最近，16家上市銀行三季報全部出爐。結(jié)果表明，16家銀行利潤總和超過其他2455家非銀行類上市企業(yè)。雖然業(yè)績可喜，但增幅放緩趨勢已經(jīng)相當明顯。
　　未來銀行業(yè)利潤增長將面臨三大壓力：第一個壓力來自金融價格改革。2002-2011年，我國銀行業(yè)實際凈利差均值為2.5%，2008年最高時也不過2.85%，不僅低于美國1987-2006年3.05%的實際凈利差，也低于“金磚四國”3.5%-7%的水平。隨著利率市場化前期利差收窄效應(yīng)顯現(xiàn)，中國銀行業(yè)的利差將進一步縮小，對銀行盈利構(gòu)成威脅。
　　第二個壓力來自新的監(jiān)管標準。從2013年1月1日起，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》將正式開始實施，隨著資本數(shù)量與質(zhì)量要求的提高，商業(yè)銀行薄利多銷、以量取勝的營銷模式將受到嚴重挑戰(zhàn)，更何況低迷的資本市場也難以容許商業(yè)銀行一輪接一輪式的天量融資。
　　第三個壓力來自社會公眾輿論。一方面，金融消費者要求銀行業(yè)改善服務(wù)；另一方面，雖然并非壟斷性行業(yè)，但經(jīng)歷了前幾年的銀行盈利猛增以后，金融消費者又要求銀行減費讓利。
　　面對三大壓力，銀行業(yè)“加價”不是，“加量”也不是，盈利能力可謂腹背受敵、前景堪憂，必須盡快找到切實可行的辦法，突破瓶頸，穩(wěn)定盈利。首先，應(yīng)加快從部門銀行向流程銀行的轉(zhuǎn)變。20世紀80年代以來，為應(yīng)對金融自由化和日趨激烈的市場競爭，西方商業(yè)銀行開始從存貸中介向全面金融服務(wù)供應(yīng)商轉(zhuǎn)變，通過流程再造，形成了全球銀行業(yè)流程運作的主流模式，比較典型的例子有美國銀行、蘇格蘭皇家銀行和瑞銀集團。對于我國來說，流程銀行理念已經(jīng)深入人心，不少銀行紛紛著手相關(guān)改革。例如，民生銀行從2007年啟動事業(yè)部制改革以來，先后成立了貿(mào)易金融部、金融市場部、投資銀行部、工商企業(yè)金融部、地產(chǎn)、能源、交通和冶金等事業(yè)部，把高風險的業(yè)務(wù)由支行—分行—總行“三級經(jīng)營、三級管理”體制變?yōu)椤耙患壗?jīng)營、一級管理”體制。此外，不少銀行也紛紛設(shè)立小企業(yè)信貸中心、信用卡中心、私人銀行部、票據(jù)中心、資金運營中心、貴金屬業(yè)務(wù)部等，借以推進內(nèi)部組織架構(gòu)改革和管理創(chuàng)新。但是，恐怕沒有一家中資銀行敢于宣布，本機構(gòu)已經(jīng)完全實現(xiàn)流程化。從這個意義上說，我國流程銀行改革方興未艾、任重道遠。
　　其次，應(yīng)加快從傳統(tǒng)服務(wù)向新興服務(wù)的轉(zhuǎn)變�，F(xiàn)在監(jiān)管部門倡導商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，總體方向不錯，但提法過于籠統(tǒng)，應(yīng)把鼓勵的重點放在與企業(yè)相關(guān)的新型中間業(yè)務(wù)。據(jù)悉，相關(guān)主管部門正在加緊研究和協(xié)調(diào)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》的出臺，商業(yè)銀行應(yīng)當在此框架下，認真對收費行為進行戰(zhàn)略性思考和規(guī)劃，確定哪些服務(wù)的錢能掙，哪些服務(wù)的錢該免；哪些服務(wù)的錢可以多掙，哪些服務(wù)的錢需要讓利，保持盈利能力的長期穩(wěn)定性。
　　作為金融業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展目標，我國早就提出要逐步提高直接融資的比例。顯而易見，像西方國家一樣，我國發(fā)生金融脫媒難以避免，甚至近在咫尺。面對爭奪白熱化的大型企業(yè)客戶，商業(yè)銀行的利潤會越來越微不足道，甚至“賠本賺吆喝”。為此，商業(yè)銀行必須積極拓展新的贏利點。例如，最新版本的巴塞爾協(xié)議已將微型和小型企業(yè)債權(quán)的風險權(quán)重調(diào)整為75%，商業(yè)銀行完全可以借助這一世界范圍內(nèi)的政策東風，根本轉(zhuǎn)變思維方式，重新認識小微企業(yè)，通過深耕細作，一單一單做實利潤，最終實現(xiàn)集腋成裘。