小微企業(yè)是我國經濟的重要組成部分，在我國經濟發(fā)展過程中起著重要作用，當前，我國小微企業(yè)融資難的問題已經受到社會的普遍關注和相關部門的高度重視，小微企業(yè)融資難有很多原因，其中我國銀行體系的桎梏是很重要的因素。
　　我們知道，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的突出的特征在于：第一，設立門檻低。小微企業(yè)注冊資金需求量小。第二，經營管理集權化。小微企業(yè)基本上都是所有者與經營者合二為一的，很多國家的小微企業(yè)體現(xiàn)為家族式企業(yè)，一些民營小微企業(yè)靠血緣、親緣、地緣關系維持企業(yè)運行，缺乏科學的管理制度和民主決策機制，管理方式落后，沒有現(xiàn)代企業(yè)管理制度。第三，信息透明度差。小微企業(yè)的經營狀況相對于資金提供者具有更大的不透明性，出于成本費用考慮，小微企業(yè)的財務信息披露相對較低。第四，小微企業(yè)的經營風險大。小微企業(yè)產品品種單一，技術水平低，易受市場環(huán)境的影響。第五，小微企業(yè)的抗風險能力弱。小微企業(yè)規(guī)模小，知名度不高。可用于抵押擔保的資產少。倒閉和破產的風險比較大。
　　我們又知道，世界各國金融體系有不同的類型，一般而言，根據中介和市場在金融體系中的作用不同，金融體系可以分為銀行主導型金融體系和市場主導型金融體系兩種模式，從功能角度看，不同的金融體系對小微企業(yè)融資的作用是不同的。我國金融體系從動態(tài)觀點看，資本市場發(fā)展迅速，向著市場化方向發(fā)展的速度較快，但從靜態(tài)看，銀行仍然占絕對優(yōu)勢，這就決定了我國企業(yè)資金的主要來源還是銀行體系。
　　就我國銀行體系行業(yè)結構而言，幾大國有控股商業(yè)銀行仍然處于規(guī)模超大和壟斷力較強的地位，中小商業(yè)銀行無法與之相比。據銀監(jiān)會數據，截至2011年底，銀行業(yè)金融機構資產總額113.3萬億元 ，負債總額106.1萬億元，所有者權益7.2萬億元。從機構類型看，資產規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農村中小金融機構和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機構資產的份額分別為47.3%、16.2%和15.2%。這說明，我國銀行系統(tǒng)迄今為止還是以大型商業(yè)銀行為主體的。2008年末，銀行機構小企業(yè)貸款余額是4.4萬億，2009年末是5.82萬億，2010年末是7.55萬億。截至2011年底，全國銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款余額（小企業(yè)貸款余額與個人經營性貸款余額之和）15萬億元，其中，小企業(yè)貸款10.8萬億元，占全部貸款余額的27.3%。當前，我國銀行機構為小微企業(yè)提供的貸款規(guī)模占總貸款規(guī)模的比例還是比較小的。我國銀行系統(tǒng)是以大型商業(yè)銀行為主體的，與大銀行相比，中小銀行和小微企業(yè)的信貸融資關系更為緊密，但是中小銀行的實力和大銀行是沒有辦法相提并論的。
　　就我國銀行體系的信貸政策而言，難以為小微企業(yè)提供"及時雨"。商業(yè)銀行給企業(yè)放款時一般需要了解企業(yè)的經營狀況、信用狀況、財務狀況、管理者素質、現(xiàn)金流量、發(fā)展前景等方面的信息。但是小微企業(yè)的特征導致了其從銀行獲得信貸資金有很大的難度，首先，小微企業(yè)多是民營企業(yè)，財務制度不規(guī)范，抗風險能力較弱，因此導致銀行對小微企業(yè)的貸款慎之又慎;第二，抵押和擔保是銀行對信息不透明的企業(yè)提供貸款時保護自己利益的重要工具，而小微企業(yè)本身資產就較少，普遍缺乏可用于抵押擔保的土地或房產等資產;第三，小微企業(yè)貸款額度小頻率高，銀行的服務成本較高，導致其不愿為小微企業(yè)貸款。
　　近幾年，國家對小微企業(yè)融資難的問題十分重視，相繼出臺了一系列有利于小微企業(yè)融資的政策和措施。而筆者認為，建立適合小微企業(yè)成長的金融生態(tài)環(huán)境主要應該包括：提高大型銀行對小微企業(yè)的服務意識和能力，發(fā)揮中小商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的重要作用，推動服務小微企業(yè)的新型金融機構的建設，促進小額貸款公司的穩(wěn)步發(fā)展。還要大力發(fā)展資本市場，提高直接融資的比重等。