去年是商業(yè)銀行“歷經(jīng)風(fēng)雨考驗(yàn)”的一年，但全年信貸投放平穩(wěn)增長(zhǎng)，基本符合預(yù)期。今年將是商業(yè)銀行“繼續(xù)迎接挑戰(zhàn)”的一年，經(jīng)濟(jì)不確定性仍然很強(qiáng)，有效信貸需求將獲有效支撐，但信貸投放出現(xiàn)跳躍式增長(zhǎng)的幾率較小，預(yù)計(jì)全年新增規(guī)模為9萬(wàn)億元左右。“為跨越轉(zhuǎn)型發(fā)展的分水嶺”，商業(yè)銀行應(yīng)著力解決好轉(zhuǎn)變信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方式、注重存款穩(wěn)定增長(zhǎng)等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)健康發(fā)展。
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一、商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)的新情況、新特征與新問(wèn)題 |
去年商業(yè)銀行可以說(shuō)經(jīng)歷了一年的“風(fēng)雨考驗(yàn)”。但受惠于宏觀經(jīng)濟(jì)的逐步企穩(wěn)，得益于自身的有效應(yīng)對(duì)，商業(yè)銀行在去年仍然實(shí)現(xiàn)了總體平穩(wěn)發(fā)展，新增信貸規(guī)模完成或略超年初我們的測(cè)算目標(biāo)。但與此同時(shí)，全年信貸投放又面臨著與之前不同的新情況，運(yùn)行軌跡又呈現(xiàn)出一些新特征，并反映出一些新問(wèn)題。
1.去年全年新增信貸總量基本符合預(yù)期，投放時(shí)序呈現(xiàn)“前弱后強(qiáng)”、“短多長(zhǎng)少”特征
首先，從全年信貸投放的規(guī)�？矗刂�2012年11月份，人民幣信貸已經(jīng)累計(jì)投放7.75萬(wàn)億元。年內(nèi)四個(gè)季度信貸投放的節(jié)奏基本符合3:3:2:2比例，其中，前三季度分別達(dá)到了2.46、2.40和1.87萬(wàn)億元。如果宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)態(tài)勢(shì)穩(wěn)定，12月份新增信貸運(yùn)行趨勢(shì)平滑，當(dāng)月投放規(guī)模維持在5千億元左右，那么全年新增人民幣貸款規(guī)模將8萬(wàn)億元，基本符合我們年初對(duì)于2012年全年信貸投放的預(yù)期，有望完成或略超年初我們測(cè)算的目標(biāo)水平。
其次，從2012年商業(yè)銀行信貸投放的時(shí)序特征看，與國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行軌跡表現(xiàn)出了較強(qiáng)的一致性，“前弱后強(qiáng)”趨勢(shì)明顯。2012年初及上半年，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)莫測(cè)難定，出口形勢(shì)難言見(jiàn)好乃至更加艱難，GDP增速第一季度勉強(qiáng)守住8%、第二季度降至7.6%。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加大由“重”入“輕”（由傳統(tǒng)工業(yè)向先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等）轉(zhuǎn)變調(diào)整力度，高速鐵路等大規(guī)模固定資產(chǎn)投資明顯減速。開(kāi)年以后，固定資產(chǎn)投資累計(jì)增長(zhǎng)率就由上一年的25%左右降至21%以內(nèi)。此外，房地產(chǎn)從嚴(yán)調(diào)控措施未見(jiàn)松動(dòng)，中小企業(yè)融資生存維艱，個(gè)人貸款等出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資承續(xù)上一年的趨弱態(tài)勢(shì)，累計(jì)同比增速分別降至第一季度25%左右和第二季度20%以下的低位水平。
與此相對(duì)應(yīng)的是，商業(yè)銀行人民幣貸款投放明顯減速，且票據(jù)融資占比過(guò)高，有效信貸需求不足情況較為突出。2012年第一季度，商業(yè)銀行就未達(dá)成“早投放、早受益”的信貸投放計(jì)劃。進(jìn)入第二季度，宏觀經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下滑，人民幣信貸投放空間進(jìn)一步受到擠壓，4～5月份人民幣貸款投放規(guī)模分別為6818和7932億元。但隨著2012年下半年中央啟動(dòng)宏觀預(yù)調(diào)微調(diào)政策，連續(xù)降低存貸款利率及存款準(zhǔn)備金率，推進(jìn)“營(yíng)改增”稅項(xiàng)改革，加大小微企業(yè)扶持力度，鼓勵(lì)民間投資，啟動(dòng)一批“十二五”規(guī)劃重點(diǎn)項(xiàng)目等一系列穩(wěn)增長(zhǎng)措施持續(xù)發(fā)力，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始探底企穩(wěn)。進(jìn)入2012年三季度，7～9月份人民幣貸款投放規(guī)模分別為5401、7039和6232億元。進(jìn)入第四季度以來(lái)，雖然人民幣貸款投放較上一年同期略微少增，但票據(jù)融資繼續(xù)呈現(xiàn)凈轉(zhuǎn)出態(tài)勢(shì)，進(jìn)一步佐證了企業(yè)融資需求趨旺、實(shí)體經(jīng)濟(jì)探底企穩(wěn)的趨向。
最后，從商業(yè)銀行信貸投放的結(jié)構(gòu)看，呈現(xiàn)出了較為明顯的“短多長(zhǎng)少”特征。2012年初及上半年，由于宏觀經(jīng)濟(jì)增速下降，微觀經(jīng)濟(jì)主體活躍度減弱，企業(yè)融資多體現(xiàn)為維持經(jīng)營(yíng)或者短期現(xiàn)金流支持。同時(shí)，基于對(duì)未來(lái)宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)及盈利前景的不明朗判斷，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期取向明顯更為謹(jǐn)慎，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款顯著減少。針對(duì)基建類貸款等大規(guī)模融資需求，主要采取“加快貸款周轉(zhuǎn)力度”手段，收回再貸成為主要模式。對(duì)于小微企業(yè)發(fā)放的貸款，絕大部分體現(xiàn)為1年期以內(nèi)的貸款品種，短期貸款及票據(jù)融資等占比明顯較高。
2.金融脫媒化趨勢(shì)加劇，已經(jīng)影響到商業(yè)銀行的議價(jià)能力及盈利水平
隨著金融深化程度的不斷提高，2005～2010年本外幣貸款在社會(huì)融資總量中的占比由85.8%不斷下降至58.5%，5年間累計(jì)下降了27.3個(gè)百分點(diǎn)。自2012年8月份以來(lái),人民幣貸款投放在融資總量的占比進(jìn)一步降至40%左右，9～10月份分別達(dá)到了37.9%和39.1%，由前兩年約為50%以上的水平又跌落到一個(gè)新的層次。2012年，除了人民幣貸款、股票融資外，構(gòu)成社會(huì)融資規(guī)模的各類渠道中，企業(yè)債券融資活躍，并在年內(nèi)7月份占比達(dá)到23.6%，創(chuàng)歷史最高水平；與此同時(shí)，外幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票等其他融資渠道均實(shí)現(xiàn)了較快增長(zhǎng)。
隨著金融脫媒進(jìn)程的持續(xù)加劇，商業(yè)銀行最為倚重的區(qū)域支柱企業(yè)、行業(yè)主導(dǎo)企業(yè)等重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，優(yōu)先通過(guò)股票融資、發(fā)行債券等直接融資方式來(lái)滿足資金需求，這一方面替代了商業(yè)銀行的存量貸款，另一方面也對(duì)增量貸款的議價(jià)空間形成擠壓，從而對(duì)商業(yè)銀行的盈利增長(zhǎng)帶來(lái)壓力。此外，金融脫媒還有一個(gè)重要的體現(xiàn)，就是商業(yè)銀行存款分流現(xiàn)象也越來(lái)越嚴(yán)重，資金來(lái)源中理財(cái)產(chǎn)品的份額占比迅速上升，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本增加，影響到傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間和重要經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。
3.利率市場(chǎng)化改革邁出實(shí)質(zhì)性步伐，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式形成較大的沖擊
1996年我國(guó)開(kāi)始利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程，截至目前國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)的利率和銀行間債券市場(chǎng)的融資利率已經(jīng)完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。2012年6月份，央行在宣布降低人民幣存貸款利率的同時(shí)，又將存款利率浮動(dòng)上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍；7月份，再次非對(duì)稱降息，并將貸款利率浮動(dòng)下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍，利率市場(chǎng)化改革邁出實(shí)質(zhì)性步伐。這對(duì)商業(yè)銀行最直接的影響就是利差收窄，凈利息收入減少，造成盈利壓力。
根據(jù)我們的靜態(tài)測(cè)算，2012年上半年如果NIM下降1個(gè)BP（基點(diǎn)），將分別影響五大銀行（工、農(nóng)、中、建、交行）的折年化凈利息收入超過(guò)50億元。2013年，隨著存貸款重定價(jià)的完成，利差收窄影響將更加明顯，這將直接拖累商業(yè)銀行尤其是中小銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)。
雖然，商業(yè)銀行已經(jīng)在利率市場(chǎng)化方面有所嘗試，譬如貸款利率協(xié)商以及大額協(xié)議存款利率等。但利率市場(chǎng)化改革進(jìn)一步推進(jìn)必將對(duì)主要依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式形成較大的沖擊。
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二、今年商業(yè)銀行信貸投放將面臨更多考驗(yàn)，但仍會(huì)保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì) |
2013年宏觀經(jīng)濟(jì)將由“基本觸底”向“穩(wěn)中趨升”轉(zhuǎn)變，貨幣政策有可能轉(zhuǎn)向中性偏松，商業(yè)銀行信貸投放將獲有效支撐，但不會(huì)出現(xiàn)跳躍式增長(zhǎng)，增幅仍將保持在適當(dāng)水平。
1.新增信貸規(guī)模將維持在9萬(wàn)億元左右
自2011年10月份宏觀調(diào)整政策基調(diào)放松以來(lái)，人民幣貸款的單月增速就呈現(xiàn)出規(guī)律性的波動(dòng)。其中，2011年第四季度的單月信貸同比增速降至略低于16%的水平；2012年，由于宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)波折，金融脫媒由“隱”入“顯”，四個(gè)季度內(nèi)的單月信貸同比增速分別下降至15%、略低于16%、略高于16%和略低于16%的水平。
目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行已現(xiàn)“見(jiàn)底”跡象，但受經(jīng)濟(jì)發(fā)展“換擋”進(jìn)入“次高速增長(zhǎng)期”以及全球經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，預(yù)計(jì)2013年宏觀經(jīng)濟(jì)的回升力度有限。與宏觀經(jīng)濟(jì)的回升節(jié)奏保持基本一致，商業(yè)銀行2013年信貸投放也將基本維持與2012年較為類似的運(yùn)行軌跡，預(yù)計(jì)最高的單月信貸投放規(guī)模可能超過(guò)1萬(wàn)億元，在最低投放的月份將達(dá)到6千億元左右，全年新增信貸規(guī)模有望達(dá)到9萬(wàn)億元左右。
2.商業(yè)銀行信貸投放將獲有效支撐，重大項(xiàng)目建設(shè)提速、新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域崛起具有較大融資需求
黨的十八大和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將宏觀調(diào)控轉(zhuǎn)向“促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展”，首提“積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化”，繼續(xù)啟動(dòng)一批大型建設(shè)項(xiàng)目、保障房、農(nóng)業(yè)水利、社會(huì)服務(wù)等重點(diǎn)項(xiàng)目，投資增速有望進(jìn)一步提高，這也是商業(yè)銀行擺布信貸投放格局的重點(diǎn)關(guān)注范圍。
國(guó)家仍將繼續(xù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過(guò)降低戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)特別是生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)以及中小企業(yè)的稅負(fù)水平，繼續(xù)擴(kuò)大營(yíng)業(yè)稅改增值稅的試點(diǎn)范圍，加大對(duì)技術(shù)創(chuàng)新和改造的財(cái)稅支持力度，來(lái)激發(fā)新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的活力、動(dòng)力與實(shí)力，為商業(yè)銀行尋找新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)提供了可能。
中西部地區(qū)由于對(duì)外向型經(jīng)濟(jì)的依賴度相對(duì)較小，在最近幾輪危機(jī)中受到的影響相對(duì)較小。而且，東西部之間產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的加速推進(jìn)，當(dāng)前中西部地區(qū)的工業(yè)增加值明顯快于東部，固定資產(chǎn)投資也表現(xiàn)出更強(qiáng)的動(dòng)力。縮小區(qū)域發(fā)展級(jí)差、實(shí)現(xiàn)東中西部地區(qū)的共同進(jìn)步也為商業(yè)銀行進(jìn)一步挖掘信貸投放潛能提供了空間。
由于2012年的先后兩次降息以及利率市場(chǎng)化改革的實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，收窄商業(yè)銀行存貸款利差的壓力已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。隨著存貸款重定價(jià)的完成，2013年商業(yè)銀行凈利息收入平穩(wěn)增長(zhǎng)將面臨更大壓力。此外，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入承壓較重。為實(shí)現(xiàn)盈利的可持續(xù)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行也存在著加大信貸投放、實(shí)施“以量補(bǔ)價(jià)”策略的沖動(dòng)。
3.商業(yè)銀行信貸投放出現(xiàn)跳躍式增長(zhǎng)的幾率較小，增幅仍將控制在適當(dāng)水平
宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)發(fā)展需要一個(gè)過(guò)程，投資拉動(dòng)的信貸需求也將走出一個(gè)平滑的軌跡。當(dāng)前階段戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，還難以完全填補(bǔ)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)“騰出”的空間，還暫不能完全支撐商業(yè)銀行未來(lái)信貸增長(zhǎng)的大局，商業(yè)銀行2013年新增信貸出現(xiàn)猛增快漲的可能性不大。
資本剛性約束進(jìn)一步增強(qiáng)，要求商業(yè)銀行在信貸投放和資本集約之間做好權(quán)衡。《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，《商業(yè)銀行資本管理辦法》的正式實(shí)施，對(duì)商業(yè)銀行資本提出更高要求，統(tǒng)籌處理好信貸投放與盈利增長(zhǎng)之間的關(guān)系已是擺在面前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
商業(yè)銀行尤其是大型銀行正在實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，不斷加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。但商業(yè)銀行關(guān)于新興信貸增長(zhǎng)點(diǎn)的發(fā)掘定位、對(duì)象識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)判斷以及信貸格局的重新擺布，都需要一個(gè)“自適應(yīng)”的過(guò)程。
最后，去年表面上經(jīng)營(yíng)向好的企業(yè)可能將風(fēng)險(xiǎn)帶入2013年，商業(yè)銀行屆時(shí)也將面臨更大的貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控壓力。基于對(duì)2013年的宏觀形勢(shì)和信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷，商業(yè)銀行對(duì)信貸投放的態(tài)度也將更為審慎，也使得商業(yè)銀行2013年信貸投放保持在一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的態(tài)勢(shì)上。
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三、今年商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)面臨幾個(gè)重要問(wèn)題 |
1.轉(zhuǎn)變信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方式
首先，商業(yè)銀行將注重新增信貸的權(quán)衡取舍和既有存量的“進(jìn)退”調(diào)整。一方面，商業(yè)銀行將注重信貸增量的權(quán)衡取舍，識(shí)別好、擺布好、運(yùn)用好信貸投放格局；另一方面，還將注重信貸存量的“進(jìn)入”與“退出”，以更好的“進(jìn)”實(shí)現(xiàn)科學(xué)的“退”，更加注重銀行信貸投放的主線、專長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)偏好。
其次，商業(yè)銀行將注重緊抓中小業(yè)主和城市新富階層崛起帶來(lái)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇,推動(dòng)信用卡消費(fèi)、個(gè)人信貸等金融業(yè)務(wù)進(jìn)入高速增長(zhǎng)通道，這又將為轉(zhuǎn)型發(fā)展鋪就一條新路。
最后，2012年上半年，央行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)文通知，進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，這被視為信貸資產(chǎn)證券化時(shí)隔7年后的再度重啟。商業(yè)銀行將積極運(yùn)用信貸資產(chǎn)證券化手段，積極化解流動(dòng)性及資本壓力。
2.注重發(fā)展存款資金來(lái)源
商業(yè)銀行將注重實(shí)施主動(dòng)負(fù)債操作，適當(dāng)降低負(fù)債集中度，拓展多元化的負(fù)債來(lái)源，吸收低成本存款資金來(lái)源，有效均衡付息成本和市場(chǎng)份額的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)負(fù)債資金的整體成本最優(yōu)。
新的監(jiān)管辦法對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性指標(biāo)提出了明確的監(jiān)管要求。商業(yè)銀行將注重發(fā)展穩(wěn)定性更強(qiáng)的存款資金來(lái)源，以應(yīng)對(duì)可能存在的階段性償付壓力，滿足監(jiān)管當(dāng)局關(guān)于流動(dòng)性的相關(guān)要求。
著力發(fā)展存款業(yè)務(wù)，一定程度上已經(jīng)成為有效發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的充分條件。商業(yè)銀行將注重以存款為代表的穩(wěn)定資金來(lái)源來(lái)支持資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債的匹配均衡關(guān)系。
3.以綜合化經(jīng)營(yíng)破除金融脫媒和利率市場(chǎng)化影響
商業(yè)銀行將注重構(gòu)建跨越傳統(tǒng)銀行、投行、信托、證券、保險(xiǎn)、基金、租賃等綜合化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，注重發(fā)揮不同業(yè)務(wù)之間的協(xié)同優(yōu)勢(shì)，把握債券承銷、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域的新興業(yè)務(wù)機(jī)遇，推進(jìn)實(shí)施真正的、高層次的轉(zhuǎn)型發(fā)展。
商業(yè)銀行將注重加強(qiáng)利率定價(jià)能力，提高利率定價(jià)的及時(shí)性、靈活性和針對(duì)性；注重提升利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平，積極尋求金融市場(chǎng)工具來(lái)對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)；注重收入及利潤(rùn)來(lái)源重心向非存貸利差領(lǐng)域轉(zhuǎn)換，發(fā)揮綜合化業(yè)務(wù)框架下不同業(yè)務(wù)條線之間的業(yè)務(wù)協(xié)同、業(yè)務(wù)互補(bǔ)以及風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)效用。
4.以城鎮(zhèn)化和區(qū)域一體化為契機(jī)，尋找新的信貸發(fā)展藍(lán)海
可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)中國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程仍將快速推進(jìn)，將衍生產(chǎn)生龐大的社會(huì)需求，成為宏觀經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的重要引擎，并會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和質(zhì)量產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。商業(yè)銀行將注重分析我國(guó)城鎮(zhèn)化的現(xiàn)狀、特點(diǎn)和前景，準(zhǔn)確把握城鎮(zhèn)化發(fā)展的趨勢(shì)，理解并運(yùn)用城鎮(zhèn)化過(guò)程中的金融發(fā)展規(guī)律，合理布局城鎮(zhèn)市場(chǎng)，確立適合于城鎮(zhèn)化進(jìn)程的金融服務(wù)模式，把握城鎮(zhèn)化進(jìn)程所蘊(yùn)含的豐富金融發(fā)展機(jī)遇。
同時(shí)，我國(guó)核心發(fā)達(dá)區(qū)域的一體化發(fā)展步伐明顯提速。國(guó)家先后出臺(tái)長(zhǎng)、珠三角區(qū)域規(guī)劃，著眼于統(tǒng)籌區(qū)內(nèi)共同優(yōu)勢(shì)、優(yōu)化區(qū)內(nèi)政策、鼓勵(lì)資源跨區(qū)流動(dòng)和形成統(tǒng)一市場(chǎng)。這將加速區(qū)域城市群帶的形成，進(jìn)一步完善和延伸區(qū)域內(nèi)的各大產(chǎn)業(yè)鏈，并將整體降低區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成本。因此，商業(yè)銀行將注重以區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展契機(jī)來(lái)豐富自身業(yè)務(wù)的層次與內(nèi)涵，并進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及服務(wù)外延，搶抓區(qū)域一體化發(fā)展所派生創(chuàng)造出的大量新興金融需求。
5.緊抓金融改革政策“窗口期”，加速實(shí)施金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新
“金融業(yè)十二五規(guī)劃”出臺(tái)，為今后一段時(shí)間金融發(fā)展改革確定了基調(diào)和方向，并為商業(yè)銀行推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展和改革創(chuàng)新帶來(lái)難得的政策“窗口期”。同時(shí)，“溫州金融改革總體方案”、“珠三角金融改革創(chuàng)新方案”以及珠海橫琴、深圳前海、福建平潭等一系列區(qū)域性綜合金融改革方案陸續(xù)出臺(tái)，將迎來(lái)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的高峰期。
商業(yè)銀行將注重依托上述全國(guó)及區(qū)域性金融綜合改革方案出臺(tái)的政策機(jī)遇，全面深化金融改革創(chuàng)新。充分利用區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的金融率先改革經(jīng)驗(yàn)，注重在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)揮先行示范和輻射拉動(dòng)效用，并為各行系統(tǒng)內(nèi)推開(kāi)創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)、拓展市場(chǎng)機(jī)遇、推進(jìn)體制機(jī)制變革提供重要的范例與指引，激發(fā)新的改革活力和發(fā)展動(dòng)力。