剛剛過去的2012年又現(xiàn)商業(yè)銀行年末沖點(diǎn)攬存亂象。為了多吸收存款，商業(yè)銀行不惜采取向客戶發(fā)送存款送禮的短信、在網(wǎng)點(diǎn)外的LED屏幕上滾動(dòng)播放利率升至最高的消息、發(fā)行高收益的理財(cái)產(chǎn)品以及對(duì)大額度存款贈(zèng)送黃金禮品等等措施，可謂奇招百出。在各種攬儲(chǔ)的手段中，有的屬于正常營(yíng)銷，有的則已經(jīng)涉嫌違規(guī)。在金融改革已步入一個(gè)嶄新時(shí)代的環(huán)境下，銀行依然不改年末沖點(diǎn)攬存狂熱，這個(gè)問題須引起管理層高度重視。
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沖點(diǎn)攬存是中國(guó)銀行業(yè)特有病態(tài) |
商業(yè)銀行如此注重沖點(diǎn)攬存，是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)管理模式的必然結(jié)果。比如，根深蒂固的“存款立行”傳統(tǒng)理念。長(zhǎng)期以來，存款一直被銀行看成是其負(fù)債業(yè)務(wù)的主要渠道，如果放棄或減少存款，就意味著放棄或減少信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。加上去年以來資金面吃緊，存款波動(dòng)較大，商業(yè)銀行只能加大力度來吸存。盡管銀監(jiān)會(huì)近年來曾多次公開表態(tài)嚴(yán)禁高息攬存，但這個(gè)現(xiàn)象卻仍或隱或現(xiàn)，時(shí)至年末就更加嚴(yán)重。又比如，迫于管理層貸存比考核壓力，銀行在貸存比攀升和存款流失的雙重夾擊下，不得不層層加碼下達(dá)攬存任務(wù)。
從今年元旦起開始實(shí)施《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》，而與之配套的包括《商業(yè)銀行流動(dòng)性管理辦法》等一系列措施亦將開始實(shí)施。其中，貸存比考核標(biāo)準(zhǔn)并未放松。而商業(yè)銀行年末沖點(diǎn)攬存最為直接的目的就是為了應(yīng)對(duì)貸存比考核。還有，銀行業(yè)績(jī)考核壓力使然。商業(yè)銀行往往將拉存款的多少作為對(duì)員工業(yè)績(jī)考核的主要標(biāo)準(zhǔn)。誰(shuí)能給銀行拉來更多的存款，誰(shuí)就是賢才，就能領(lǐng)取高額工資和獎(jiǎng)金，就能得到領(lǐng)導(dǎo)重用。有的銀行甚至將年末考核分為兩種類型：一種是各部門指標(biāo)完成情況，其中存款、貸款和中間業(yè)務(wù)收入依然是年末考核的重點(diǎn)，其他還有VIP借記卡、信用卡、手機(jī)銀行客戶增量等。由布置任務(wù)的各個(gè)條線部門統(tǒng)計(jì)完成的情況，然后記分并加總。年底考核的達(dá)標(biāo)與否，不僅關(guān)系到基層行上下的收入，還事關(guān)基層行行長(zhǎng)的升遷。另一種則是考核評(píng)級(jí)，由上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)評(píng)定全年工作情況，不僅包括年初上級(jí)行規(guī)定指標(biāo)的全年完成情況，還有如網(wǎng)點(diǎn)管理、服務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理等方方面面。這種業(yè)績(jī)考核規(guī)定，促使銀行員工不惜代價(jià)攬存。
進(jìn)入新世紀(jì)以來，發(fā)展零售業(yè)務(wù)成了國(guó)際銀行業(yè)的重要趨勢(shì)。由于居民投資和消費(fèi)所涉信貸、證券、保險(xiǎn)、基金等多個(gè)金融品種，所以零售銀行業(yè)務(wù)幾乎覆蓋所有金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間巨大。而零售銀行業(yè)務(wù)具有服務(wù)對(duì)象分散、單筆業(yè)務(wù)金額有限、總體業(yè)務(wù)規(guī)模龐大、總體收益水平高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散且易于控制等特性，利于商業(yè)銀行抵御市場(chǎng)波動(dòng)和持久經(jīng)營(yíng)，因而日益成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。尤其是2008年以來，國(guó)際銀行業(yè)在金融危機(jī)、經(jīng)濟(jì)衰退、股市大幅下挫、公司財(cái)務(wù)丑聞?lì)l傳、去杠桿化明顯等眾多沖擊下，仍盡量保持向零售銀行業(yè)務(wù)傾斜。最近幾年，經(jīng)歷過金融危機(jī)洗禮的美國(guó)銀行業(yè)掀起了“回歸零售銀行業(yè)務(wù)”的浪潮，零售銀行業(yè)務(wù)已成美國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略重點(diǎn)中的要害領(lǐng)域，欲借助零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)民間消費(fèi)和中小企業(yè)提供金融支持，進(jìn)而推動(dòng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。同時(shí)，國(guó)際銀行業(yè)績(jī)效考核制度也是不斷創(chuàng)新。從平衡記分卡制度到經(jīng)濟(jì)資本管理，從人力資本的財(cái)務(wù)、客戶、內(nèi)部流程以及學(xué)習(xí)與創(chuàng)新等角度進(jìn)行多維度評(píng)價(jià)、考核與管理到在經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量的基礎(chǔ)上，通過RAROC分析法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本配置和績(jī)效評(píng)估，以資本約束資產(chǎn)增長(zhǎng)，并在控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高資本的使用效率，使業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、效益與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化目標(biāo)。而這一切，都是建立在科學(xué)先進(jìn)的績(jī)效管理理念基礎(chǔ)上的。也就是對(duì)銀行員工的績(jī)效管理，不能只是簡(jiǎn)單的績(jī)效考核，還要通過管理不斷提高銀行員工的素質(zhì)能力，改進(jìn)未來績(jī)效，確保銀行獲得持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力和高績(jī)效。
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根治沖點(diǎn)攬存亂象需轉(zhuǎn)變經(jīng)管模式 |
要根治我國(guó)商業(yè)銀行年末沖點(diǎn)攬存亂象，就必須倚重商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)型。
首先，將銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略由“紅海”轉(zhuǎn)向“藍(lán)�！薄Ｉ虡I(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“存款立行”傳統(tǒng)理念，有效借鑒國(guó)際銀行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。對(duì)于企業(yè)集團(tuán)客戶，應(yīng)主動(dòng)調(diào)整營(yíng)銷策略，以信貸產(chǎn)品為基礎(chǔ)，積極發(fā)展現(xiàn)金管理、企業(yè)年金、投資銀行、財(cái)務(wù)顧問等特色產(chǎn)品；對(duì)于個(gè)人和小微企業(yè)，應(yīng)加快向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力開展多元化的非利息收入業(yè)務(wù)尤其是中間業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)從“副業(yè)”到“主業(yè)”轉(zhuǎn)變，以不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高企業(yè)和個(gè)人客戶滿意度。只有這樣，才能將客戶閑散資金主動(dòng)吸引進(jìn)銀行，而不是被動(dòng)強(qiáng)拉進(jìn)銀行。
其次，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本管理。經(jīng)濟(jì)資本管理強(qiáng)調(diào)資本的有限性和高成本性，具有效益約束和風(fēng)險(xiǎn)約束的雙重效應(yīng)。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)決策時(shí)要充分考慮將收益與風(fēng)險(xiǎn)和成本相統(tǒng)一。而資本約束意識(shí)的增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)資本管理的強(qiáng)化，將有力地扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行重規(guī)模輕管理的經(jīng)營(yíng)理念，促使其轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式。
再次，隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)和金融業(yè)務(wù)持續(xù)創(chuàng)新，新的一年，管理層在監(jiān)管理念和監(jiān)管方式、方法上也應(yīng)創(chuàng)新。比如不斷加大逆周期的宏觀審慎管理，強(qiáng)化逆周期資本要求、流動(dòng)性管理、杠桿率指標(biāo)和前瞻性的撥備計(jì)提規(guī)則等，防范金融跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域發(fā)展可能潛藏的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。與此同時(shí)，建議可適度放松貸存比考核管理規(guī)定，將同業(yè)存款納入到存款統(tǒng)計(jì)的口徑中。要考慮到在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，商業(yè)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實(shí)訴求和依法經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)。在充分發(fā)揮和保護(hù)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性的基礎(chǔ)上，建立起銀行自律與金融監(jiān)管結(jié)合的激勵(lì)相容機(jī)制。