該39萬(wàn)余元被他人兩次盜刷消費(fèi)掉。于女士當(dāng)即報(bào)警，經(jīng)公安部門調(diào)查，39萬(wàn)余元被盜刷款系在南方某市當(dāng)?shù)叵M(fèi)。顯然，于女士所用的信用卡已被復(fù)制并盜刷。
在暫時(shí)未能抓獲犯罪嫌疑人的情況下，于女士找到信用卡所在銀行，要求銀行承擔(dān)被盜刷而丟失的39萬(wàn)余元錢。于女士強(qiáng)調(diào)自己所辦理的信用卡從未離身，39萬(wàn)余元被盜刷時(shí)間段內(nèi)，自己并未在刷卡地城市，更談不上刷卡；自己從辦卡那天起一直精心保管信用卡及密碼，從未泄露給他人，自己沒有任何過錯(cuò)與責(zé)任�？摄y行則認(rèn)為，是于女士在消費(fèi)過程中，因自己不夠小心謹(jǐn)慎，導(dǎo)致其信用卡被他人復(fù)制，密碼被竊取，銀行以自己沒有過錯(cuò)和責(zé)任為由拒絕了賠付。于女士的巨額損失應(yīng)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？
【分析】
依據(jù)公安部門查證證實(shí)，于女士的信用卡是因被他人復(fù)制、密碼被竊取原因，導(dǎo)致其卡內(nèi)39萬(wàn)余元被盜刷。銀行如果沒有證據(jù)能證明于女士是因自身故意的原因或其他過失、過錯(cuò)導(dǎo)致該信用卡被復(fù)制、密碼被竊取，那么，對(duì)于女士的巨額損失，銀行應(yīng)承擔(dān)主要損害賠償責(zé)任，于女士承擔(dān)次要責(zé)任。
銀行存在兩個(gè)方面的過錯(cuò)：
一是在磁條性質(zhì)的信用卡存在較大安全隱患、易被復(fù)制被盜刷的情況下，銀行未能采取防止危害發(fā)生的措施。
眾所周知，當(dāng)下國(guó)內(nèi)銀行卡絕大部分使用的是磁條卡，從物理特性上看，磁條卡天然具有信息容易被復(fù)制的安全隱患；從技術(shù)上看，要盜取磁條卡內(nèi)的信息，只需要用相應(yīng)的讀寫卡器即可完成。銀行使用技術(shù)落后、安全隱患大的磁條卡，已成銀行卡頻遭盜刷的原因之一。
此種情形下，用戶信用卡被復(fù)制、被盜刷、合法財(cái)產(chǎn)(預(yù)付款)受到侵害損失，是因?yàn)殂y行提供的服務(wù)存在嚴(yán)重的安全瑕疵，存在危及用戶財(cái)產(chǎn)安全所致。而且，對(duì)這種存在安全危險(xiǎn)情形，銀行方面應(yīng)有警示、說(shuō)明、告知并采取防范措施的義務(wù)，有保護(hù)信用卡用戶在接受服務(wù)過程中不受第三人非法侵害的法定義務(wù)。依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十八條規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)保證其提供的服務(wù)符合保障財(cái)產(chǎn)安全的要求。對(duì)可能危及財(cái)產(chǎn)安全的服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者做出真實(shí)的說(shuō)明和明確的警示；經(jīng)營(yíng)者發(fā)現(xiàn)其提供的服務(wù)存在嚴(yán)重缺陷，即使正確接受服務(wù)仍然可能對(duì)財(cái)產(chǎn)安全造成危害的，應(yīng)當(dāng)立即向有關(guān)行政部門報(bào)告和告知消費(fèi)者，并采取防止危害發(fā)生的措施。
由此可見，銀行有責(zé)任采取相應(yīng)的防范措施，預(yù)防并遏制、堵塞這種磁條性質(zhì)的信用卡易被復(fù)制、被盜取密碼之隱患與漏洞。銀行方面若未盡到合理限度內(nèi)的安全防范義務(wù)或盡此義務(wù)存在瑕疵，都將產(chǎn)生法律責(zé)任并承擔(dān)損害賠償責(zé)任。
二是銀行接受了非法復(fù)制的銀行卡的交易，未盡到謹(jǐn)慎審查義務(wù)。
銀行是以預(yù)收款方式提供服務(wù)的，用戶將預(yù)收款(以存在銀行提供的信用卡內(nèi)的形式)提前交給了銀行，其預(yù)收款的安全當(dāng)然應(yīng)由銀行負(fù)責(zé)。用戶的預(yù)付款出現(xiàn)丟失、損失時(shí)，依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十四條規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者提供服務(wù)，造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求退還服務(wù)費(fèi)用或者賠償損失等方式承擔(dān)民事責(zé)任。
于女士是在正確接受服務(wù)的情況下發(fā)生了信用卡被盜刷，若沒有證據(jù)證明密碼是由于銀行原因泄露的，于女士的過錯(cuò)在于沒有保管好密碼，對(duì)此也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的次要過錯(cuò)責(zé)任。