繼保監(jiān)會設(shè)立保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、證監(jiān)會設(shè)立投資者保護(hù)局之后，近期央行、銀監(jiān)會內(nèi)部均已成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)從無到有，這本身就是一種體制機(jī)制的進(jìn)步和創(chuàng)新，擴(kuò)大金融消費(fèi)，就是要不斷去創(chuàng)新金融服務(wù)，當(dāng)前尤其要從金融消費(fèi)者保護(hù)做起。
金融消費(fèi)是全社會消費(fèi)的有機(jī)組成部分，是當(dāng)前穩(wěn)增長以及擴(kuò)大內(nèi)需的重要力量。當(dāng)前形勢下，我國的金融消費(fèi)主要表現(xiàn)出如下幾個特征：
一是人們選擇的金融理財工具以定期儲蓄為主、組合考慮的特征比較明顯。個人客戶對各種投資的風(fēng)險比較敏感，對收益的多少和利率的高低越來越精打細(xì)算，他們渴望銀行提供流動性、安全性和盈利性俱佳的金融產(chǎn)品以及形式多樣、方便靈活的金融服務(wù)。人們對金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品功能的要求從功能單一的產(chǎn)品向功能多樣的“包裹式金融產(chǎn)品”轉(zhuǎn)變。二是隨著收入層次的分化，金融產(chǎn)品個人需求呈現(xiàn)個性化趨勢越來越顯著。較低收入階層的人們儲蓄能力較弱，對投資性和新奇性的儲蓄方式要求不多，選擇的金融產(chǎn)品較為單一；中等收入階層的客戶則日趨關(guān)注琳瑯滿目的金融產(chǎn)品；高收入階層使用個人支票、網(wǎng)上銀行已成為時尚，他們需要銀行提供的多種配套的金融理財服務(wù)。三是消費(fèi)動機(jī)不同也使人們金融消費(fèi)需求呈現(xiàn)個性化。求利型的人希望能從銀行的金融產(chǎn)品中獲得利益，以增強(qiáng)財產(chǎn)實(shí)力；求穩(wěn)型的人則要求銀行手續(xù)保密，安全設(shè)施好；求便型的人則對銀行是否提供個人信貸和便捷的結(jié)算產(chǎn)品期望很高。
在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)連續(xù)放緩、消費(fèi)需求不足條件下，消費(fèi)金融服務(wù)工作將比以往更加困難，金融服務(wù)的競爭也將更趨激烈。這就要求金融機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)應(yīng)集中百倍的智慧和努力，不斷去創(chuàng)新金融服務(wù)，提供更加豐富的中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)研發(fā)并盡早提供復(fù)合型金融產(chǎn)品，開發(fā)潛力巨大的私人金融服務(wù)。
首先，提供更加豐富多彩的中間業(yè)務(wù)，除以信用卡、儲蓄卡為載體，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)外，還需發(fā)展投資交易中間業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，將各種證券網(wǎng)絡(luò)聯(lián)成一體，通過銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行證券交易、證券轉(zhuǎn)賬、國債買賣、外匯買賣、結(jié)售匯以及跨境人民幣等業(yè)務(wù)，利用大型商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，將大企業(yè)集團(tuán)公司各分支機(jī)構(gòu)及銷售站點(diǎn)聯(lián)結(jié)進(jìn)網(wǎng)，形成可供集團(tuán)公司總部統(tǒng)一監(jiān)控、統(tǒng)一資金匯劃、統(tǒng)一財務(wù)結(jié)算、統(tǒng)一信息交流的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，從而形成銀行沉淀資金來源及服務(wù)收益。更要發(fā)展代客理財、基金托管尤其是對證券基金、保險基金、產(chǎn)業(yè)基金托管等中間業(yè)務(wù)，使銀行滲透到醫(yī)療保險、稅收、加油、道路收費(fèi)、停車收費(fèi)等社會生活各個角落。
其次，加強(qiáng)研發(fā)并盡早提供復(fù)合型金融產(chǎn)品。在個人投融資工具日漸豐富，股票、債券、基金、保險等投資方式已進(jìn)入人們生活的條件下，從增值的角度講，個人理財服務(wù)適合作為個人金融的核心產(chǎn)品。個人理財服務(wù)與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連，這就決定了在理財服務(wù)開展的過程中，業(yè)務(wù)必然向轉(zhuǎn)賬結(jié)算、外匯買賣、代理業(yè)務(wù)、儲蓄等方面延伸。
完善的金融消費(fèi)者保護(hù)體系是決定一個國家金融消費(fèi)能力大小的重要因素，也是維護(hù)金融安全與金融穩(wěn)定的重要保障。而且，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)涉及每個普通民眾的切身利益，對于金融機(jī)構(gòu)合規(guī)運(yùn)作，改善其社會形象，提升消費(fèi)者信心，實(shí)現(xiàn)社會公共利益，維護(hù)國家金融安全乃至經(jīng)濟(jì)安全都具有非常重要意義。
為此，我國應(yīng)積極探索金融消費(fèi)者保護(hù)體系，將保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益落到實(shí)處。從體制機(jī)制建設(shè)看，目前，在我國現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制下，眼下這種金融消費(fèi)者保護(hù)分屬不同的行業(yè)和不同的機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制比較可行。不過，現(xiàn)在問題的關(guān)鍵是“一行三會”應(yīng)制定出一個統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)準(zhǔn)則，說得更明白一些，就是建立一套符合中國國情的金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度。在此準(zhǔn)則或制度之下，各部門在金融消費(fèi)者保護(hù)方面就會減少博弈，提高效率，加強(qiáng)分工協(xié)調(diào)運(yùn)作，從而使我國金融消費(fèi)者保護(hù)工作逐步走上健康規(guī)范發(fā)展的道路。
同時，在當(dāng)前“擴(kuò)大內(nèi)需、消費(fèi)為重”的政策下，我國潛在的消費(fèi)信貸市場可能會很大。商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上，從利率折扣、簡化手續(xù)、增加期限檔次、加強(qiáng)個人信用評價、建立個人信用檔案、合理定價、完善擔(dān)保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng)新，引導(dǎo)和拓展消費(fèi)信貸，增強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的競爭力。對于“剛需”住房消費(fèi)信貸以及保障性住房信貸，還可以結(jié)合資本市場的金融創(chuàng)新，建立消費(fèi)信貸資金供給機(jī)制，解決因儲蓄存款時間短，住房抵押貸款時間長而影響銀行流動性的問題。